Koszty faktoringu: ile kosztuje faktoring, prowizja faktoringowa i oprocentowanie

Koszt faktoringu składa się zwykle z dwóch pozycji: prowizji od wartości faktury oraz odsetek dyskontowych naliczanych za okres finansowania. W polskich realiach 2026 roku finansowanie faktury na 30 dni kosztuje najczęściej od 1,5% do 3,5% jej wartości, czyli 450 do 1 050 zł przy fakturze na 30 000 zł. Na giełdzie faktur dyskonto ustala aukcja, w której faktorzy licytują w dół i zaczyna się ono od 0,9% za 30 dni, a do tego dochodzi prowizja planu od 0,9% do 1,9%.

Policz koszt faktury

Zaliczka do 90% · mediana wypłaty 19 h · bez umowy ramowej

Ostatnia aktualizacja: lipiec 2026

Twoja faktura

Kwota faktury brutto 500 zł500 000 zł

Termin płatności

Branża dłużnika (kontrahenta) Faktoring cichy Kontrahent nie dowie się o cesji

Wynik z giełdy: oferty konkurują o Ciebie

Zaliczka 90% · dziś

wypłata w ok. 24 h od akceptacji oferty

Dyskonto na giełdzie ( dni) do

Przykładowe konkurujące oferty finansowania
Oferta	Dyskonto	Koszt
najlepsza

Otrzymasz łącznie

90% dziś + 10% po zapłacie kontrahenta, minus dyskonto najlepszej oferty

Rejestracja w 30 sekund · bez zobowiązań

214 mln zł

sfinansowanych faktur

4 120

zweryfikowanych firm

1 380

faktorów i inwestorów

19 h

mediana wypłaty zaliczki

Koszty faktoringu wydają się skomplikowane, bo każdy faktor nazywa je inaczej: prowizja przygotowawcza, opłata administracyjna, odsetki dyskontowe, prowizja operacyjna. Pod tymi nazwami kryją się jednak tylko dwie rzeczy: opłata za obsługę transakcji oraz cena pieniądza za czas, przez który finansujący czeka na zapłatę od Twojego kontrahenta.

Jeżeli rozłożysz każdą ofertę na te dwa składniki i sprowadzisz je do jednej liczby (ile złotych zapłacę za tę konkretną fakturę), porównanie robi się banalne. Poniżej pokazujemy, jak to policzyć, jakie stawki są dziś realne na polskim rynku i co konkretnie podnosi lub obniża cenę.

Z czego składa się koszt faktoringu

Niezależnie od nazewnictwa w umowie, rachunek zawsze rozpada się na te same pozycje. Trzy pierwsze płacisz praktycznie zawsze, cztery kolejne zależą od konkretnej oferty i to właśnie one najczęściej psują porównanie.

Składnik	Czego dotyczy	Typowy poziom na rynku
Prowizja od faktury	Obsługa transakcji, weryfikacja dokumentu i kontrahenta	0,5% do 3% wartości faktury
Odsetki dyskontowe	Cena pieniądza za dni finansowania, liczona od wypłaconej zaliczki	Stawka referencyjna plus marża, w przeliczeniu ok. 0,7% do 1,5% za 30 dni
Opłata przygotowawcza	Uruchomienie limitu i podpisanie umowy ramowej	Od 0 zł do kilku tysięcy złotych jednorazowo
Abonament lub opłata za limit	Stały dostęp do finansowania, niezależny od liczby faktur	Od 0 zł do kilkuset złotych miesięcznie
Opłata za weryfikację kontrahenta	Sprawdzenie nowego odbiorcy przed nadaniem limitu	50 do 300 zł za podmiot
Opłata za monit i przedłużenie	Wezwania do zapłaty po terminie, wydłużenie okresu finansowania	20 do 150 zł za czynność, odsetki za każdy dodatkowy dzień
Prowizja za niewykorzystanie limitu	Kara za sfinansowanie mniejszej kwoty, niż przewiduje umowa	Zwykle 0,2% do 1% niewykorzystanej części

Ostatnia pozycja zaskakuje najczęściej. W klasycznej umowie faktoringowej deklarujesz roczny obrót do sfinansowania i jeśli go nie osiągniesz, dopłacasz za powietrze. W modelu giełdowym problem nie istnieje, bo płacisz wyłącznie za faktury, które faktycznie wystawiłeś.

Ile kosztuje faktoring: wyliczenia na konkretnych liczbach

Teoria niewiele daje, dopóki nie zobaczysz kwoty. Poniżej trzy typowe scenariusze policzone dla stawek z naszej giełdy: dyskonto 1,1% za 30 dni (środek pasma aukcyjnego), naliczane od wypłaconej zaliczki, plus prowizja planu liczona od wartości faktury. Zaliczka wynosi 90% wartości faktury.

