Faktoring cichy: finansowanie faktury bez wiedzy kontrahenta
Faktoring cichy (nazywany też ukrytym) to finansowanie faktury, w którym kontrahent nie jest zawiadamiany o cesji wierzytelności i płaci tak jak dotychczas, na Twój rachunek. Otrzymujesz zaliczkę do 90% kwoty faktury zwykle w ciągu 24 godzin, a dyskrecja wobec odbiorcy zostaje zachowana. Występuje niemal zawsze w wariancie z regresem, czyli ryzyko braku zapłaty pozostaje po stronie Twojej firmy, dlatego jest tańszy niż faktoring pełny.
Zaliczka do 90% · mediana wypłaty 19 h · bez umowy ramowej
Ostatnia aktualizacja: lipiec 2026
Twoja faktura
Wynik z giełdy: oferty konkurują o Ciebie
wypłata w ok. 24 h od akceptacji oferty
| Oferta | Dyskonto | Koszt |
|---|---|---|
| najlepsza |
90% dziś + 10% po zapłacie kontrahenta, minus dyskonto najlepszej oferty
Rejestracja w 30 sekund · bez zobowiązań
214 mln zł
sfinansowanych faktur
4 120
zweryfikowanych firm
1 380
faktorów i inwestorów
19 h
mediana wypłaty zaliczki
Faktoring cichy (nazywany też ukrytym) to finansowanie faktury, w którym kontrahent nie jest zawiadamiany o cesji wierzytelności. Płaci tak jak dotychczas, w swoim terminie, a Ty otrzymujesz zaliczkę do 90% kwoty faktury zwykle w ciągu 24 godzin od akceptacji oferty.
Na GieldaFaktur faktoring cichy działa w modelu giełdowym: wystawiasz fakturę, a faktorzy i inwestorzy licytują dyskonto w dół. Dyskrecja zostaje po Twojej stronie, a konkurencja ofert obniża koszt finansowania.
01
Jak działa faktoring cichy na giełdzie faktur
Proces wygląda tak samo jak przy zwykłym finansowaniu, różnica dotyczy wyłącznie komunikacji z kontrahentem:
- Wystawiasz fakturę z odroczonym terminem płatności (PDF lub KSeF). Weryfikujemy ją oraz kontrahenta, zwykle do 2 godzin w dni robocze.
- Faktorzy i inwestorzy licytują dyskonto w aukcji. Wybierasz najlepszą ofertę, typowe dyskonto to 0,9-1,4% za 30 dni.
- Odbierasz zaliczkę do 90% kwoty faktury, mediana wypłaty to 19 godzin.
- Kontrahent płaci w swoim terminie i nie otrzymuje żadnego zawiadomienia o cesji. Po jego zapłacie rozliczana jest pozostała część minus dyskonto.
02
Dla kogo jest faktoring cichy
Faktoring cichy wybierają firmy, dla których relacja z odbiorcą jest ważniejsza niż wszystko inne: podwykonawcy w budownictwie, przewoźnicy pracujący dla dużych spedycji, agencje i dostawcy usług B2B z jednym lub dwoma kluczowymi klientami. Sygnał „moja faktura jest finansowana" bywa w tych branżach niesłusznie odczytywany jako kłopoty finansowe, więc lepiej go po prostu nie wysyłać.
Sprawdza się też u firm, których kontrahenci mają rozbudowane procedury zakupowe: zawiadomienie o cesji potrafi utknąć w dziale prawnym korporacji na tygodnie. Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność, zobacz także faktoring dla jednoosobowej działalności, a przy niewielkich kwotach mikrofaktoring od 500 zł.
03
Ile kosztuje faktoring cichy
Koszt składa się z dwóch elementów: abonamentu (plan Mikro 149 zł/mc z prowizją 1,9%, Biznes 390 zł/mc z prowizją 1,2%, Skala 990 zł/mc z prowizją 0,9%) oraz dyskonta ustalanego w aukcji, typowo 0,9-1,4% za 30 dni finansowania. Ponieważ w wariancie cichym finansujący nie ma bezpośredniego kontaktu z dłużnikiem, dyskonto bywa nieco wyższe niż w faktoringu jawnym, ale licytacja wielu ofert skutecznie ściąga je w dół.
Pełny koszt dla konkretnej faktury policzysz przed wystawieniem w kalkulatorze faktoringu, a szczegóły planów znajdziesz w cenniku.
04
Faktoring cichy a jawny: najważniejsze różnice
W faktoringu jawnym dłużnik otrzymuje zawiadomienie o cesji i płaci bezpośrednio na rachunek finansującego. W cichym płaci Tobie, na dotychczasowych zasadach. Podstawa prawna jest ta sama: cesja wierzytelności z art. 509 Kodeksu cywilnego, która co do zasady nie wymaga zgody dłużnika. Przed wystawieniem faktury sprawdź jednak umowę z kontrahentem, czy nie zawiera zakazu cesji.
