Faktoring dla małej firmy: jak działa faktoring dla małych firm, koszt i jak wybrać

Faktoring dla małych firm to zamiana wystawionych, jeszcze niezapłaconych faktur na gotówkę, zwykle w ciągu 24 godzin i bez badania zdolności kredytowej firmy. Dla małego przedsiębiorcy liczy się to, że finansujący patrzy przede wszystkim na wypłacalność jego odbiorcy, a nie na krótką historię ani majątek firmy. Dzięki temu z faktoringu korzystają firmy, którym bank odmówiłby kredytu obrotowego. Poniżej tłumaczymy, jak to działa, ile kosztuje przy konkretnych obrotach, który plan się opłaca i kiedy faktoring małej firmie się nie opłaca.

Dlaczego mała firma traci płynność mimo zleceń

Najczęstszy problem małej firmy to nie brak pracy, lecz odstęp między wykonaniem zlecenia a zapłatą. Faktury z terminem 30, 60 czy 90 dni oznaczają, że przez cały ten czas kredytujesz swojego kontrahenta z własnej kieszeni. Koszty tymczasem lecą co miesiąc: wynagrodzenia, ZUS, podatki, materiały, paliwo, podwykonawcy. Wystarczy jeden większy odbiorca płacący z opóźnieniem, żeby mała firma z pełnym kalendarzem zleceń wpadła w zator i musiała odkładać własne zobowiązania.

Kredyt obrotowy bywa tu poza zasięgiem: banki wymagają historii, zabezpieczeń i zdolności kredytowej, których młoda firma jeszcze nie ma. Faktoring odwraca tę logikę, bo zabezpieczeniem jest sama faktura.

Mała firma to nie mikrofirma: co zmienia się przy 10 do 49 pracownikach

W przepisach o terminach zapłaty mały przedsiębiorca to firma w rozumieniu załącznika I do rozporządzenia Komisji (UE) nr 651/2014, do którego odsyła art. 4 pkt 5 ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. W uproszczeniu: zatrudnia mniej niż 50 osób, a jej roczny obrót lub suma bilansowa nie przekracza 10 mln euro. Mikroprzedsiębiorca to mniej niż 10 osób i do 2 mln euro.

Dla faktoringu ta różnica jest praktyczna. Mikrofirma finansuje zwykle pojedyncze faktury, czasem jedną w miesiącu, i dla niej powstał mikrofaktoring od 500 zł. Mała firma wystawia kilka lub kilkanaście faktur miesięcznie, ma listę płac i kilku stałych odbiorców, więc liczy się dla niej koszt przy regularnym wolumenie, limit na odbiorcę i to, czy finansowanie nie zablokuje jej kredytu w banku.

Jak działa faktoring dla małej firmy

Mechanizm jest prosty i w całości online:

1. Wystawiasz fakturę z odroczonym terminem płatności i zgłaszasz ją do finansowania (PDF lub KSeF).
2. Weryfikacja: platforma sprawdza fakturę i Twojego odbiorcę, zwykle do 2 godzin w dni robocze.
3. Wypłata zaliczki: odbierasz do 90% kwoty faktury w ciągu jednej doby roboczej.
4. Rozliczenie: kontrahent płaci w swoim terminie, a Ty otrzymujesz resztę minus dyskonto.

Na giełdzie faktur o sfinansowanie jednej faktury konkuruje wielu faktorów, więc cenę ustala aukcja, a nie cennik jednego podmiotu. Dla małej firmy to realna różnica w koszcie. Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność, zobacz stronę faktoring dla jednoosobowej działalności.

Czy faktoring dla małych firm wymaga badania zdolności kredytowej

Nie, faktoring nie wymaga badania zdolności kredytowej firmy tak jak kredyt. Finansujący ocenia przede wszystkim wypłacalność Twojego odbiorcy, bo to on ma zapłacić fakturę. Dlatego młoda firma bez historii, ale z solidnym kontrahentem, uzyskuje finansowanie tam, gdzie po kredyt nie miałaby po co iść.