Faktura	Termin	Plan	Dyskonto	Prowizja	Koszt łącznie	Koszt jako % faktury
10 000 zł	30 dni	Mikro (1,9%)	99 zł	190 zł	289 zł	2,9%
30 000 zł	30 dni	Biznes (1,2%)	297 zł	360 zł	657 zł	2,2%
100 000 zł	60 dni	Skala (0,9%)	1 980 zł	900 zł	2 880 zł	2,9%

Do tego dochodzi abonament planu: 149 zł miesięcznie w planie Mikro, 390 zł w planie Biznes i 990 zł w planie Skala. Przy jednej fakturze w miesiącu abonament realnie podnosi koszt, przy dziesięciu rozkłada się na tyle, że jednostkowa cena finansowania spada. To główny powód, dla którego firma wystawiająca fakturę raz na kwartał powinna liczyć koszt inaczej niż firma finansująca dwadzieścia faktur miesięcznie.

Własne liczby wpiszesz do kalkulatora faktoringu, a pełne stawki planów opisuje cennik. Wyliczenia mają charakter poglądowy, ostateczna cena pochodzi z aukcji.

Prowizja faktoringowa a dyskonto: czym się różnią

Prowizja faktoringowa to opłata liczona od wartości brutto faktury i nie zależy od tego, jak długo trwa finansowanie. Płacisz ją raz, za obsługę transakcji: weryfikację dokumentu, ocenę kontrahenta, rozliczenie i księgowanie. Jeśli faktura ma termin 14 dni, prowizja jest taka sama, jak przy terminie 90 dni.

Dyskonto (nazywane też odsetkami dyskontowymi lub oprocentowaniem faktoringu) działa odwrotnie: naliczane jest za każdy dzień, przez który kapitał finansującego jest zaangażowany. Dlatego faktura z terminem 60 dni kosztuje pod tym względem mniej więcej dwa razy więcej niż identyczna faktura z terminem 30 dni.

Konsekwencja praktyczna jest prosta. Przy krótkich terminach płatności największy udział w koszcie ma prowizja, więc szukaj oferty z niską prowizją. Przy terminach 60 i 90 dni decyduje dyskonto i to jego wysokość powinna przesądzić o wyborze. Klasyczne cenniki podają zwykle oba składniki osobno, a niektórzy faktorzy dodatkowo rozbijają dyskonto na stawkę referencyjną i marżę.

Co podnosi, a co obniża koszt faktoringu

Cena Twojej faktury nie jest przypadkowa. Finansujący wycenia ryzyko i czas, więc każdy z poniższych czynników realnie przesuwa stawkę.

Wiarygodność kontrahenta. To najważniejszy parametr. Faktura wystawiona spółce giełdowej albo jednostce budżetowej dostaje w aukcjach wyraźnie lepsze oferty niż faktura na firmę bez historii płatniczej. Scoring dłużnika (A, B lub C) nadajemy podczas weryfikacji.
Termin płatności. Każdy dodatkowy dzień to dodatkowe dyskonto. Skrócenie terminu z 60 do 30 dni obniża koszt finansowania mniej więcej o połowę.
Kwota faktury. Koszty stałe obsługi rozkładają się na większą kwotę, więc faktura na 100 000 zł jest procentowo tańsza w obsłudze niż faktura na 3 000 zł. Przy najmniejszych kwotach sensowniejszy bywa mikrofaktoring od 500 zł.
Wariant z regresem lub bez. W faktoringu pełnym płacisz dodatkowo za przejęcie ryzyka niewypłacalności dłużnika, co potrafi podnieść stawkę o kilkadziesiąt procent. Różnice opisujemy na stronie faktoring pełny i niepełny.
Powtarzalność. Kontrahent, którego faktury finansowałeś już kilkakrotnie i który zawsze płacił, jest tańszy w wycenie niż odbiorca zgłoszony pierwszy raz.
Liczba ofert. To czynnik, o którym cenniki milczą. Jedna oferta oznacza cenę do przyjęcia albo odrzucenia. Kilka konkurujących ofert oznacza licytację i w naszych aukcjach dyskonto spada średnio o jedną trzecią względem pierwszej złożonej propozycji.

Koszty faktoringu pełnego a niepełnego

Pytanie o koszt faktoringu pełnego wraca regularnie, bo różnica bywa spora. W wariancie niepełnym (z regresem) płacisz wyłącznie za dostęp do gotówki: jeśli kontrahent nie zapłaci, zwracasz zaliczkę i sam dochodzisz należności. W wariancie pełnym (bez regresu) finansujący przejmuje ryzyko niewypłacalności dłużnika i wycenia je w stawce, podobnie jak ubezpieczyciel wycenia polisę.

