Faktoring dla nowych firm: czy dostaniesz finansowanie od pierwszego dnia działalności

Tak, nowa firma może korzystać z faktoringu, i to praktycznie od pierwszego wystawionego dokumentu. Powód jest prosty: finansujący nie kupuje Twojej firmy, tylko konkretną wierzytelność. Ocenia więc przede wszystkim to, czy Twój kontrahent zapłaci, a nie to, ile miesięcy widnieje Twój wpis w CEIDG. To fundamentalna różnica wobec kredytu obrotowego, gdzie bank standardowo oczekuje co najmniej roku, a często dwóch lat zamkniętej działalności.

W praktyce oznacza to sytuację, która na pierwszy rzut oka wygląda absurdalnie: firma działająca trzy tygodnie może dostać finansowanie faktury na 80 000 zł, jeśli wystawiła ją na dużą, wypłacalną spółkę, podczas gdy ta sama firma nie dostałaby w banku 20 000 zł limitu w rachunku. Poniżej wyjaśniamy, skąd bierze się ta różnica, co dokładnie sprawdza finansujący i czego potrzebujesz, żeby zgłosić pierwszą fakturę.

Czy nowa firma dostanie faktoring

Dostanie, o ile ma niezapłaconą fakturę B2B z odroczonym terminem płatności wystawioną na zweryfikowanego kontrahenta. Staż działalności nie jest tu kryterium odrzucającym, bo źródłem spłaty jest przelew od Twojego odbiorcy, a nie Twój zysk. Część faktorów stawia jednak własne progi, na przykład minimum sześć miesięcy działalności, dlatego warto sprawdzić kilka ofert zamiast poprzestawać na pierwszej odmowie.

Warto rozumieć, skąd biorą się te progi. Firma faktoringowa, która buduje z klientem stałą relację i limit na cały obrót, chce zobaczyć powtarzalność sprzedaży, bo to ona uzasadnia koszt wdrożenia klienta. Przy finansowaniu pojedynczych faktur ten argument znika: transakcja jest jednorazowa, ryzyko dotyczy jednego dokumentu i jednego dłużnika. Dlatego młode firmy znacznie łatwiej znajdują finansowanie w modelu transakcyjnym niż w klasycznym faktoringu z umową ramową.

Dlaczego faktoring nie wymaga historii kredytowej

Kredyt obrotowy to dług: bank pożycza Ci pieniądze i sprawdza, czy Twoja firma będzie w stanie je oddać z przyszłych przychodów. Bez historii finansowej nie ma czego analizować, więc odpowiedź jest odmowna niemal automatycznie. Faktoring nie jest długiem, tylko sprzedażą wierzytelności w drodze cesji z art. 509 Kodeksu cywilnego. Finansujący nabywa prawo do zapłaty i odzyskuje pieniądze bezpośrednio od Twojego kontrahenta.

Przesuwa to punkt ciężkości oceny. Zamiast pytać „czy ta firma jest wypłacalna", finansujący pyta „czy ten dłużnik zapłaci tę fakturę w terminie". Twoja rola sprowadza się do potwierdzenia, że usługa została faktycznie wykonana, a dokument jest prawdziwy. Dlatego młoda firma z dobrym odbiorcą wypada w tej ocenie lepiej niż firma z dziesięcioletnim stażem i odbiorcą, który regularnie płaci po terminie. Szerzej o różnicach obu produktów piszemy na stronie faktoring a kredyt obrotowy, a mechanizm samej cesji rozkładamy w poradniku o tym, jak działa cesja wierzytelności.

