Finansowanie faktur online: finansowanie pojedynczych faktur, faktoring jednorazowy i stała linia płynności

Zator płatniczy kosztuje więcej, niż pokazuje wyciąg: utracone rabaty u dostawców, odsetki od kredytu ratującego płynność, godziny spędzone na ponagleniach. Finansowanie faktur zamienia te rozproszone koszty w jedną przewidywalną pozycję, typowo 0,9-1,4% za 30 dni.

Najczęstsze scenariusze: transport i spedycja z terminami 60 dni, podwykonawcy budowlani czekający na generalnego wykonawcę, agencje i software house z korporacyjnymi terminami płatności, hurtownie kredytujące odbiorców. Wspólny mianownik: sprzedaż rośnie, a gotówka stoi w należnościach.

Dyskonto ustala aukcja, a jego poziom zależy od czterech czynników: scoringu dłużnika (A/B/C), terminu płatności (30, 60 lub 90 dni), kwoty faktury i historii rozliczeń na platformie. Faktury na solidnych płatników z krótkim terminem schodzą najtaniej; konkurencja ofert ściąga dyskonto średnio o jedną trzecią względem pierwszej propozycji.

Zanim wystawisz fakturę, policz wypłatę w kalkulatorze faktoringu, a warianty z przejęciem ryzyka i bez porównaj na stronie faktoring pełny i niepełny.

Największa bariera przy pierwszym kontakcie z faktoringiem nie dotyczy ceny, tylko zobowiązania. Klasyczna umowa faktoringowa obejmuje cały obrót z danym odbiorcą albo minimalny obrót miesięczny, a firma, która chce sfinansować jedną fakturę, odbija się od wymogu, którego nie potrzebuje.

Finansowanie pojedynczych faktur, nazywane też faktoringiem jednorazowym albo transakcyjnym, znosi ten warunek. Zgłaszasz jeden dokument, wybierasz ofertę, dostajesz zaliczkę i sprawa jest zamknięta. Nie ma umowy ramowej na czas nieokreślony, minimalnego obrotu, opłaty za niewykorzystany limit ani obowiązku zgłaszania kolejnych faktur.

Reguła jest prosta. Jeśli finansujesz kilka faktur w roku, jednorazowy wychodzi taniej mimo wyższej stawki, bo nie płacisz abonamentu w miesiącach bez transakcji. Jeśli finansujesz co miesiąc, linia wygrywa, bo prowizja planu rozkłada się na wiele dokumentów. Warianty rozliczenia pojedynczego dokumentu rozkładamy na stronie faktoring pojedynczych faktur.

Zapotrzebowanie na finansowanie faktur nie rozkłada się równo po gospodarce. Skupia się tam, gdzie koszty ponosi się natychmiast, a przychód wpływa po dwóch miesiącach. Trzy branże wyróżniają się szczególnie.

Transport i spedycja. Paliwo, opłaty drogowe i pensje kierowców płaci się z góry, a za fracht dostaje się pieniądze po 60 dniach. Ten termin nie jest przypadkiem: zgodnie z art. 7 ust. 2a ustawy z dnia 8 marca 2013 r. o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych termin zapłaty nie może przekraczać 60 dni od doręczenia faktury, jeżeli dłużnikiem jest duży przedsiębiorca, a wierzycielem mikro, mały albo średni przedsiębiorca. Skoro wolno 60, rynek przyjął 60 jako standard. Szczegółowe wyliczenia dla przewoźników znajdziesz na stronie faktoring dla firm transportowych.

Budownictwo i podwykonawstwo. Materiał kupujesz przed wejściem na budowę, a płatność przychodzi po protokole odbioru, często z kaucją gwarancyjną potrąconą z faktury. Dodatkową przeszkodą bywa zakaz cesji w umowie z generalnym wykonawcą. Warunki dla tej branży opisujemy na stronie faktoring dla budownictwa.

Usługi B2B, agencje i software house. Największym kosztem są wynagrodzenia, płatne dziesiątego każdego miesiąca, a korporacyjny odbiorca płaci po 45 lub 60 dniach. Firma usługowa nie ma zapasów ani majątku pod zastaw, więc bank ma jej niewiele do zaproponowania, a finansowanie oparte na wypłacalności odbiorcy działa bez zabezpieczeń rzeczowych.

Wspólny mianownik jest jeden: to nie są firmy w kłopotach. To firmy, którym rośnie sprzedaż szybciej niż spływa gotówka, i właśnie dlatego finansowanie faktur jest dla nich tańsze niż kredyt, którego przy takim wzroście często i tak by nie dostały.

Uczciwie o granicach, żeby nikt nie tracił czasu na zgłoszenie, które i tak nie przejdzie weryfikacji.

• Faktur mocno przeterminowanych. Dokument, który leży pół roku po terminie, a kontrahent nie odpowiada, przestaje być należnością do sfinansowania i staje się sprawą windykacyjną. Wtedy pozostaje windykacja, sąd albo sprzedaż długu, którą opisujemy na stronie o giełdzie wierzytelności.
• Faktur spornych. Jeśli kontrahent kwestionuje zakres prac albo zgłosił reklamację, wierzytelność jest niepewna co do kwoty i żaden finansujący jej nie kupi. Zgodnie z art. 513 § 1 Kodeksu cywilnego dłużnikowi przysługują przeciwko nabywcy wszelkie zarzuty, które miał wobec zbywcy w chwili powzięcia wiadomości o przelewie, więc spór przechodzi razem z fakturą.
• Sprzedaży konsumenckiej. Finansujemy wyłącznie faktury B2B wystawione przedsiębiorcy. Paragony i sprzedaż osobom fizycznym są poza zakresem.
• Faktur pro forma i zaliczkowych przed dostawą. Finansowanie dotyczy wykonanej usługi albo dostarczonego towaru, bo dopiero wtedy wierzytelność istnieje.
• Faktur objętych bezwzględnym zakazem cesji. Gdy umowa zakazuje przelewu bez zgody kontrahenta, potrzebna jest jego zgoda. Sposoby obejścia tej przeszkody opisujemy przy faktoringu cichym.

Jeśli Twoja faktura mieści się w tych ograniczeniach, sprawdzenie kosztu zajmuje minutę w kalkulatorze faktoringu, a wystawienie jej na aukcję nie kosztuje nic i nie zobowiązuje do przyjęcia żadnej oferty.