Faktoring medyczny, faktoring dla branży medycznej i firm, które czekają na przelew ze szpitala

Faktoring medyczny to finansowanie faktur, które dostawcy sprzętu, leków, odczynników i usług wystawiają szpitalom, klinikom i laboratoriom. Dostajesz zaliczkę do 90% wartości faktury zwykle w ciągu doby, a placówka płaci w swoim terminie, dla publicznego podmiotu leczniczego do 60 dni. Faktura na szpital w formie SPZOZ wymaga zgody podmiotu tworzącego, bez której cesja jest nieważna. Faktury na szpitale spółki, prywatne kliniki i laboratoria finansuje się jak każdą fakturę B2B.

Policz koszt faktury

Zaliczka do 90% · dyskonto ustalane w aukcji · bez umowy ramowej

Twoja faktura

Kwota faktury brutto 500 zł500 000 zł

Termin płatności

Branża dłużnika (kontrahenta) Faktoring cichy Kontrahent nie dowie się o cesji

Wynik z giełdy: oferty konkurują o Ciebie

Zaliczka 90% · dziś

wypłata w ok. 24 h od akceptacji oferty

Dyskonto na giełdzie ( dni) do

Przykładowe konkurujące oferty finansowania
Oferta	Dyskonto	Koszt
najlepsza

Otrzymasz łącznie

90% dziś + 10% po zapłacie kontrahenta, minus dyskonto najlepszej oferty

Rejestracja w 30 sekund · bez zobowiązań

do 90%

zaliczki z wartości faktury

od 0,9%

dyskonto za 30 dni w aukcji

1 doba

zakładany czas wypłaty

0 zł

opłat przygotowawczych

Faktoring medyczny wpisuje zwykle właściciel albo księgowa firmy, która dostarcza do szpitali sprzęt, wyroby medyczne, odczynniki, posiłki, sprzątanie albo usługi diagnostyczne i właśnie przelicza, czy do końca kwartału starczy pieniędzy na zapłatę producentowi i wynagrodzenia. Kłopot jest zawsze ten sam: dostawa poszła, faktura jest w KSeF, a przelew przyjdzie za dwa miesiące. W tym czasie trzeba zamówić towar na kolejny przetarg i opłacić ludzi.

Ta strona odpowiada na trzy pytania, które zadaje taka osoba przed złożeniem wniosku: które faktury medyczne w ogóle da się sfinansować, czyja zgoda jest do tego potrzebna i ile to kosztuje w złotówkach. Osobno opisujemy przypadek faktury wystawionej samodzielnemu publicznemu zakładowi opieki zdrowotnej, bo tam błąd kosztuje najwięcej, w tekście faktura dla szpitala lub SPZOZ i zgoda organu założycielskiego. Jeśli fakturę wystawiasz po wygranym przetargu, przeczytaj też o faktoringu w zamówieniach publicznych, a koszt konkretnej faktury sprawdzisz od razu w kalkulatorze faktoringu.

Kto korzysta z faktoringu medycznego i jakie faktury da się sfinansować

O tym, czy faktura nadaje się do finansowania, nie decyduje branża, tylko forma prawna placówki, która ma zapłacić. Ten sam dostawca rękawic, stentów czy odczynników ma zwykle w portfelu trzy albo cztery rodzaje odbiorców i dla każdego obowiązuje inna ścieżka. Dlatego pierwsze pytanie finansującego brzmi: kto jest dłużnikiem.

Dzień 0

Dostawa i faktura

Protokół odbioru podpisany, faktura w KSeF, termin płatności 60 dni od doręczenia.

Dzień 1

Zaliczka do 90%

Finansujący wybrany w aukcji wypłaca zaliczkę, a Ty płacisz producentowi i pracownikom.

Dzień 60

Szpital płaci

Placówka reguluje fakturę, dostajesz resztę kwoty pomniejszoną o dyskonto.