Faktoring cichy występuje niemal zawsze w wariancie niepełnym, czyli z regresem: jeśli dłużnik nie zapłaci, zwracasz zaliczkę. Różnice między wariantami wyjaśniamy na stronie faktoring pełny i niepełny, a wszystkie warianty finansowania porównujemy w zestawieniu rodzajów faktoringu.
05
Faktoring bez cesji: dlaczego takie rozwiązanie nie istnieje
Zapytanie „faktoring bez cesji" pojawia się często i kryje realną potrzebę, ale samo sformułowanie jest mylące. Cesja wierzytelności jest istotą faktoringu: bez przeniesienia prawa do zapłaty finansujący nie miałby czego kupić i nie miałby żadnego zabezpieczenia. Nie da się więc sfinansować faktury całkowicie bez cesji.
To, o co naprawdę chodzi pytającym, to brak zawiadomienia kontrahenta, a nie brak cesji. I dokładnie to daje faktoring cichy: cesja z art. 509 Kodeksu cywilnego zostaje zawarta między Tobą a finansującym, ale odbiorca nie dostaje o niej informacji i płaci na dotychczasowy rachunek. Formalnie wierzytelność jest przeniesiona, praktycznie nic się dla kontrahenta nie zmienia.
Jedyna sytuacja, w której cesji faktycznie nie ma, to finansowanie oparte na innym tytule prawnym, na przykład pożyczka pod zastaw należności albo kredyt obrotowy zabezpieczony na majątku firmy. To już jednak nie faktoring, tylko dług: obciąża bilans i wymaga zdolności kredytowej. Porównanie obu dróg opisujemy na stronie faktoring a kredyt obrotowy, a sam mechanizm przeniesienia wierzytelności rozkładamy w artykule o tym, jak działa cesja wierzytelności.
06
Faktoring cichy online: jak porównać oferty bez obdzwaniania faktorów
Oferty faktoringu cichego ma w Polsce wyraźnie mniej podmiotów niż oferty wariantu jawnego, bo finansujący, który nie kontaktuje się z dłużnikiem, ma ograniczoną kontrolę nad spłatą. Skutek jest taki, że stawki bywają mocno rozstrzelone, a znalezienie sensownej wymaga zebrania kilku propozycji.
Klasyczna droga polega na wysłaniu zapytania do kilku firm faktoringowych, czekaniu na odpowiedzi i porównywaniu ofert liczonych według różnych wzorów. Zajmuje to dni i kończy się porównywaniem rzeczy nieporównywalnych. Model giełdowy odwraca ten proces: zgłaszasz fakturę raz, a faktorzy i inwestorzy sami licytują dyskonto w dół, w jednym formacie, więc widzisz realną cenę końcową obok siebie.
Cały przebieg, od wystawienia faktury po wypłatę, opisuje strona jak to działa. Kryteria wyboru finansującego zebraliśmy w zestawieniu firm faktoringowych, a koszt swojej faktury policzysz przed zgłoszeniem w kalkulatorze faktoringu.
Jak to działa
Od faktury do przelewu w cztery kroki
01
Wystawiasz fakturę
Dodajesz fakturę B2B z odroczonym terminem (PDF lub KSeF). Weryfikacja faktury i kontrahenta trwa zwykle do 2 godzin w dni robocze.
02
Faktorzy licytują
Twoja faktura trafia na tablicę notowań. Finansujący konkurują o nią, licytując dyskonto w dół, zamiast podawać jedną cenę z cennika.
03
Wybierasz ofertę
Widzisz wszystkie oferty obok siebie i akceptujesz najlepszą. Żadna nie zobowiązuje: możesz nie wybrać żadnej.
04
Odbierasz gotówkę
Zaliczka do 90% kwoty faktury trafia na Twoje konto, mediana wypłaty to 19 godzin. Reszta minus dyskonto po zapłacie kontrahenta.
Pytania i odpowiedzi
Pytania o faktoring cichy
Czy mój kontrahent na pewno nie dowie się o finansowaniu?
W standardowym przebiegu nie: kontrahent nie otrzymuje zawiadomienia o cesji i płaci tak jak dotychczas. Ujawnienie cesji jest możliwe dopiero wtedy, gdy faktura pozostaje nieopłacona długo po terminie i konieczna jest windykacja. Dopóki dłużnik płaci, finansowanie pozostaje niejawne.
Czy faktoring cichy jest legalny?
