mBank faktoring: opinie, koszty, limit faktoringowy i warunki dla firm

W wariancie detalicznym mBank robi rzecz na polskim rynku rzadką: podaje cenę wprost, zamiast odsyłać do doradcy. Stawki komunikowane na stronie produktu wyglądają tak:

Policzmy to na konkretnej fakturze. Przy fakturze 20 000 zł netto z terminem 30 dni opłata bazowa 2% to 400 zł. Jeśli kontrahent nie zapłaci w terminie i skorzystasz z przedłużenia w opcji A, dochodzi kolejne 1%, czyli 200 zł, i koszt rośnie do 600 zł za dwa miesiące finansowania.

Dla porównania: na giełdzie faktur dyskonto ustala aukcja i przy fakturze z terminem 30 dni mieści się typowo w przedziale 0,9 do 1,4% liczonych od zaliczki, a do tego dochodzi prowizja planu. Różnica nie jest dramatyczna, ale przy regularnym finansowaniu kilku faktur miesięcznie składa się na konkretną kwotę. Policz swój przypadek w kalkulatorze faktoringu i zestaw wynik ze stawką banku, zamiast porównywać same procenty w oderwaniu od podstawy naliczania.

W mFaktoringu cena składa się klasycznie z prowizji przygotowawczej liczonej od kwoty limitu, prowizji faktoringowej od każdej faktury, odsetek naliczanych na koniec miesiąca oraz opłat operacyjnych z tabeli. Przy wariancie z przejęciem ryzyka dochodzi osobna prowizja za niewypłacalność odbiorcy. Pełną strukturę opłat w faktoringu rozkładamy na stronie o kosztach faktoringu.

To fragment, który decyduje o realnym ryzyku, a który łatwo przeoczyć. Regulamin faktoringu dla firm definiuje okres regresu jako 14-dniowy termin spłaty zatwierdzonej wierzytelności, liczony od pierwszego dnia przypadającego po terminie płatności faktury.

Co to znaczy w praktyce? Jeśli Twój kontrahent nie zapłaci w terminie, masz 14 dni. Po ich upływie bank pobiera niespłaconą kwotę automatycznie z Twojego rachunku bieżącego. Nie ma tu wezwania, negocjacji ani osobnej decyzji: mechanizm jest opisany w regulaminie jako pobranie automatyczne po zakończeniu okresu regresu. Regulamin przewiduje możliwość samodzielnego wydłużenia okresu finansowania przez faktoranta, i to właśnie za dopłatą opisaną wyżej jako przedłużenie.

Konsekwencja jest konkretna i warto ją policzyć przed podpisem: finansowanie faktury w tym modelu wiąże się z koniecznością utrzymywania na koncie firmowym bufora na wypadek, gdyby odbiorca spóźnił się o więcej niż dwa tygodnie. Jeśli finansujesz fakturę właśnie dlatego, że nie masz gotówki, automatyczne obciążenie konta czternaście dni po terminie może być problemem poważniejszym niż pierwotny zator.

Sam mechanizm regresu nie jest wadą akurat tego banku, to standard rynkowy, który opisujemy na stronie o faktoringu z regresem. Różnice między dostawcami dotyczą długości okresu i tego, czy pobranie jest automatyczne. Jeśli chcesz całkowicie zdjąć z siebie ryzyko niewypłacalności odbiorcy, potrzebujesz faktoringu pełnego bez regresu, który kosztuje więcej, bo zawiera opłatę za przejęcie ryzyka.

Nie ma sensu udawać, że bank nie ma przewag. Ma je, i to konkretne. Różnica dotyczy modelu, a nie jakości.

Kiedy mBank wygrywa: gdy już masz tam konto firmowe, gdy zależy Ci na wypłacie tego samego dnia i gdy finansujesz regularnie, więc roczna umowa nie jest ciężarem. Zaufanie do własnego banku jest realną wartością i nie warto go lekceważyć.

Kiedy warto sprawdzić aukcję: gdy nie masz konta w mBanku i nie chcesz go zakładać, gdy finansujesz nieregularnie i roczna umowa jest nieproporcjonalna, gdy potrzebujesz wariantu cichego albo gdy po prostu chcesz zobaczyć, czy 2% za 30 dni to dla Twojej faktury cena rynkowa. Wystawienie faktury na giełdę nic nie kosztuje i nie zobowiązuje do przyjęcia żadnej oferty, więc da się to potraktować jako darmową drugą wycenę. Jak wygląda cały proces, opisujemy na stronie jak to działa, a inne banki i firmy faktoringowe zestawiamy w tekście o faktoringu w PKO.