Kto płaci fakturę	Czy da się sfinansować	Co trzeba mieć	Typowy termin zapłaty
Szpital w formie SPZOZ	Tak, po zgodzie	Pisemna zgoda podmiotu tworzącego (powiat, województwo, uczelnia, minister)	Do 60 dni od doręczenia faktury
Szpital jako spółka z o.o. lub akcyjna	Tak	Umowa bez zakazu cesji albo zgoda zarządu na cesję	Zwykle 30 do 60 dni, według umowy
Prywatna klinika, sieć przychodni, szpital prywatny	Tak	Faktura i dowód wykonania, jak w każdej fakturze B2B	Zwykle 14 do 60 dni
Laboratorium, pracownia diagnostyczna, apteka szpitalna prowadzona przez spółkę	Tak	Jak wyżej	Zwykle 14 do 45 dni
Narodowy Fundusz Zdrowia (rachunki świadczeniodawcy)	Tylko wyjątkowo	Zgoda dyrektora oddziału wojewódzkiego NFZ	Według umowy o udzielanie świadczeń
Pacjent indywidualny	Nie	Faktoring obsługuje wyłącznie faktury między firmami	Nie dotyczy

Najwięcej wniosków w tej branży składają dystrybutorzy wyrobów medycznych i sprzętu, firmy serwisujące aparaturę, dostawcy odczynników do laboratoriów, firmy cateringowe i sprzątające obsługujące szpitale oraz lekarze i pielęgniarki na kontraktach, którzy co miesiąc wystawiają fakturę placówce. Dla każdego z nich finansujący patrzy przede wszystkim na wiarygodność placówki, a nie na bilans dostawcy, więc młoda firma z dobrym odbiorcą ma realne szanse.

Faktura dla szpitala SPZOZ wymaga zgody podmiotu tworzącego

Samodzielny publiczny zakład opieki zdrowotnej jest jedynym typem odbiorcy, przy którym zwykła zasada swobodnej sprzedaży wierzytelności nie działa. Art. 54 ust. 5 ustawy o działalności leczniczej mówi, że czynność prawna mająca na celu zmianę wierzyciela SPZOZ może nastąpić po wyrażeniu zgody przez podmiot tworzący. Ust. 6 dodaje, że czynność dokonana z naruszeniem tych zasad jest nieważna. Nie bezskuteczna wobec szpitala, tylko nieważna w ogóle.

Dla dostawcy oznacza to jedno: zgoda dyrektora szpitala, głównej księgowej czy działu zaopatrzenia nie wystarczy. Zgodę wydaje organ, który placówkę utworzył, czyli najczęściej zarząd powiatu albo zarząd województwa. Organ ocenia wniosek pod kątem ciągłości udzielania świadczeń i sytuacji finansowej placówki, po zasięgnięciu opinii jej kierownika, więc na odpowiedź czeka się zwykle kilka tygodni.

Krok	Co robisz	Ile to trwa
1. Sprawdzenie formy prawnej	Rejestr podmiotów wykonujących działalność leczniczą albo KRS placówki	Kilka minut
2. Wniosek o zgodę	Do podmiotu tworzącego, z wykazem faktur, numerem umowy i danymi finansującego	1 dzień przygotowania
3. Decyzja organu	Organ zasięga opinii dyrektora placówki i analizuje jej wynik finansowy	Zwykle kilka tygodni
4. Finansowanie	Zgoda trafia na giełdę razem z fakturą, finansujący składają oferty	Do 24 h po weryfikacji

Jeśli potrzebujesz pieniędzy szybciej, niż organ odpowie, najrozsądniej sfinansować w tym czasie faktury wystawione odbiorcom prywatnym i szpitalom spółkom. Wzór zawartości wniosku i listę czynności, które ustawa traktuje jak zmianę wierzyciela, opisaliśmy w tekście o fakturze dla szpitala SPZOZ.

Należności od NFZ i zgoda dyrektora oddziału wojewódzkiego

Przychodnia, poradnia specjalistyczna czy pracownia rehabilitacji z kontraktem NFZ też ma należności, ale ich finansowanie jest trudniejsze niż faktur od szpitala. Art. 155 ust. 5 ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych stanowi, że jeżeli umowa nie stanowi inaczej, przeniesienie na osobę trzecią praw i obowiązków wynikających z umowy wymaga pisemnej zgody dyrektora oddziału wojewódzkiego Funduszu. Oddziały stosują ten wymóg także do przelewu samych wierzytelności z umowy, a decyzja jest uznaniowa.

