Faktoring pełny ranking 2026: które firmy faktoringowe przejmują ryzyko niewypłacalności, na jakich warunkach i za ile

Faktoring pełny, czyli z przejęciem ryzyka niewypłacalności odbiorcy, oferuje dziś w Polsce 9 z 15 sprawdzonych firm faktoringowych, ale cenę za samo przejęcie ryzyka publikuje tylko jedna: Nest Faktoria pobiera 0,45% kwoty faktury brutto. Pozostali ustalają ją indywidualnie. Limit na odbiorcę prawie zawsze wyznacza ubezpieczyciel, a progi wejścia są wysokie: PKO Faktoring chce 18 miesięcy działalności i dwóch stałych odbiorców, Pekao 24 miesięcy, pełnej księgowości i 5 mln zł obrotu. NFG, Monevia, INDOS, eFaktor i Finea wariantu pełnego nie oferują wcale.

Ten ranking jest dla firmy, która ma odbiorcę z długim terminem płatności i realną obawę, że nie zapłaci: nowy kontrahent, duża faktura, branża z zatorami. Chce oddać nie tylko czekanie, ale i ryzyko, i musi wiedzieć, kto w ogóle przyjmie jej faktury i ile za to zapłaci. Każdy fakt poniżej sprawdziliśmy 26 września 2026 roku na stronie samego faktora albo w jego cenniku. Nie szacujemy cen, których dostawca nie podaje.

Faktoring pełny ranking: tabela 15 firm faktoringowych

Kolejność w tabeli nie jest oceną jakości. Na górze są firmy, które podają najwięcej konkretów o wariancie pełnym, na dole te, które go nie oferują. „Nie podano” oznacza, że faktor tej informacji nie publikuje.

Pełniejsze opisy poszczególnych firm, także w wariancie z regresem, są w naszym rankingu firm faktoringowych.

Ile kosztuje faktoring pełny: jedyna jawna cena przejęcia ryzyka

Jedyną opublikowaną stawką za przejęcie ryzyka na polskim rynku jest 0,45% kwoty faktury brutto w cenniku Nest Faktorii obowiązującym od 1 września 2026 roku. Prowizja jest pobierana z góry, w momencie wypłaty finansowania. Jeśli odbiorca spóźnia się z zapłatą, za każdy dzień opóźnienia liczonego od terminu płatności dochodzi 0,033% kwoty brutto. Do tego 100 zł za udostępnienie przejęcia ryzyka dla danego odbiorcy i 100 zł miesięcznie za dostęp do systemu.

Na fakturze 24 600 zł brutto oznacza to 110,70 zł za samo przejęcie ryzyka. Jeśli odbiorca spóźni się 30 dni, dochodzi 0,99%, czyli 243,54 zł. Tej kwoty nie ma w żadnym rankingu afiliacyjnym, bo prowizji za samo finansowanie Nest Faktoria nie podaje: w cenniku stoi „zgodnie z Umową”. Szczegółowy rachunek jest w naszej opinii o Nest Faktorii.

Erste Factoring publikuje osobną taryfę dla faktoringu z przejęciem ryzyka, ale tylko z opłatami stałymi: 99 zł miesięcznie za serwis, 199 zł za rozpatrzenie limitu kontrahenta i 199 zł rocznie za jego utrzymanie. Stawki procentowej za ryzyko w niej nie ma, a taryfa pochodzi z 2018 roku, jeszcze pod marką Santander. Pozostali oferujący wariant pełny ustalają cenę indywidualnie. NFG w swoim poradniku pisze wprost, że faktoring pełny jest dużo droższy od innych rodzajów faktoringu.

Jak policzyć ofertę, której nikt nie podaje w tabeli: poproś o dwie oferty na tę samą fakturę, z regresem i bez regresu. Różnica w złotych to cena, którą płacisz za ryzyko. Mechanikę tej dopłaty, czyli del credere, opisujemy na stronie o tym, jak działa faktoring pełny.

