Sprzedaż faktur online: sprzedaj fakturę i zamień ją na gotówkę w 24 h

1. Załóż konto i zweryfikuj firmę. Jednorazowe KYC/AML buduje zaufanie po obu stronach rynku: kupujący wiedzą, że faktury pochodzą od realnych, sprawdzonych firm.
2. Dodaj fakturę (PDF lub KSeF) z odroczonym terminem płatności. Weryfikacja trwa zwykle do 2 godzin w dni robocze.
3. Obserwuj aukcję. Zamiast jednej oferty z cennika otrzymujesz kilka konkurujących, a dyskonto spada w trakcie licytacji.
4. Zaakceptuj ofertę i odbierz przelew. Zaliczka do 90% kwoty faktury, zwykle następnego dnia roboczego.

Tak. Cesja wierzytelności jest uregulowana w art. 509 Kodeksu cywilnego i funkcjonuje w polskim obrocie gospodarczym od dziesięcioleci, a działalność faktoringowa nie wymaga licencji KNF. Bezpieczeństwo transakcji budują procedury: każda firma i każdy kupujący przechodzą weryfikację KYC/AML, faktury są sprawdzane pod kątem autentyczności, a dłużnicy otrzymują scoring A/B/C.

Sprzedaż faktur to jedna z kilku form finansowania należności: pokrewny wykup faktur oraz pozostałe warianty zestawiamy na stronie rodzaje faktoringu.

Zamiana faktury na gotówkę to potoczna nazwa tej samej operacji, którą prawo nazywa przelewem wierzytelności: oddajesz prawo do zapłaty, a w zamian dostajesz pieniądze od razu, zamiast czekać do końca terminu płatności. Pytanie, które ma znaczenie, brzmi nie „czy się da", tylko „ile z tej faktury zostanie u mnie".

Policzmy na konkretnej fakturze: 20 000 zł brutto, termin 30 dni, plan Mikro.

Czyli za dostęp do 18 000 zł miesiąc wcześniej płacisz 578 zł. Czy to się opłaca, zależy od tego, co robisz z tymi pieniędzmi. Jeśli rabat za przedpłatę u dostawcy wynosi 3%, wychodzisz na plus. Jeśli alternatywą jest odsetka za zwłokę wobec urzędu skarbowego, wychodzisz na plus tym bardziej. Jeśli gotówka poleży na koncie, przepłacasz. Przelicz swoją fakturę w kalkulatorze faktoringu, zanim gdziekolwiek się zarejestrujesz.

Trzy rzeczy, które decydują o realnej cenie zamiany faktury na gotówkę, a które łatwo przeoczyć porównując same procenty:

• Podstawa naliczania. Dyskonto liczone od zaliczki i dyskonto liczone od wartości brutto faktury to przy 90% zaliczki różnica rzędu 10% kosztu.
• Okres. „1,1% miesięcznie" i „1,1% za 30 dni" brzmią tak samo, a przy fakturze z terminem 45 dni dają inny rachunek.
• Opłaty stałe. Abonament, opłata za przyznanie limitu i opłata za limit niewykorzystany potrafią przewyższyć samo dyskonto przy niskim wolumenie.

Tu trzeba postawić sprawę jasno, bo to najczęstsze nieporozumienie na tej stronie. „Niezapłacona faktura" oznacza dwie zupełnie różne rzeczy, a od tego, o którą chodzi, zależy, czy w ogóle rozmawiamy o faktoringu.

Faktura przed terminem płatności to zdrowa wierzytelność. Kontrahent nie zalega, po prostu ma jeszcze 30, 60 albo 90 dni. To jest dokładnie ten dokument, który finansujemy: konkurencja o niego jest największa, a dyskonto najniższe. Im wcześniej ją zgłosisz, tym lepszą cenę dostaniesz.

Faktura po terminie to inna historia. Każdy dzień opóźnienia podnosi ryzyko po stronie nabywcy, więc oferty są droższe, a przy dłuższym przeterminowaniu finansujący po prostu odmawiają. Nie jest to złośliwość, tylko arytmetyka: faktoring wycenia ryzyko krótkiego oczekiwania na zapłatę, a nie ryzyko braku zapłaty. Dokument z opóźnieniem liczonym w miesiącach trafia do obrotu wierzytelnościami trudnymi, gdzie ceny liczy się w kilkudziesięciu procentach wartości nominalnej, i tym zajmują się firmy windykacyjne, a nie faktorzy.

Praktyczny wniosek jest banalny, ale kosztowny, gdy się go zignoruje: fakturę zgłaszaj do finansowania zaraz po jej wystawieniu, a nie wtedy, gdy kontrahent zaczyna zwlekać. Najgorszy moment na szukanie gotówki to trzeci tydzień po terminie.

Jeśli faktura jest już przeterminowana, sensowna kolejność działań wygląda inaczej niż sprzedaż. Najpierw sprawdź, czy odbiorca w ogóle ma z czego zapłacić, korzystając z rejestrów opisanych w artykule o tym, jak sprawdzić kontrahenta. Potem policz, co możesz odzyskać podatkowo: po 90 dniach od terminu przysługuje ulga na złe długi w VAT, a rezygnujesz z niej, sprzedając wierzytelność. Co robić z niezapłaconym dokumentem krok po kroku, opisujemy w artykule kontrahent nie zapłacił faktury. Dopiero gdy i to nie zadziała, zostaje sprzedaż długu, a warunki i granice tej drogi rozkładamy na stronie o giełdzie wierzytelności oraz w porównaniu giełda wierzytelności czy faktoring.

Ile realnie dostaje się za fakturę kilka dni, trzy miesiące i rok po terminie oraz kiedy ulga na złe długi wygrywa ze sprzedażą, zestawiamy na stronie sprzedaż przeterminowanych faktur.