Faktoring od pierwszego dnia działalności: co sprawdza finansujący

Weryfikacja przy pierwszej fakturze skupia się na czterech obszarach, a tylko jeden z nich dotyczy bezpośrednio Ciebie:

• Wiarygodność dłużnika. Najważniejszy element. Sprawdzane są dane rejestrowe, historia płatnicza, wpisy w rejestrach dłużników i skala działalności odbiorcy. To ta ocena w największym stopniu decyduje o cenie.
• Autentyczność faktury. Czy dokument istnieje, czy dotyczy realnie wykonanej usługi lub dostawy i czy nie został już wcześniej scedowany na kogoś innego. Pomocne są tu protokół odbioru, zamówienie albo korespondencja potwierdzająca wykonanie.
• Brak zakazu cesji. Umowa handlowa z kontrahentem może zawierać klauzulę zakazującą przenoszenia wierzytelności. Jeśli ją zawiera, potrzebna jest zgoda odbiorcy. Co robić w takiej sytuacji, opisujemy w artykule o zakazie cesji wierzytelności.
• Twoja tożsamość i status firmy. Standardowa weryfikacja KYC oraz sprawdzenie, czy firma jest aktywna i nie figuruje w rejestrach dłużników. To formalność, a nie badanie zdolności kredytowej.

Czego natomiast nie ma na tej liście: wymogu zysku, zamkniętego roku obrotowego, zabezpieczeń rzeczowych ani poręczeń. Więcej o tym, jak wygląda finansowanie bez analizy zdolności kredytowej, znajdziesz na stronie faktoring bez badania zdolności kredytowej.

Czego nowa firma potrzebuje, żeby sfinansować pierwszą fakturę

Lista jest krótsza, niż większość przedsiębiorców zakłada. W praktyce wystarczą: aktywny wpis do CEIDG lub KRS, firmowy rachunek bankowy, faktura B2B z odroczonym terminem płatności wystawiona przed jego upływem oraz dokument potwierdzający wykonanie zlecenia. Do tego jednorazowa weryfikacja tożsamości. Nie potrzebujesz sprawozdania finansowego, zaświadczeń z ZUS i US ani opinii bankowej.

Jedno ograniczenie jest realne i warto o nim wiedzieć zawczasu: finansuje się faktury B2B, a nie sprzedaż konsumencką. Jeśli Twoja nowa firma sprzedaje osobom prywatnym, faktoring nie będzie właściwym narzędziem. Jeśli natomiast pracujesz jako podwykonawca, agencja, przewoźnik albo dostawca usług dla innych firm, czyli w modelu, w którym normą są terminy 30 i 60 dni, mieścisz się w standardzie od pierwszego zlecenia.

Typowy scenariusz wygląda tak: młoda firma wygrywa pierwszy większy kontrakt, musi pod niego zatrudnić ludzi i kupić materiał, a zapłatę zobaczy dopiero za dwa miesiące. Koszty ruszają natychmiast, przychód dopiero po terminie płatności, a samo skompletowanie zespołu do nowego zlecenia potrafi zająć kolejne tygodnie. To właśnie ta luka, a nie brak rentowności, wykańcza najwięcej nowych firm w pierwszym roku.

Faktoring dla nowej firmy a kredyt obrotowy w banku

Zestawienie obu dróg z perspektywy firmy bez historii:

Nie znaczy to, że kredyt jest gorszy. Przy stałym, przewidywalnym zapotrzebowaniu na kapitał obrotowy i dłuższej historii bywa tańszy. Dla firmy, która dopiero startuje, po prostu najczęściej nie jest dostępny, a faktoring jest.

Czy nievatowiec może korzystać z faktoringu

Może. Status podatnika VAT nie ma wpływu na możliwość sprzedaży wierzytelności: fakturę bez VAT sceduje się tak samo jak fakturę z VAT, a finansowana jest kwota widniejąca na dokumencie. Różnica jest wyłącznie podatkowa i dotyczy Ciebie, nie transakcji: jako podmiot zwolniony z VAT nie odliczysz podatku z faktury wystawionej Ci przez faktora, więc koszt finansowania jest dla Ciebie kwotą brutto.