Limit na odbiorcę wyznacza ubezpieczyciel, nie faktor

W faktoringu pełnym decyzję, czy Twój odbiorca w ogóle zostanie przyjęty i do jakiej kwoty, prawie zawsze podejmuje ubezpieczyciel należności. Nest Faktoria pisze o nadaniu limitu przez ubezpieczyciela, Pekao i mFaktoring pracują na polisie faktora albo klienta, ING na polisie ING, polisie klienta albo gwarancji zagranicznego faktora, a Coface sam jest ubezpieczycielem. Dlatego ten sam odbiorca może dostać limit u jednego faktora i nie dostać go u drugiego, jeśli za nimi stoją różni ubezpieczyciele.

Warto też czytać, ile procent ryzyka faktor naprawdę bierze. ING chroni do 90% w ramach swojej polisy i od 60 do 90% w ramach polisy klienta, Pekao do 95% wartości brutto, Coface nawet 100%. Przy ochronie 90% dziesiąta część straty zostaje u Ciebie. Jeśli rozważasz własną polisę zamiast polisy faktora, porównanie obu dróg jest w tekście polisa faktora czy własna.

Progi wejścia: kto nie przyjmie małej firmy

Faktoring pełny w bankowych spółkach faktoringowych jest w praktyce produktem dla firm średnich. Pekao wymaga 24 miesięcy działalności, pełnej księgowości i minimum 5 mln zł obrotu rocznie. ING chce sprawozdań finansowych za dwa ostatnie lata, czyli firmy na KPiR odpadają. PKO Faktoring wymaga 18 miesięcy działalności i co najmniej dwóch stałych odbiorców. Najniżej ustawiona jest Nest Faktoria: 6 miesięcy działalności.

Wyjątkiem po stronie JDG jest Erste Factoring, które od 24 kwietnia 2026 roku ma osobne ogólne warunki dla jednoosobowych działalności, z modułem faktoringu z przejęciem ryzyka. Dla wszystkich pozostałych małych firm problem jest ten sam: chcą przenieść ryzyko jednej dużej faktury, a trafiają na wymóg umowy ramowej na cały obrót.

Kto faktoringu pełnego nie oferuje, choć rankingi sugerują co innego

Tej listy nie ma w rankingach, które dziś zajmują wyniki wyszukiwania, a oszczędza tydzień rozmów. NFG, Monevia, INDOS i eFaktor finansują wyłącznie z regresem. Monevia pisze to wprost, INDOS ma w ofercie faktoring z regresem jawny i cichy, NFG opisuje faktoring pełny tylko w poradniku, a w menu eFaktora pozycja „Faktoring pełny i niepełny” prowadzi do faktoringu klasycznego opisanego jako niepełny z regresem. Strona Finei nie opisuje przejęcia ryzyka, choć przynajmniej jeden ranking twierdzi, że Finea oferuje oba warianty.

SMEO jest przypadkiem pośrednim. Ma faktoring z ubezpieczeniem, w którym sam wybierasz ubezpieczyciela, ale warunkiem jest posiadanie własnej polisy. To finansowanie z cesją Twojej polisy, a nie faktoring pełny na ryzyku faktora.

Faktoring pełny dla jednej faktury, bez progu obrotu

Jeśli nie spełniasz progów bankowych albo nie chcesz umowy ramowej na cały obrót, zostają dwie drogi. Pierwsza to własna polisa ubezpieczenia należności i finansowanie z jej cesją, opisane na stronie o faktoringu z ubezpieczeniem należności. Druga to sprzedaż pojedynczej faktury na giełdzie, gdzie wariant bez regresu wybierasz osobno dla każdej faktury, bez minimalnego obrotu i bez stażu wymaganego przez banki. Cena ryzyka jest wtedy widoczna w ofercie w złotych, a nie ukryta w umowie. Koszt swojej faktury policzysz w kalkulatorze faktoringu.