Zasady zgody różnią się między oddziałami. Historyczne wytyczne Zarządu NFZ (uchwała nr 59/2004) wymagały, żeby cedowana wierzytelność była dokładnie oznaczona numerem i datą umowy, żeby rachunek nie przekraczał miesięcznej płatności z umowy i żeby zgoda zawierała zakaz dalszych cesji. Przed złożeniem wniosku zapytaj swój oddział o aktualne warunki, bo to one, a nie ogólna ustawa, rozstrzygną sprawę.

W praktyce należność od NFZ rzadko jest dobrym kandydatem do faktoringu. Fundusz płaci w cyklu miesięcznym, a procedura zgody trwa dłużej niż samo oczekiwanie na płatność. Placówka z kontraktem NFZ, która potrzebuje gotówki, zwykle lepiej wychodzi na sfinansowaniu faktur wystawionych firmom: za badania medycyny pracy, pakiety abonamentowe dla pracodawców czy usługi podwykonawcze dla szpitala.

Ile kosztuje faktoring medyczny na przykładzie faktury na 60 dni

Koszt składa się z trzech części: miesięcznej opłaty za plan, prowizji platformy liczonej od wartości faktury i dyskonta, które finansujący licytują w aukcji, typowo od 0,9 do 1,4% za każde 30 dni finansowania, liczone od wypłaconej zaliczki. Faktura na placówkę publiczną ma dobrego dłużnika i przewidywalny termin, więc oferty zwykle schodzą w dolną część tego pasma.

Przykład: dystrybutor wyrobów medycznych wystawia szpitalowi spółce fakturę na 50 000 zł z terminem 60 dni. Zaliczka 90% to 45 000 zł.

Składnik	Plan Mikro	Plan Biznes	Plan Skala
Opłata za plan (miesiąc)	149 zł	390 zł	990 zł
Prowizja platformy	1,9%, czyli 950 zł	1,2%, czyli 600 zł	0,9%, czyli 450 zł
Dyskonto za 60 dni (1,8 do 2,8% od 45 000 zł)	810 do 1 260 zł	810 do 1 260 zł	810 do 1 260 zł
Razem przy jednej fakturze w miesiącu	1 909 do 2 359 zł	1 800 do 2 250 zł	2 250 do 2 700 zł
Koszt jako procent faktury	3,8 do 4,7%	3,6 do 4,5%	4,5 do 5,4%

Przy jednej takiej fakturze miesięcznie najtańszy jest Biznes, przy pięciu i więcej zbliża się do niego Skala, bo opłata za plan rozkłada się na więcej faktur, a prowizja jest niższa. Plan Mikro ma limit pięciu faktur na miesiąc i wystarcza lekarzowi na kontrakcie albo małej firmie serwisowej. Wszystkie stawki i limity są w cenniku, a szczegółowy rozkład kosztów faktoringu opisujemy na stronie koszty faktoringu.

Dla porównania: jeśli szpital spóźni się z płatnością, należą Ci się odsetki za opóźnienie w transakcjach handlowych, liczone jako stopa referencyjna NBP plus 8 punktów procentowych, oraz rekompensata za koszty odzyskiwania należności, 70 EUR przy fakturze od 5 000 do 50 000 zł. To dobra wiadomość na później, ale odsetki nie zapłacą faktury producenta dzisiaj.

Lekarz na kontrakcie i podwykonawcy usług medycznych

Lekarz, pielęgniarka, ratownik czy fizjoterapeuta na kontrakcie B2B wystawia placówce fakturę raz w miesiącu i czeka na nią tak jak każdy dostawca. Usługi opieki medycznej świadczone przez lekarzy i podmioty lecznicze są w większości zwolnione z VAT na podstawie art. 43 ust. 1 pkt 18 i 19 ustawy o VAT, więc faktura nie zawiera podatku, a zaliczka liczona jest od całej kwoty.