Inaczej wygląda sprawa wpływu na przyszły kredyt. Faktoring pełny, w którym finansujący przejmuje ryzyko niewypłacalności odbiorcy, zwykle nie zwiększa zadłużenia w bilansie. Faktoring z regresem bank może jednak potraktować jak finansowanie pod zastaw należności, więc jeśli planujesz kredyt albo leasing sprzętu, sprawdź, jak dany wariant wygląda w bilansie i wskaźnikach.

Ile kosztuje faktoring dla małej firmy

Koszt składa się z trzech części: abonamentu planu, prowizji od wartości sfinansowanej faktury i dyskonta za okres finansowania. Dyskonto ustala aukcja, typowo 0,9 do 1,4% za 30 dni. Plany wyglądają tak: Mikro 149 zł miesięcznie z prowizją 1,9% i limitem 5 faktur, Biznes 390 zł z prowizją 1,2% i limitem 30 faktur, Skala 990 zł z prowizją 0,9% bez limitu faktur. Przy płatności rocznej abonament jest niższy o równowartość dwóch miesięcy.

Dokładny koszt jednej faktury policzysz w kalkulatorze faktoringu, wpisując kwotę i termin. To pewniejsze niż porównywanie samych stawek, bo końcowa cena zależy od terminu i oceny odbiorcy.

Który plan opłaca się małej firmie: progi 34 tys. i 200 tys. zł

Dyskonto zależy od aukcji, a nie od planu, więc o wyborze planu decydują abonament i prowizja. Poniżej ich suma przy różnym miesięcznym wolumenie sfinansowanych faktur:

Plan Biznes wyprzedza Mikro przy około 34 430 zł sfinansowanych faktur miesięcznie: 241 zł różnicy w abonamencie dzielone przez 0,7 punktu procentowego różnicy w prowizji. Skala wyprzedza Biznes dopiero przy 200 000 zł. Dla typowej małej firmy, która finansuje od kilkudziesięciu do stu kilkudziesięciu tysięcy złotych faktur miesięcznie, najtańszy jest więc zwykle plan Biznes. Liczy się też liczba dokumentów: przy 250 000 zł rozłożonych na 40 faktur plan Biznes odpada, bo ma limit 30 faktur.

Termin 60 dni wobec dużego odbiorcy: argument, który mała firma ma z ustawy

Małe firmy najczęściej finansują faktury wystawione korporacjom, sieciom i dużym producentom, bo to one narzucają najdłuższe terminy. Art. 7 ust. 2a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych stanowi, że gdy dłużnikiem jest duży przedsiębiorca, a wierzycielem mikro, mały lub średni przedsiębiorca, termin zapłaty nie może przekraczać 60 dni od doręczenia faktury. Po jego upływie należą Ci się odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcjach handlowych, czyli stopa referencyjna NBP plus 10 punktów procentowych, oraz rekompensata za koszty odzyskiwania należności w wysokości 40, 70 albo 100 euro.

W praktyce to dwie rzeczy. Po pierwsze, zanim zgodzisz się na 90 dni, masz w ręku przepis, który pozwala negocjować krótszy termin. Po drugie, finansujący chętnie kupują faktury wystawione dużym, wypłacalnym odbiorcom, więc faktura na 60 dni dla korporacji to zwykle najtańsza pozycja do sfinansowania.

Faktoring dla małej firmy z kilkoma odbiorcami: pojedyncze faktury czy limit

Mała firma ma zwykle od trzech do dziesięciu stałych odbiorców, a każdy z nich płaci w innym rytmie. Finansujący ustala wtedy zwykle limit osobno dla każdego odbiorcy, a nie jeden dla całej firmy. Z finansowania można korzystać na dwa sposoby:

• Pojedyncze faktury, bez umowy ramowej: finansujesz tylko te dokumenty, które akurat blokują płynność, na przykład fakturę od odbiorcy płacącego po 60 dniach. Tak działa faktoring pojedynczych faktur.
• Stały limit: finansujesz regularnie faktury wybranych odbiorców, a koszt jednostkowy spada. Jak faktorzy go wyliczają, opisujemy w tekście o limicie faktoringowym.

