Faktoring bez badania zdolności kredytowej: finansowanie faktur bez BIK i bez historii firmy

Faktoring bez badania zdolności kredytowej to finansowanie faktur, w którym decyduje wypłacalność Twojego odbiorcy i jakość samej wierzytelności, a nie scoring ani historia kredytowa Twojej firmy. Nie składasz wniosku kredytowego, transakcja nie jest zobowiązaniem kredytowym i nie trafia do BIK jako kredyt. Dlatego finansowanie otrzymują firmy działające od kilku miesięcy, firmy po odmowie w banku oraz przedsiębiorcy z obciążonym bilansem, o ile faktura jest bezsporna, wystawiona firmie z odroczonym terminem i przechodzi weryfikację KYC/AML.

Policz koszt faktury

Zaliczka do 90% · dyskonto ustalane w aukcji · bez umowy ramowej

Twoja faktura

Kwota faktury brutto 500 zł500 000 zł

Termin płatności

Branża dłużnika (kontrahenta) Faktoring cichy Kontrahent nie dowie się o cesji

Wynik z giełdy: oferty konkurują o Ciebie

Zaliczka 90% · dziś

wypłata w ok. 24 h od akceptacji oferty

Dyskonto na giełdzie ( dni) do

Przykładowe konkurujące oferty finansowania
Oferta	Dyskonto	Koszt
najlepsza

Otrzymasz łącznie

90% dziś + 10% po zapłacie kontrahenta, minus dyskonto najlepszej oferty

Rejestracja w 30 sekund · bez zobowiązań

do 90%

zaliczki z wartości faktury

od 0,9%

dyskonto za 30 dni w aukcji

1 doba

zakładany czas wypłaty

0 zł

opłat przygotowawczych

Faktoring bez badania zdolności kredytowej opiera się na innej logice niż kredyt. Bank pyta, czy Twoja firma jest w stanie spłacić zobowiązanie, i patrzy na bilans, staż, zaległości i historię w BIK. Finansujący fakturę pyta, czy zapłaci Twój kontrahent, więc bada jego wypłacalność, historię płatniczą i sam dokument. Twoja sytuacja finansowa schodzi na drugi plan, bo źródłem spłaty nie jesteś Ty, tylko odbiorca faktury.

To dlatego roczna firma fakturująca solidną korporację otrzymuje na giełdzie dobre oferty, mimo że kredytu obrotowego by nie dostała. Na GieldaFaktur o Twoją fakturę konkurują faktorzy i inwestorzy, którzy licytują dyskonto w dół, typowo od 0,9% za 30 dni.

Co faktycznie jest sprawdzane zamiast zdolności kredytowej

Weryfikacja nie znika, tylko przenosi się na inny obiekt. Sprawdzamy trzy rzeczy:

Kontrahenta (dłużnika). Kto ma zapłacić fakturę, jak długo działa, jaka jest jego historia płatnicza i czy nie figuruje w rejestrach dłużników. Na tej podstawie nadawany jest scoring A, B lub C, który najsilniej wpływa na wysokość dyskonta w aukcji.
Fakturę. Czy jest wystawiona firmie, czy ma odroczony termin, czy nie jest przeterminowana, czy dotyczy zrealizowanego świadczenia i czy nie jest sporna.
Twoją firmę pod kątem formalnym. Weryfikacja tożsamości i beneficjenta rzeczywistego (KYC/AML), status w rejestrze VAT, brak przesłanek do odmowy wynikających z przepisów. To kontrola zgodności, a nie ocena zdolności kredytowej.

Innymi słowy: nie liczymy Twojego wskaźnika zadłużenia ani nie żądamy sprawozdań finansowych za trzy lata. Liczymy, jakie jest prawdopodobieństwo, że Twój odbiorca zapłaci w terminie.

Faktoring a kredyt obrotowy: gdzie leży różnica w ocenie

Kryterium	Faktoring na giełdzie faktur	Kredyt obrotowy w banku
Kto jest oceniany	Przede wszystkim Twój kontrahent	Twoja firma
Wymagany staż firmy	Brak sztywnego progu	Zwykle 12 do 24 miesięcy
Sprawozdania finansowe	Niewymagane przy standardowej transakcji	Wymagane, często za dwa lata
Zabezpieczenie	Sama wierzytelność (cesja)	Weksel, hipoteka, poręczenie
Charakter zobowiązania	Sprzedaż wierzytelności, nie kredyt	Zobowiązanie kredytowe w bilansie
Czas do wypłaty	Zwykle poniżej doby	Od dwóch tygodni wzwyż

Skutek księgowy jest równie istotny jak sam dostęp do pieniędzy. Sprzedaż wierzytelności zamienia należność na gotówkę i nie zwiększa zadłużenia, podczas gdy kredyt podnosi sumę zobowiązań. Rozwijamy to w artykule czy faktoring obniża zdolność kredytową oraz w porównaniu linia kredytowa a faktoring. Samo zestawienie obu dróg finansowania, z kosztami na tej samej kwocie, znajdziesz na stronie faktoring a kredyt obrotowy.