Zasada zgody działa tu tak samo jak przy dostawcy sprzętu. Faktura dla szpitala SPZOZ wymaga zgody podmiotu tworzącego, faktura dla szpitala spółki, prywatnej kliniki albo firmy zarządzającej siecią przychodni jest zwykłą wierzytelnością B2B. Dla lekarza prowadzącego jednoosobową działalność najwygodniejszy jest zwykle faktoring dla JDG w planie Mikro, bez umowy ramowej i z finansowaniem każdej faktury osobno.

Podwykonawcy diagnostyki, na przykład pracownie tomografii czy rezonansu pracujące na zlecenie szpitala, finansują faktury za pakiety badań.
Firmy transportu sanitarnego i ratownictwa kontraktowego finansują faktury za miesiąc dyżurów.
Firmy sprzątające, pralnie i catering szpitalny finansują faktury wystawiane w cyklu miesięcznym po przetargu.

Zakaz cesji w umowie ze szpitalem i dlaczego cichy faktoring go nie obejdzie

Szpitale spółki i prywatne sieci często wpisują do umów dostaw zakaz przelewu wierzytelności bez zgody zamawiającego. Art. 509 § 1 Kodeksu cywilnego pozwala na takie zastrzeżenie, a cesja wbrew niemu nie wywołuje skutku wobec odbiorcy. Taki zakaz da się jednak negocjować, bo to decyzja zarządu placówki, a nie przepis. Najlepszy moment to etap pytań do specyfikacji w przetargu albo aneks przy przedłużeniu umowy.

Wielu dostawców liczy, że wariant cichy rozwiąże problem, bo placówka się nie dowie. Przy umownym zakazie cesji faktoring cichy bywa rozważany, ale przy SPZOZ to ślepa uliczka: art. 54 ustawy o działalności leczniczej przewiduje nieważność umowy bez zgody organu niezależnie od tego, czy szpital o niej wie. Finansujący, który wykryje brak zgody, zażąda zwrotu zaliczki. Szerzej o możliwościach przy zakazie przelewu piszemy w tekście zakaz cesji wierzytelności.

Giełda faktur, faktor bankowy i wyspecjalizowany faktor medyczny

Firma medyczna ma do wyboru trzy drogi. Każda wygrywa w innej sytuacji, więc zamiast szukać najlepszej ogólnie, dopasuj ją do swojego portfela odbiorców.

Kryterium	Giełda faktur	Faktor bankowy	Faktor wyspecjalizowany w ochronie zdrowia
Umowa ramowa	Nie, każda faktura osobno	Tak, zwykle z limitem na odbiorców	Zależnie od firmy
Próg wejścia	Faktura od 500 zł	Często obrót od 1 mln zł i historia działalności	Zależnie od firmy
Faktury na SPZOZ	Tak, ze zgodą organu	Tak, ze zgodą organu	Tak, często także przeterminowane
Cena	Dyskonto licytowane przez kilku finansujących	Stawka z tabeli banku, niska przy dużym obrocie	Zwykle wyższa przy długach już wymagalnych
Najlepsze dla	Dystrybutorów i usługodawców z kilkoma placówkami, lekarzy na kontraktach	Dużych dystrybutorów ze stałym obrotem w milionach	Firm, którym szpital zalega od miesięcy

Uczciwie: jeśli sprzedajesz kilkadziesiąt milionów rocznie do kilku dużych sieci, faktor bankowy da Ci niższą stawkę dzięki umowie na cały obrót. Gdy szpital zalega od pół roku, sprawa bardziej pasuje do sprzedaży przeterminowanych faktur niż do faktoringu. Giełda wygrywa, gdy potrzebujesz sfinansować wybrane faktury bez zobowiązań na rok i chcesz zobaczyć kilka cen obok siebie.

Jak przygotować fakturę medyczną do finansowania w 24 h

Weryfikacja faktury i placówki trwa na giełdzie zwykle do 2 godzin w dni robocze. Najwięcej czasu tracą wnioski, w których czegoś brakuje, dlatego zanim dodasz fakturę, przygotuj komplet.