W praktyce faktoring pełny kosztuje zwykle od 30% do 100% więcej niż ten sam limit w wariancie z regresem, a przy słabszych kontrahentach bywa po prostu niedostępny. Dlatego typowa strategia wygląda tak: stałych, sprawdzonych odbiorców finansujesz z regresem, a nowego kontrahenta albo pojedynczą dużą fakturę, której utrata bolałaby firmę, w wariancie pełnym.

Mechanizm zwrotu zaliczki i długość okresu regresowego opisujemy szczegółowo na stronie faktoring z regresem. Jeśli zależy Ci na dyskrecji wobec odbiorcy, sprawdź też koszt wariantu bez zawiadamiania dłużnika, czyli faktoringu cichego.

Koszt faktoringu a koszt kredytu obrotowego

Zestawienie samych procentów bywa mylące, bo obie usługi liczy się w innej skali czasu. Kredyt obrotowy ma oprocentowanie roczne, faktoring wycenia się za konkretne 30, 60 lub 90 dni. Przeliczenie kosztu faktoringu na skalę roczną daje liczby, które wyglądają dramatycznie, tyle że nikt nie finansuje jednej faktury przez dwanaście miesięcy.

Kryterium	Faktoring na giełdzie	Kredyt obrotowy w banku
Podstawa decyzji	Wypłacalność Twojego kontrahenta	Zdolność kredytowa Twojej firmy
Czas do wypłaty	Zwykle 24 godziny, mediana 19 h	Od kilku dni do kilku tygodni
Zabezpieczenia	Sama wierzytelność (cesja)	Często hipoteka, zastaw lub weksel
Wpływ na bilans	Sprzedaż aktywa, nie zobowiązanie	Zobowiązanie, obniża zdolność kredytową
Koszt stały	Abonament planu lub jego brak	Prowizja przygotowawcza, często odnowienie co roku
Koszt zmienny	Prowizja plus dyskonto za dni finansowania	Odsetki od wykorzystanej kwoty
Wymagany staż firmy	Bez sztywnego progu, liczy się faktura	Zwykle 12 do 24 miesięcy

Krótko: kredyt bywa tańszy procentowo, faktoring jest szybszy, dostępny bez historii i nie obciąża zdolności kredytowej. Pełne porównanie warunków, kosztów i wpływu na zdolność kredytową znajdziesz na stronie faktoring a kredyt obrotowy oraz w tekście o linii kredytowej a faktoringu.

Na co uważać przy porównywaniu ofert

Największym kosztem faktoringu bywa nie stawka, tylko to, czego w niej nie widać. Zanim podpiszesz umowę ramową, sprawdź cztery rzeczy.

Czy stawka jest za 30 dni, czy w skali roku. Oferta 12% brzmi gorzej niż 1%, a może oznaczać dokładnie to samo. Sprowadź wszystko do złotówek za konkretną fakturę.
Czy jest minimalny obrót. Umowa z limitem 500 000 zł rocznie i prowizją za niewykorzystanie potrafi zamienić tanie finansowanie w drogie, jeśli Twoja sprzedaż spadnie.
Ile kosztuje przedłużenie. Kontrahenci płacą po terminie częściej, niż zakładasz. Sprawdź stawkę za dodatkowe dni i opłaty za monity, bo tam kryje się realny koszt opóźnień.
Czy wymagana jest cesja globalna. Część faktorów żąda przekazania całego portfela należności danego odbiorcy, co odbiera elastyczność. Na giełdzie zgłaszasz pojedyncze faktury i możesz finansować tylko te, które faktycznie tego wymagają.

Zestawienie podejść największych podmiotów na rynku znajdziesz w naszym rankingu firm faktoringowych, a wszystkie warianty finansowania na stronie rodzaje faktoringu.

Jak to działa

Od faktury do przelewu w cztery kroki

Wystawiasz fakturę

Dodajesz fakturę B2B z odroczonym terminem (PDF lub KSeF). Weryfikacja faktury i kontrahenta trwa zwykle do 2 godzin w dni robocze.

Faktorzy licytują

Twoja faktura trafia na tablicę notowań. Finansujący konkurują o nią, licytując dyskonto w dół, zamiast podawać jedną cenę z cennika.

Wybierasz ofertę

Widzisz wszystkie oferty obok siebie i akceptujesz najlepszą. Żadna nie zobowiązuje: możesz nie wybrać żadnej.