Czy firma z zaległościami dostanie finansowanie faktury

Tu potrzebna jest szczera odpowiedź, bo w tej niszy krąży dużo obietnic bez pokrycia. Sam fakt, że masz zaległość wobec kontrahenta, ujemny wynik w ostatnim roku albo odmowę kredytu, nie przekreśla finansowania. Kluczowe jest co innego: czy wierzytelność, którą zgłaszasz, jest czysta i realnie ściągalna.

Finansowanie staje się bardzo trudne albo niemożliwe wtedy, gdy faktura jest już objęta zajęciem egzekucyjnym, została wcześniej scedowana na inny podmiot, dotyczy usługi zakwestionowanej przez odbiorcę, albo gdy sam kontrahent widnieje w rejestrach jako niepłacący. Zajęcie komornicze wierzytelności blokuje możliwość jej sprzedaży, bo prawo do świadczenia jest już przypisane komu innemu. Nie obiecujemy tu wyjątków, bo nie da się ich dotrzymać.

Warto też pamiętać o umowach: klauzula zakazu cesji u dużych sieci handlowych i podmiotów publicznych wyłącza standardową ścieżkę bez pisemnej zgody odbiorcy. Szczegóły opisuje artykuł zakaz cesji wierzytelności, a granice sprzedaży wierzytelności objętej postępowaniem wyjaśnia tekst o tym, jak działa cesja wierzytelności przy egzekucji komorniczej. Branżą, która najczęściej trafia na tę ścieżkę mimo odmowy kredytu, są pośrednicy zatrudnienia opisani na stronie faktoring dla agencji pracy.

Czy faktoring widnieje w BIK

Faktoring nie jest kredytem, więc transakcja sprzedaży wierzytelności nie jest raportowana do Biura Informacji Kredytowej jako zobowiązanie kredytowe i nie tworzy wpisu obniżającego scoring w rozumieniu bankowym. Nie oznacza to jednak całkowitej niewidzialności: firmy faktoringowe korzystają z biur informacji gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF) do weryfikacji, a w wariancie jawnym o cesji dowiaduje się Twój kontrahent.

Dla wielu przedsiębiorców praktyczny wniosek jest taki, że można finansować faktury bez konsumowania limitu kredytowego w banku, który zostaje wolny na inne potrzeby. Jeśli zależy Ci na tym, aby o finansowaniu nie dowiedział się nawet odbiorca, właściwym wariantem jest faktoring cichy.

Faktoring bez BIK i KRD: co która baza naprawdę zawiera

Zapytania „faktoring bez BIK", „faktoring bez KRD" i „faktoring bez sprawdzania baz" wracają nieustannie i kryją jedno pytanie: czy wpis w rejestrze przekreśla finansowanie faktury. Odpowiedź wymaga rozróżnienia trzech rzeczy, które w potocznej rozmowie zlewają się w jedno.

Baza	Co zawiera	Rola przy finansowaniu faktury
BIK (Biuro Informacji Kredytowej)	Historia kredytów i pożyczek, w tym firmowych	Faktoring nie jest kredytem, więc nie tworzy tam wpisu jako zobowiązanie kredytowe
KRD, BIG InfoMonitor, ERIF	Zaległości gospodarcze zgłoszone przez wierzycieli	Sprawdzane, ale przede wszystkim po stronie Twojego odbiorcy
Krajowy Rejestr Zadłużonych	Postępowania upadłościowe i restrukturyzacyjne	Sprawdzany zawsze, bo wpływa na skuteczność cesji

Praktyczny wniosek jest taki: „bez sprawdzania baz" nie istnieje i nie należy tego szukać. Każdy legalnie działający finansujący weryfikuje strony transakcji, bo wymagają tego przepisy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i zwykły rachunek ryzyka. Oferta obiecująca całkowity brak weryfikacji jest sygnałem ostrzegawczym, a nie okazją.