Tak. Podstawą jest cesja wierzytelności z art. 509 Kodeksu cywilnego, która nie wymaga zgody dłużnika, o ile umowa handlowa nie zawiera zakazu cesji. Przed wystawieniem faktury warto sprawdzić ten zapis w umowie z kontrahentem.
Czy faktoring cichy jest droższy od jawnego?
Zwykle nieznacznie, bo finansujący nie ma bezpośredniego kontaktu z dłużnikiem. Na giełdzie różnicę ogranicza konkurencja: kilka podmiotów licytuje dyskonto w dół, a typowy poziom to 0,9-1,4% za 30 dni. Dokładny koszt zobaczysz w kalkulatorze przed decyzją.
Faktoring cichy co to jest?
Faktoring cichy to finansowanie faktury, przy którym kontrahent nie otrzymuje zawiadomienia o cesji wierzytelności. Płaci w swoim terminie na dotychczasowy rachunek, a Ty odbierasz zaliczkę do 90% kwoty faktury zwykle w ciągu doby. Nazywany jest też faktoringiem ukrytym lub niejawnym i wybierają go firmy, dla których dyskrecja wobec odbiorcy jest kluczowa.
Czym różni się faktoring cichy od ukrytego?
Niczym, to dwie nazwy tego samego rozwiązania. W praktyce rynkowej używa się zamiennie określeń faktoring cichy, ukryty i niejawny, a wszystkie oznaczają finansowanie faktury bez zawiadamiania dłużnika o cesji. Różnice między ofertami dotyczą warunków, nie nazwy.
Czy faktoring cichy jest z regresem?
Praktycznie zawsze tak. Skoro finansujący nie kontaktuje się z dłużnikiem i nie kontroluje spłaty, nie przejmuje też ryzyka jego niewypłacalności. Oznacza to, że przy braku zapłaty po okresie regresowym zwracasz zaliczkę i sam dochodzisz należności. W zamian dyskonto jest niższe niż w wariancie bez regresu.
Czy w faktoringu cichym potrzebna jest zgoda kontrahenta?
Nie, o ile umowa handlowa nie zawiera zakazu cesji. Artykuł 509 Kodeksu cywilnego pozwala przenieść wierzytelność bez zgody dłużnika. Przed zgłoszeniem faktury sprawdź jednak kontrakt z odbiorcą: klauzula zakazująca cesji, częsta u dużych sieci i podmiotów publicznych, wyklucza ten wariant bez pisemnej zgody.
Czy istnieje faktoring bez cesji?
Nie, cesja wierzytelności jest istotą faktoringu i bez niej finansujący nie miałby czego kupić. Osoby szukające faktoringu bez cesji zwykle mają na myśli brak zawiadomienia kontrahenta, a to daje właśnie faktoring cichy: umowa cesji zostaje zawarta, ale odbiorca o niej nie wie i płaci na dotychczasowy rachunek. Finansowanie zupełnie bez cesji to już pożyczka albo kredyt, czyli dług w bilansie.
Gdzie znaleźć oferty faktoringu cichego?
Wariant cichy oferuje wyraźnie mniej podmiotów niż jawny, bo finansujący nie kontroluje spłaty przez kontakt z dłużnikiem, więc stawki bywają mocno rozstrzelone. Zamiast wysyłać zapytania do kilku firm i porównywać oferty liczone różnymi wzorami, na giełdzie zgłaszasz fakturę raz i otrzymujesz konkurujące propozycje w jednym formacie, z widoczną ceną końcową.
Czy z faktoringu cichego może skorzystać firma z zadłużeniem?
Częściej niż z kredytu, bo ocenie podlega przede wszystkim wypłacalność Twojego odbiorcy, a nie Twoja zdolność kredytowa. Przeszkodą pozostają jednak zajęcia komornicze wierzytelności, postępowanie restrukturyzacyjne lub upadłościowe oraz zaległości publicznoprawne, bo w tych sytuacjach skuteczność cesji jest podważalna. Więcej opisuje strona o finansowaniu bez badania zdolności kredytowej.
Zobacz także
Faktoring niepełny z regresem
Tańszy wariant finansowania: ryzyko zostaje u Ciebie, dyskonto startuje od 0,9%.
Faktoring pełny i niepełny
Z przejęciem ryzyka niewypłacalności dłużnika lub bez, z regresem.
Mikrofaktoring
Pojedyncze faktury już od 500 zł, idealny start dla małych firm.
Wszystkie warianty finansowania porównasz na stronie rodzaje faktoringu, a koszt swojej faktury policzysz w kalkulatorze faktoringu.
Wystaw fakturę i porównaj oferty z aukcji
Rejestracja zajmuje 30 sekund i do niczego nie zobowiązuje. Akceptujesz tylko tę ofertę, która Ci odpowiada.
214 mln zł sfinansowanych · mediana wypłaty 19 h