Sprzedaż niezapłaconej faktury, jak sprzedać niezapłaconą fakturę i ile dostaniesz w pięciu miejscach

Niezapłaconą fakturę sprzedasz w pięciu miejscach: u firmy faktoringowej, w banku, w którym masz konto, na giełdzie faktur, w skupie przeterminowanych faktur albo na giełdzie wierzytelności. Wybór zależy głównie od tego, czy termin płatności już minął. Fakturę przed terminem sprzedasz za 96 do 98% jej wartości, bo koszt finansowania na 30 dni to zwykle 2 do 4%. Fakturę po terminie skup kupi za kilkadziesiąt procent, a po roku często za mniej niż jedną trzecią.

Ten tekst jest dla właściciela firmy, który ma w ręku konkretną fakturę i chce zamienić ją na pieniądze teraz, a nie za 60 dni. Zamiast ogólnej definicji porównujemy pięć miejsc, w których faktycznie da się ją sprzedać, liczymy, ile dostaniesz za fakturę na 20 000 zł, i pokazujemy, które miejsce pasuje do jakiej sytuacji. Stawki pochodzą ze stron dostawców sprawdzonych 13 października 2026 roku.

Sprzedaż niezapłaconej faktury, pięć miejsc w jednej tabeli

Najważniejsza kolumna to ostatnia. Każde z tych miejsc kupuje inny rodzaj faktury i nie ma sensu porównywać ceny skupu długu z ceną faktoringu, bo to dwa różne produkty.

Jeśli faktura jest jeszcze przed terminem płatności, interesują Cię trzy pierwsze wiersze. Jeśli termin minął, ale niedawno, porównaj giełdę faktur ze skupem, bo część finansujących przyjmuje faktury do kilkunastu dni po terminie. Dwa ostatnie wiersze to sytuacja, w której sprzedajesz dług, a nie finansujesz należność.

Ile dostaniesz za fakturę 20 000 zł w każdym z tych miejsc

Liczymy fakturę na 20 000 zł z terminem 30 dni dla firmy, która płaci w terminie. Przy skupie liczymy tę samą fakturę 75 dni po terminie, bo przed terminem skup jej nie kupi.

Różnica między pierwszymi czterema wierszami to kilkadziesiąt złotych. Różnica między nimi a skupem to około 3 500 zł, czyli cena za to, że termin minął. To najważniejszy wniosek z całego zestawienia: fakturę opłaca się sprzedać, zanim stanie się długiem. Firma, która czeka na przelew do ostatniego dnia, a potem jeszcze dwa miesiące, traci wybór i płaci kilka razy więcej.

Bank wychodzi najtaniej tylko wtedy, gdy masz w nim konto i przyznany limit. PKO dolicza też 2% limitu rocznie, jeśli w ciągu 11 miesięcy sfinansujesz mniej niż cztery faktury, więc przy jednej fakturze rocznie koszt efektywny potrafi się podwoić. Szczegóły oferty rozkładamy na stronie PKO faktoring, opinie i koszty, a dziewięć ofert dla małych faktur zestawia ranking mikrofaktoringu.

Jak sprzedać niezapłaconą fakturę przed terminem płatności

Sprzedaż faktury przed terminem to w praktyce faktoring albo finansowanie faktury: przenosisz wierzytelność na finansującego umową cesji, dostajesz zaliczkę, a dłużnik płaci na wskazany rachunek. Cały proces wygląda tak samo u faktora, w banku i na giełdzie, różni się tylko tym, kto ustala cenę i czy musisz podpisać umowę na cały obrót.

1. Sprawdź umowę z kontrahentem. Jeśli zawiera zakaz cesji, finansujący jej nie przyjmie bez zgody dłużnika albo zaproponuje wariant, w którym dłużnik o niczym się nie dowiaduje.
2. Przygotuj fakturę i dowód wykonania usługi. Protokół odbioru, list przewozowy CMR albo potwierdzenie zamówienia skracają weryfikację.
3. Zgłoś fakturę i porównaj oferty. Na giełdzie wystawiasz jedną fakturę, a finansujący licytują dyskonto w dół. U faktora dostajesz jedną ofertę z cennika.
4. Podpisz cesję i odbierz zaliczkę. Resztę, czyli kwotę ponad zaliczkę minus koszt, dostajesz po zapłacie przez dłużnika.

Przebieg krok po kroku, z tym, co dzieje się z VAT i jak wygląda zawiadomienie dłużnika, opisuje strona gdzie sprzedać fakturę i jak przebiega sprzedaż faktur online. Jeśli kontrahent nie może wiedzieć o finansowaniu, sprawdź warunki na stronie faktoring cichy, bo dyskrecja kosztuje zwykle około 0,15 punktu procentowego więcej za 30 dni.

Sprzedaż niezapłaconej faktury po terminie płatności

Po terminie zmienia się kupujący. Faktor i bank finansują należności, które dopiero mają być zapłacone, więc fakturę przeterminowaną o kilka miesięcy zwykle odrzucą. Zostają skupy faktur i giełdy wierzytelności, które kupują dług na własne ryzyko i odzyskują go same.