Realna różnica wobec banku leży gdzie indziej i jest korzystna. Bank sprawdza bazy, żeby ocenić Twoją zdolność do spłaty. Finansujący fakturę sprawdza je głównie po to, żeby ocenić Twojego odbiorcę, bo to on ma zapłacić. Twój wpis w KRD sprzed dwóch lat, dotyczący sporu z byłym dostawcą, nie przesądza więc o niczym, o ile wierzytelność, którą zgłaszasz, jest bezsporna, a jej dłużnik wypłacalny.

Zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego a finansowanie faktur

To osobna kategoria pytań, bo zaległości publicznoprawne działają inaczej niż wpis w rejestrze dłużników. Sam fakt posiadania zaległości w ZUS albo w urzędzie skarbowym nie jest przesłanką odmowy: nie oceniamy Twojej zdolności kredytowej, tylko czystość zgłaszanej wierzytelności i wypłacalność jej dłużnika.

Problem pojawia się dopiero wtedy, gdy zaległość przekłada się na egzekucję administracyjną skierowaną do Twoich wierzytelności. Zajęta wierzytelność nie nadaje się do finansowania, bo prawo do świadczenia zostało już przypisane organowi egzekucyjnemu, a rozporządzenie nią po zajęciu jest bezskuteczne wobec wierzyciela egzekwującego. Nie da się tego obejść i nie warto próbować.

Podobnie działa otwarte postępowanie restrukturyzacyjne. Nie zamyka drogi automatycznie, ale zmienia to, kto może zawrzeć umowę: przy zarządzie własnym sprzedaż wierzytelności zwykle wymaga zgody nadzorcy sądowego, a czynność bez niej jest nieważna. Całą mechanikę, wraz z podstawami prawnymi i listą rzeczy do sprawdzenia przed wnioskiem, rozkładamy w artykule o faktoringu przy zajęciu komorniczym i w restrukturyzacji.

Jeżeli Twoja sytuacja jest na granicy, najrozsądniejsza kolejność wygląda tak: najpierw ustal zakres ewentualnych zajęć, potem sprawdź umowę z odbiorcą pod kątem zakazu cesji, a dopiero na końcu zgłaszaj fakturę. Odwrotna kolejność kosztuje kilka tygodni i kończy się odmową, której dało się uniknąć. Jeżeli wobec Twojej firmy toczy się już egzekucja, a nie chodzi wyłącznie o samą zaległość, rozstrzygające stają się daty i zakres zajęcia. Rozkładamy to na czynniki pierwsze na stronie o faktoringu dla zadłużonych firm.

Jak przygotować fakturę, żeby dostać finansowanie za pierwszym razem

Kilka rzeczy realnie zwiększa szansę na dobrą ofertę w aukcji, niezależnie od kondycji Twojej firmy:

Zgłoś fakturę na wiarygodnego odbiorcę. Jeśli masz wybór, zacznij od tej wystawionej firmie z długą historią i terminowymi płatnościami. To ona wyznacza cenę.
Zgłoś ją wcześnie. Faktura tydzień po wystawieniu wygląda inaczej niż faktura trzy dni przed terminem płatności.
Sprawdź umowę pod kątem zakazu cesji, zanim zgłosisz dokument. Oszczędza to kilka dni.
Dopilnuj kompletności dokumentu: pełne dane stron, NIP, jasny opis świadczenia, potwierdzenie odbioru usługi lub towaru, jeśli takie posiadasz.
Zacznij od mniejszej kwoty. Pierwsza rozliczona transakcja buduje historię na giełdzie, a kolejne faktury uzyskują lepsze oferty.

Przy niewielkich kwotach naturalnym startem jest mikrofaktoring od 500 zł, a jeśli chcesz sfinansować tylko jeden dokument, zobacz faktoring pojedynczych faktur. Koszt policzysz z góry w kalkulatorze faktoringu. Jeśli Twoja firma dopiero wystartowała, osobno opisujemy, jak wygląda faktoring dla nowych firm.

Jak to działa

Od faktury do przelewu w cztery kroki

Wystawiasz fakturę

Dodajesz fakturę B2B z odroczonym terminem (PDF lub KSeF). Weryfikacja faktury i kontrahenta trwa zwykle do 2 godzin w dni robocze.

Faktorzy licytują

Twoja faktura trafia na tablicę notowań. Finansujący konkurują o nią, licytując dyskonto w dół, zamiast podawać jedną cenę z cennika.

Wybierasz ofertę

Widzisz wszystkie oferty obok siebie i akceptujesz najlepszą. Żadna nie zobowiązuje: możesz nie wybrać żadnej.

Odbierasz gotówkę

Zaliczka do 90% kwoty faktury trafia na Twoje konto w ciągu jednej doby roboczej. Reszta minus dyskonto po zapłacie kontrahenta.