Forma prawna odbiorcy. Sprawdź w KRS albo w rejestrze podmiotów wykonujących działalność leczniczą, czy placówka to SPZOZ, spółka czy podmiot prywatny.
Umowa albo zamówienie. Z numerem postępowania, jeśli faktura wynika z przetargu, i z informacją, czy umowa zawiera zakaz cesji.
Dowód wykonania. Protokół odbioru dostawy, raport serwisowy albo zestawienie godzin dyżurów.
Faktura w KSeF. Z numerem KSeF i rachunkiem z wykazu podatników VAT, bo placówka publiczna i tak go sprawdzi.
Zgoda, jeśli jest potrzebna. Pisemna zgoda podmiotu tworzącego przy SPZOZ albo zgoda placówki przy umownym zakazie cesji.

Z kompletem dokumentów faktura trafia na tablicę notowań, finansujący licytują dyskonto, a Ty wybierasz ofertę albo żadnej. Zaliczkę dostajesz zwykle w ciągu jednej doby roboczej. Jeśli potrzebujesz sfinansować tylko jedną fakturę, zobacz faktoring pojedynczych faktur.

Kiedy faktoring medyczny się nie opłaca

Są sytuacje, w których lepiej nie składać wniosku. Pierwsza to faktura z krótkim terminem, 7 albo 14 dni, gdy klinika płaci regularnie: prowizja zjada większą część korzyści, a pieniądze i tak przyjdą za chwilę. Druga to faktura sporna, gdy placówka kwestionuje jakość dostawy albo naliczyła karę umowną. Finansujący nie kupi wierzytelności, której wysokość nie jest pewna.

Trzecia sytuacja to SPZOZ w bardzo złej kondycji finansowej. Organ tworzący może wtedy odmówić zgody, a nawet jeśli się zgodzi, dyskonto będzie wysokie. Tu rozsądniej sfinansować faktury od innych odbiorców, a wobec zalegającego szpitala dochodzić odsetek i rekompensaty. Czwarta: stały, bardzo duży obrót z kilkoma odbiorcami, przy którym umowa z faktorem bankowym na cały portfel wyjdzie taniej niż finansowanie faktur pojedynczo. Porównanie ofert kilku firm znajdziesz w porównywarce faktoringu.

Jak to działa

Od faktury do przelewu w cztery kroki

Wystawiasz fakturę

Dodajesz fakturę B2B z odroczonym terminem (PDF lub KSeF). Weryfikacja faktury i kontrahenta trwa zwykle do 2 godzin w dni robocze.

Faktorzy licytują

Twoja faktura trafia na tablicę notowań. Finansujący konkurują o nią, licytując dyskonto w dół, zamiast podawać jedną cenę z cennika.

Wybierasz ofertę

Widzisz wszystkie oferty obok siebie i akceptujesz najlepszą. Żadna nie zobowiązuje: możesz nie wybrać żadnej.

Odbierasz gotówkę

Zaliczka do 90% kwoty faktury trafia na Twoje konto w ciągu jednej doby roboczej. Reszta minus dyskonto po zapłacie kontrahenta.

Pytania i odpowiedzi

Pytania o faktoring medyczny

Czym jest faktoring medyczny?

To finansowanie faktur wystawianych przez firmy z branży ochrony zdrowia szpitalom, klinikom, laboratoriom i innym placówkom. Finansujący wypłaca zaliczkę do 90% wartości faktury zwykle w ciągu doby, a placówka płaci w swoim terminie. Różni się od zwykłego faktoringu głównie tym, że przy szpitalach SPZOZ potrzebna jest zgoda podmiotu tworzącego.

Czy szpital musi się zgodzić na faktoring?

Zależy od formy prawnej. Przy SPZOZ zgodę wydaje podmiot tworzący, na przykład powiat lub województwo, a nie sam szpital, i bez niej cesja jest nieważna. Szpital w formie spółki musi się zgodzić tylko wtedy, gdy umowa zawiera zakaz cesji. Prywatna klinika bez zakazu cesji nie musi wyrażać zgody.

Czy można sprzedać fakturę wystawioną SPZOZ bez zgody?