Umowy z bankowymi faktorami podpisuje się coraz częściej zdalnie. Jeśli wolisz nie jeździć do oddziału, przyda się kwalifikowany podpis elektroniczny, który zgodnie z art. 78¹ Kodeksu cywilnego jest równoważny formie pisemnej, więc wystarcza także tam, gdzie przelew wierzytelności musi być stwierdzony pismem.

Pięć pytań przed podpisaniem umowy faktoringu pełnego

1. Co jest zdarzeniem, które uruchamia ochronę? Niewypłacalność prawna, samo opóźnienie czy oba? Erste liczy opóźnienie od 6 miesięcy po terminie wymagalności, Nest Faktoria zamyka transakcję po 240 dniach od terminu płatności.
2. Ile procent ryzyka przejmuje faktor? 90% i 100% to różnica, którą zobaczysz dopiero przy pierwszej szkodzie.
3. Czy spór o fakturę wyłącza ochronę? Prawie zawsze tak. Faktoring pełny chroni przed tym, że odbiorca nie może zapłacić, a nie przed tym, że nie chce, bo kwestionuje dostawę.
4. Czy limit na odbiorcę może zostać obniżony w trakcie umowy? Ubezpieczyciel może go zmniejszyć albo cofnąć, a wtedy nowe faktury na tego odbiorcę przechodzą na regres albo nie są finansowane.
5. Jakie są opłaty poza stawką? Za odbiorcę, za limit, za opóźnienie, za wypowiedzenie. Zsumuj je dla swojego wolumenu i przelicz na złote na fakturę.

Najczęstsze pytania

Która firma faktoringowa oferuje faktoring pełny?

Według stron samych faktorów, stan na 26 września 2026 roku: Nest Faktoria, PKO Faktoring, Pekao Faktoring, ING Faktoring, Coface, Erste Factoring, mFaktoring, Bibby Financial Services i PragmaGO. NFG, Monevia, INDOS i eFaktor oferują tylko faktoring z regresem, a SMEO finansuje z cesją Twojej własnej polisy.

Ile kosztuje faktoring pełny?

Jawną cenę przejęcia ryzyka podaje tylko Nest Faktoria: 0,45% kwoty faktury brutto, plus 0,033% dziennie, jeśli odbiorca się spóźnia. Do tego dochodzi prowizja za finansowanie, której ten faktor nie publikuje. Pozostali ustalają cenę indywidualnie, więc jedyny sposób to porównanie oferty z regresem i bez regresu na tę samą fakturę.

Czy mała firma dostanie faktoring pełny?

W bankowych spółkach faktoringowych trudno: Pekao wymaga 5 mln zł obrotu i pełnej księgowości, ING sprawozdań za dwa lata, PKO 18 miesięcy działalności. Nest Faktoria wymaga 6 miesięcy, a Erste ma osobne warunki dla JDG. Pojedynczą fakturę bez regresu można też sprzedać na giełdzie faktur, bez progu obrotu.

Czy faktoring pełny chroni, gdy odbiorca kwestionuje fakturę?

Zwykle nie. Ochrona obejmuje niewypłacalność odbiorcy albo długie opóźnienie, a nie spór o jakość, ilość czy termin dostawy. Jeśli odbiorca zgłosi reklamację, faktor najczęściej wstrzymuje ochronę do czasu rozstrzygnięcia sporu, a zaliczkę możesz musieć zwrócić jak w wariancie z regresem.

Dlaczego faktor odmówił limitu na mojego odbiorcę?

Bo w faktoringu pełnym o limicie decyduje najczęściej ubezpieczyciel należności, a nie sam faktor. Ubezpieczyciel ocenia sytuację finansową odbiorcy i może dać niższy limit albo żaden. U innego faktora, z innym ubezpieczycielem, ten sam odbiorca może dostać limit.