Jeżeli jeden odbiorca daje ponad jedną trzecią przychodu, rozważ wariant, w którym finansujący przejmuje ryzyko jego niewypłacalności. Upadłość takiego klienta przy faktoringu pełnym bez regresu nie oznacza zwrotu zaliczek.

Kiedy faktoring małej firmie się nie opłaca

• Marża niższa niż koszt finansowania. Jeśli na zleceniu zarabiasz 4%, a koszt faktury na 60 dni wynosi ponad 3%, finansujesz kontrahenta prawie całym zyskiem.
• Odbiorcy płacą w 14 dni. Przy krótkim terminie abonament i prowizja ważą więcej niż zyskany czas.
• Faktury są często kwestionowane. Sporna faktura nie przejdzie weryfikacji, a przy regresie reklamacja wraca do Ciebie.
• Masz tani kredyt w rachunku. Jeśli bank daje Ci kredyt obrotowy na dobrych warunkach i bez dodatkowych zabezpieczeń, porównaj oba koszty w zestawieniu faktoring a kredyt obrotowy.

Jak wybrać faktoring dla małej firmy

Zwróć uwagę na kilka rzeczy, które w praktyce najbardziej wpływają na koszt i wygodę:

• Model wyceny: jedna oferta z cennika czy konkurencja kilku ofert. Aukcja zwykle obniża dyskonto.
• Brak umowy ramowej: możliwość finansowania pojedynczych faktur bez zobowiązania do przekazywania całej sprzedaży.
• Wariant: pełny (z przejęciem ryzyka) czy niepełny, jawny czy cichy, bez informowania kontrahenta.
• Czas wypłaty: ile realnie mija od zgłoszenia faktury do przelewu.
• Koszty ukryte: opłaty za weryfikację, monitoring czy przewalutowanie.

Mała firma zwykle wydaje odzyskaną gotówkę na to, co pozwala jej rosnąć: materiały pod kolejne zlecenie, reklamę, sprzęt czy porządny firmowy serwer i stronę, która realnie dowozi zapytania. To lepsze zastosowanie kapitału niż kredytowanie kontrahenta przez trzy miesiące. Zanim wybierzesz, porównaj też model giełdowy z klasycznym w tekście faktoring online vs tradycyjny. Treści w serwisie mają charakter informacyjny i nie stanowią porady finansowej.

Najczęstsze pytania

Czy mała firma dostanie faktoring bez historii kredytowej?

Tak, jeśli ma wypłacalnego odbiorcę i bezsporną fakturę. Finansujący ocenia przede wszystkim tego, kto ma zapłacić fakturę, a nie historię Twojej firmy w bankach. Krótki staż ma większe znaczenie przy faktoringu cichym, w którym pieniądze przechodzą przez Twój rachunek.

Od jakiej kwoty faktoring opłaca się małej firmie?

Nie ma jednego progu, ale abonament rozkłada się na więcej faktur, więc im wyższy miesięczny wolumen, tym niższy koszt jednej faktury. Na giełdzie plan Biznes staje się tańszy od Mikro przy około 34 430 zł sfinansowanych faktur miesięcznie, a Skala od Biznesu przy 200 000 zł.

Czy faktoring dla małej firmy obniża zdolność kredytową?

Faktoring pełny zwykle nie, bo należność wraz z ryzykiem przechodzi na finansującego. Faktoring z regresem bank może ocenić jak finansowanie pod zastaw należności, bo w razie braku zapłaty zwracasz zaliczkę. Jeśli planujesz kredyt, zapytaj bank, jak traktuje dany wariant, zanim podpiszesz umowę faktoringu.

Czy mała firma może finansować faktury tylko od jednego odbiorcy?

Tak. Nie musisz przekazywać do finansowania całej sprzedaży. Możesz zgłaszać wyłącznie faktury od odbiorcy, który płaci najpóźniej, a pozostałe rozliczać jak dotąd. Finansujący oceni wtedy tylko tego odbiorcę i ustali limit dla jego faktur.