Pytania i odpowiedzi

Pytania o faktoring bez badania zdolności kredytowej

Czy dostanę faktoring z wpisem w KRD

Wpis w KRD po Twojej stronie nie przesądza o odmowie, bo finansujący ocenia przede wszystkim wypłacalność Twojego odbiorcy, a to on jest źródłem spłaty. Znaczenie ma natomiast czystość samej wierzytelności: musi być bezsporna, nieprzeterminowana i nieobjęta zajęciem. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, gdy to Twój kontrahent figuruje w rejestrach, bo wtedy oferty albo nie będzie, albo będzie znacznie droższa.

Czy istnieje faktoring bez sprawdzania baz

Nie i nie należy takiej oferty szukać. Każdy legalnie działający finansujący weryfikuje strony transakcji, bo wymagają tego przepisy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz zwykły rachunek ryzyka. Obietnica całkowitego braku weryfikacji jest sygnałem ostrzegawczym. Realna różnica wobec banku polega na tym, co jest sprawdzane: przede wszystkim Twój odbiorca, a nie Twoja historia kredytowa.

Czy zaległości w ZUS lub urzędzie skarbowym blokują faktoring

Sama zaległość nie jest przesłanką odmowy, bo nie oceniamy Twojej zdolności kredytowej. Przeszkodą staje się dopiero egzekucja administracyjna skierowana do Twoich wierzytelności: zajętej faktury nie da się sfinansować, ponieważ rozporządzenie nią po zajęciu jest bezskuteczne wobec wierzyciela egzekwującego. Zakres zajęcia wynika z zawiadomienia organu egzekucyjnego i to on wyznacza granice.

Czy faktoring wymaga zdolności kredytowej

Nie w takim rozumieniu jak kredyt. Finansujący ocenia przede wszystkim wypłacalność Twojego kontrahenta i jakość samej faktury, bo to odbiorca jest źródłem spłaty. Twoja firma przechodzi weryfikację formalną (KYC/AML, status VAT), ale nie musi wykazywać zdolności kredytowej, sprawozdań za kilka lat ani zabezpieczeń majątkowych.

Czy faktoring jest widoczny w BIK

Faktoring nie jest kredytem, więc nie jest raportowany do BIK jako zobowiązanie kredytowe i nie tworzy wpisu obniżającego scoring bankowy. Firmy faktoringowe korzystają natomiast z biur informacji gospodarczej, takich jak BIG InfoMonitor czy KRD, przy weryfikacji stron transakcji.

Czy dostanę faktoring, jeśli bank odmówił mi kredytu

Bardzo często tak, bo obie decyzje opierają się na innych danych. Bank ocenia Twoją zdolność do spłaty, a finansujący fakturę ocenia zdolność Twojego odbiorcy do zapłaty. Odmowa kredytu wynikająca z krótkiego stażu firmy albo braku zabezpieczeń nie blokuje finansowania należności od wiarygodnego kontrahenta.

Czy firma z zajęciem komorniczym może sprzedać fakturę

Jeśli zajęcie obejmuje konkretną wierzytelność, nie da się jej sprzedać, bo prawo do świadczenia jest już przypisane wierzycielowi egzekwującemu. Przy zajęciach dotyczących innych składników majątku sytuacja jest oceniana indywidualnie i decyduje czystość samej faktury oraz wypłacalność jej dłużnika.

Jak długo musi działać firma, żeby dostać finansowanie faktury

Nie ma sztywnego progu stażu, w przeciwieństwie do części klasycznych firm faktoringowych, które wymagają na przykład sześciu miesięcy działalności. Znaczenie ma to, czy faktura jest wystawiona wiarygodnej firmie z odroczonym terminem i czy przechodzi weryfikację. Firmy działające od kilku tygodni również finansują pierwsze faktury.

Czy faktoring bez badania zdolności kredytowej jest droższy

Nie z powodu braku badania Twojej zdolności, tylko z powodu profilu ryzyka konkretnej faktury. Cenę wyznacza scoring dłużnika, termin płatności i wariant finansowania. Na giełdzie dyskonto ustala aukcja, więc konkurencja finansujących ściąga stawkę w dół nawet wtedy, gdy Twoja firma nie ma historii kredytowej.

Zobacz także

Wystaw fakturę i porównaj oferty z aukcji

Rejestracja zajmuje 30 sekund i do niczego nie zobowiązuje. Akceptujesz tylko tę ofertę, która Ci odpowiada.

Zaliczka do 90% · dyskonto ustalane w aukcji