Odbierasz gotówkę

Zaliczka do 90% kwoty faktury trafia na Twoje konto, mediana wypłaty to 19 godzin. Reszta minus dyskonto po zapłacie kontrahenta.

Pytania i odpowiedzi

Pytania o koszty faktoringu

Ile kosztuje faktoring?

Finansowanie faktury na 30 dni kosztuje w Polsce najczęściej od 1,5% do 3,5% jej wartości, czyli 450 do 1 050 zł przy fakturze na 30 000 zł. Na koszt składa się prowizja od wartości faktury oraz dyskonto naliczane za dni finansowania. Na giełdzie faktur dyskonto ustala aukcja i zaczyna się od 0,9% za 30 dni.

Jakie są koszty faktoringu?

Zawsze płacisz prowizję od wartości faktury oraz odsetki dyskontowe za okres finansowania. Dodatkowo mogą pojawić się: opłata przygotowawcza za uruchomienie limitu, abonament lub opłata za utrzymanie limitu, opłata za weryfikację nowego kontrahenta, koszt monitów i przedłużenia finansowania oraz prowizja za niewykorzystanie zadeklarowanego obrotu.

Kto ponosi koszty faktoringu?

W faktoringu klasycznym koszty ponosi faktorant, czyli firma, która sprzedaje wierzytelność i otrzymuje pieniądze przed terminem. Dłużnik płaci dokładnie tę samą kwotę co na fakturze i nie dopłaca nic. Wyjątkiem jest faktoring odwrotny (zakupowy), gdzie finansowanie zamawia i opłaca kupujący.

Jak obliczyć koszty faktoringu?

Pomnóż wartość faktury przez prowizję, następnie pomnóż wypłacaną zaliczkę przez stawkę dyskonta i przez liczbę dni finansowania podzieloną przez 30, a wyniki dodaj. Przykład: faktura 30 000 zł, prowizja 1,2%, dyskonto 1,1% za 30 dni, zaliczka 90%, czyli 360 zł plus 297 zł, razem około 657 zł. Doliczyć trzeba jeszcze ewentualny abonament.

Co to jest prowizja faktoringowa?

Prowizja faktoringowa to opłata liczona procentowo od wartości brutto faktury, pobierana za obsługę transakcji: weryfikację dokumentu i kontrahenta, rozliczenie oraz administrowanie należnością. Nie zależy od długości finansowania, więc faktura z terminem 14 i 90 dni obciążona jest tą samą prowizją. Rynkowy poziom to 0,5% do 3% wartości faktury.

Jakie jest oprocentowanie faktoringu?

Oprocentowanie faktoringu, nazywane dyskontem, ustala się najczęściej jako stawkę referencyjną powiększoną o marżę faktora, a nalicza od wypłaconej zaliczki za każdy dzień finansowania. W przeliczeniu na 30 dni daje to zwykle od 0,7% do 1,5% kwoty zaliczki. Na giełdzie faktur dyskonto pochodzi z licytacji i startuje od 0,9% za 30 dni.

Czy koszty faktoringu są kosztem uzyskania przychodu?

Co do zasady tak: prowizje i odsetki dyskontowe związane z finansowaniem działalności zalicza się do kosztów uzyskania przychodu w dacie poniesienia. Usługa faktoringowa jest opodatkowana VAT, więc podatnik czynny odlicza podatek naliczony z faktury faktora. Konkretne ujęcie zależy od konstrukcji umowy, dlatego warto potwierdzić je z księgowym.

Ile kosztuje faktoring pełny?

Faktoring pełny (bez regresu) kosztuje zwykle od 30% do 100% więcej niż ten sam limit z regresem, bo w cenie zawarte jest przejęcie ryzyka niewypłacalności dłużnika. Różnica zależy głównie od scoringu kontrahenta: przy solidnym płatniku bywa niewielka, przy odbiorcy bez historii płatniczej wariant pełny bywa niedostępny.

Czy faktoring bez ukrytych opłat w ogóle istnieje?

Tak, ale trzeba to sprawdzić w umowie, a nie w reklamie. Pytaj wprost o cztery pozycje: opłatę przygotowawczą, prowizję za niewykorzystanie limitu, stawkę za przedłużenie finansowania po terminie oraz koszt weryfikacji nowego kontrahenta. Jeśli wszystkie cztery są zerowe lub jawnie wycenione, cennik jest kompletny.

Zobacz także

Wystaw fakturę i porównaj oferty z aukcji

Rejestracja zajmuje 30 sekund i do niczego nie zobowiązuje. Akceptujesz tylko tę ofertę, która Ci odpowiada.

214 mln zł sfinansowanych · mediana wypłaty 19 h