To ma znaczenie przy liczeniu opłacalności. Firma na VAT porównuje stawki netto, firma zwolniona powinna porównywać brutto. Jak ująć koszt faktoringu w rozliczeniu, tłumaczymy w artykule o tym, jak księgować faktoring.

Ile kosztuje faktoring dla nowej firmy

Cena zależy przede wszystkim od Twojego odbiorcy i długości finansowania, a nie od stażu Twojej firmy. Na giełdzie faktur typowe dyskonto to 0,9 do 1,4% za 30 dni, liczone od wypłaconej zaliczki. Przy fakturze na 30 000 zł z terminem 30 dni i zaliczką 90% oznacza to koszt rzędu 240 do 380 zł. Do tego dochodzi prowizja planu: od 1,9% w planie Mikro (149 zł miesięcznie) do 0,9% w planie Skala.

Nowe firmy najczęściej trafiają na górną część widełek przy pierwszej transakcji i schodzą niżej przy kolejnych, gdy pojawia się historia terminowych rozliczeń. Warto z tego powodu porównać kilka ofert zamiast przyjmować pierwszą: w modelu aukcyjnym finansujący licytują dyskonto w dół, a różnica potrafi sięgnąć jednej trzeciej kosztu. Jak sensownie zestawić propozycje, pokazujemy na stronie porównywarka faktoringu, a koszt konkretnej faktury policzysz w kalkulatorze faktoringu. Przy niewielkich kwotach sprawdź też mikrofaktoring od 500 zł.

Najczęstsze pytania

Czy faktoring jest dostępny od pierwszego dnia działalności

W modelu transakcyjnym tak: liczy się faktura i wiarygodność odbiorcy, a nie długość działalności. Część firm faktoringowych stosuje jednak własne progi, najczęściej sześć miesięcy, więc odmowa u jednego dostawcy nie oznacza odmowy na rynku. Finansowanie pojedynczych faktur bez umowy ramowej jest dla młodych firm najbardziej dostępną drogą.

Czy faktoring dla nowej firmy wymaga zdolności kredytowej

Nie. Faktoring nie jest kredytem, więc nie ma badania zdolności kredytowej w bankowym rozumieniu. Sprawdzana jest tożsamość Twojej firmy, autentyczność faktury i przede wszystkim wypłacalność dłużnika. Brak historii kredytowej nie jest przeszkodą, brak wiarygodnego odbiorcy już tak.

Czy JDG bez pracowników dostanie faktoring

Tak, jednoosobowa działalność bez pracowników jest typowym klientem faktoringu online. Liczba zatrudnionych nie wpływa na ocenę, bo spłata pochodzi od kontrahenta. Szczegóły dotyczące tej formy prawnej zebraliśmy na stronie faktoring dla jednoosobowej działalności.

Jaką minimalną kwotę faktury można sfinansować

Na giełdzie dolna granica to 500 zł w ramach mikrofaktoringu, co dla nowych firm ma znaczenie, bo pierwsze zlecenia bywają niewielkie. Górnego limitu nie ma, a przy większych kwotach rośnie zainteresowanie finansujących, więc dyskonto potrafi być niższe niż przy drobnych fakturach.

Czy kontrahent dowie się, że nowa firma korzysta z faktoringu

Nie musi. W wariancie cichym odbiorca nie otrzymuje zawiadomienia o cesji i płaci tak jak dotychczas. Dla młodej firmy, która dopiero buduje relację z dużym klientem, bywa to istotne. Szczegóły opisuje strona faktoring cichy.

Co z tego wynika

Brak historii finansowej zamyka nowej firmie drogę do kredytu, ale nie do finansowania w ogóle. Dopóki wystawiasz faktury B2B z odroczonym terminem na wypłacalnych odbiorców, masz aktywo, które da się zamienić na gotówkę od razu. Pierwszy krok jest praktyczny: sprawdź w umowie z kontrahentem, czy nie ma zakazu cesji, policz koszt dla konkretnej faktury i zestaw kilka ofert, zanim zaakceptujesz którąkolwiek.