Skup płaci jednorazowo i bez regresu, czyli jeśli dłużnik nigdy nie zapłaci, to już nie Twój problem. Cena spada jednak szybko z wiekiem faktury. Kupimy Fakturę pokazuje na swojej stronie przykłady od 80% dla faktury 75 dni po terminie do 27% dla faktury po 467 dniach. Regis przyjmuje faktury VAT powyżej 5 000 zł. Żaden z tych skupów nie publikuje cennika, wycena przychodzi po sprawdzeniu dłużnika. Porównanie trzech firm na warunkach z ich stron znajdziesz we wpisie skup faktur po terminie, opinie, a samą ofertę największego z nich na stronie Kupimy Fakturę, opinie.

Przy długu starszym niż rok, spornym albo wobec firmy w upadłości skup często odmawia. Wtedy zostaje wystawienie wierzytelności na giełdzie długów, gdzie kupujący sami składają oferty, albo samodzielne dochodzenie zapłaty. Cena bywa wtedy niska, ale to i tak więcej niż nic, a przy okazji odzyskujesz VAT, o czym niżej.

Czy sprzedaż faktury się opłaca, jeśli dłużnik i tak zapłaci

Opłaca się, gdy pieniądze z faktury dziś są warte więcej niż 2 do 4% jej wartości. Tak jest, gdy za tydzień płacisz ZUS, wypłaty albo dostawcę z rabatem za przedpłatę, a jedyną alternatywą jest debet na rachunku albo pożyczka z wyższym kosztem. Nie opłaca się, gdy masz zapas gotówki i sprzedajesz fakturę z przyzwyczajenia.

Prosty test: weź koszt sprzedaży faktury i porównaj go z tym, ile zarobisz albo zaoszczędzisz, mając te pieniądze 30 dni wcześniej. Faktura na 20 000 zł kosztuje około 400 do 500 zł. Jeśli dzięki niej przyjmiesz zlecenie z marżą 3 000 zł, którego inaczej nie dałbyś rady sfinansować, decyzja jest prosta. Własną fakturę policzysz w kalkulatorze faktoringu.

Co z VAT, gdy sprzedajesz fakturę po terminie

Przy sprzedaży faktury przed terminem VAT rozliczasz normalnie, bo wystawiłeś fakturę i podatek należny już zapłaciłeś. Przy fakturze, której dłużnik nie zapłacił, masz dodatkowe narzędzie: ulgę na złe długi z art. 89a ustawy o VAT. Po 90 dniach od terminu płatności możesz skorygować podatek należny i odzyskać VAT z tej faktury, jeśli spełniasz warunki ustawy.

Kolejność ma tu znaczenie. Jeśli najpierw sprzedasz wierzytelność, a dopiero potem chcesz skorzystać z ulgi, możesz stracić do niej prawo, bo przepisy wyłączają ją po zbyciu wierzytelności. Przy fakturze na 24 600 zł brutto VAT to 4 600 zł, więc przed podpisaniem umowy ze skupem warto policzyć oba warianty z księgowym. Rachunek dla konkretnych kwot pokazujemy we wpisie o uldze na złe długi przy niezapłaconych fakturach, a wybór między finansowaniem, skupem, ulgą i pozwem na stronie sprzedaż przeterminowanych faktur.

Sprzedaż niezapłaconej faktury, pytania przed decyzją

Czy można sprzedać fakturę bez zgody kontrahenta?

Tak, co do zasady wierzytelność można przenieść bez zgody dłużnika, tak mówi art. 509 Kodeksu cywilnego. Wyjątkiem jest umowa z zakazem cesji. Wtedy potrzebujesz zgody kontrahenta albo finansowania, w którym nie ma przelewu wierzytelności, na przykład pożyczki pod zabezpieczenie faktury.

Czy jednoosobowa działalność może sprzedać fakturę?

Może. Banki i część faktorów mają produkty właśnie dla JDG, a na giełdzie faktur forma prawna nie ma znaczenia, bo ocenie podlega przede wszystkim dłużnik. Próg wejścia zaczyna się od 200 zł netto w NFG, 400 zł w PKO i SMEO oraz 500 zł na giełdzie faktur.

Ile trwa sprzedaż faktury?

Przy fakturze przed terminem od kilku godzin do kilku dni. Najszybciej jest w banku z przyznanym limitem i na giełdzie, gdzie aukcja trwa zwykle do 24 godzin. Pierwsza faktura u nowego faktora trwa dłużej, bo dochodzi analiza firmy i podpisanie umowy ramowej. Skup przeterminowanych faktur potrzebuje zwykle kilku dni na wycenę.

Czy kontrahent dowie się, że sprzedałem fakturę?

W faktoringu jawnym tak, bo dostaje zawiadomienie o cesji i płaci na nowy rachunek. W faktoringu cichym nie, płaci jak dotąd, a Ty przekazujesz środki finansującemu. Przy sprzedaży długu skupowi dłużnik zawsze się dowie, bo to skup będzie od niego odzyskiwał pieniądze.

Od czego zacząć

Jeśli faktura jest przed terminem, zgłoś ją na giełdzie i zobacz, ile realnie zaproponują finansujący, zanim podpiszesz umowę na cały obrót z jednym faktorem albo założysz konto w banku tylko po to, żeby skorzystać z jego oferty. Zgłoszenie nie zobowiązuje do przyjęcia żadnej oferty. Jeśli termin minął niedawno, zrób to samo dziś, bo każdy tydzień zwłoki przesuwa fakturę z wiersza „finansowanie" do wiersza „skup długu" i obniża cenę.