Nie. Art. 54 ust. 5 i 6 ustawy o działalności leczniczej przewiduje, że czynność prowadząca do zmiany wierzyciela SPZOZ bez zgody podmiotu tworzącego jest nieważna. Dotyczy to cesji, faktoringu jawnego i cichego, a także poręczenia i subrogacji. Finansujący, który wypłacił zaliczkę bez zgody, nie nabywa wierzytelności.

Czy można scedować należności z NFZ?

Tylko za pisemną zgodą dyrektora oddziału wojewódzkiego NFZ, na podstawie art. 155 ust. 5 ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej. Decyzja jest uznaniowa, a warunki różnią się między oddziałami. Ponieważ NFZ płaci w cyklu miesięcznym, placówki częściej finansują faktury wystawione firmom niż rachunki dla Funduszu.

Ile kosztuje faktoring medyczny?

Na giełdzie koszt to opłata za plan od 149 zł miesięcznie, prowizja od 0,9 do 1,9% wartości faktury i dyskonto z aukcji, typowo 0,9 do 1,4% za 30 dni od zaliczki. Faktura na 50 000 zł z terminem 60 dni kosztuje w planie Biznes od 1 800 do 2 250 zł, czyli około 3,6 do 4,5% jej wartości.

Ile szpital ma czasu na zapłatę faktury?

Publiczny podmiot leczniczy ma do 60 dni od doręczenia faktury, zgodnie z art. 8 ust. 2 ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Termin jest wiążący i umowa nie może go wydłużyć. Po jego upływie dostawcy należą się odsetki za opóźnienie w transakcjach handlowych bez wezwania.

Czy lekarz na kontrakcie może skorzystać z faktoringu?

Tak. Lekarz prowadzący działalność wystawia placówce fakturę za miesiąc pracy i może ją sfinansować jak każdą fakturę B2B. Jeśli szpital działa jako SPZOZ, potrzebna jest zgoda podmiotu tworzącego. Przy kilku fakturach miesięcznie wystarcza plan Mikro za 149 zł, bez umowy ramowej.

Czy faktoring cichy obejdzie zgodę organu założycielskiego?

Nie. Ustawa o działalności leczniczej przewiduje nieważność każdej czynności zmieniającej wierzyciela SPZOZ bez zgody podmiotu tworzącego, niezależnie od tego, czy szpital o niej wie. Wariant cichy ukrywa cesję przed odbiorcą, ale nie usuwa tej sankcji, a ryzyko zwrotu zaliczki zostaje po stronie dostawcy.

Jak szybko dostanę pieniądze za fakturę dla kliniki?

Weryfikacja faktury i kliniki trwa zwykle do 2 godzin w dni robocze, a po wybraniu oferty zaliczka trafia na konto w ciągu jednej doby roboczej. Przy SPZOZ ten czas liczy się dopiero od uzyskania zgody podmiotu tworzącego, co może zająć kilka tygodni.

Czy faktoring medyczny jest dla prywatnych przychodni?

Tak, jeśli przychodnia wystawia faktury firmom, na przykład pracodawcom za medycynę pracy i pakiety abonamentowe albo szpitalom za usługi podwykonawcze. Należności od pacjentów indywidualnych nie nadają się do faktoringu, a rachunki dla NFZ wymagają zgody dyrektora oddziału.

Czy mogę sfinansować fakturę za sprzęt medyczny sprzedany w przetargu?

Tak. Faktura z zamówienia publicznego jest dobrym zabezpieczeniem, bo dłużnik jest wiarygodny, a termin ustawowy. Sprawdź tylko, czy umowa przetargowa nie zawiera zakazu cesji i czy odbiorca nie jest SPZOZ, bo wtedy potrzebna jest odpowiednio zgoda zamawiającego albo podmiotu tworzącego.

Co jeśli szpital nie zapłaci w terminie?

W faktoringu z regresem, który dominuje w tej branży, zwracasz zaliczkę, jeśli szpital nie zapłaci po okresie regresowym. Jednocześnie należą Ci się odsetki za opóźnienie w transakcjach handlowych i rekompensata od 40 do 100 EUR na fakturę. Przy wariancie pełnym ryzyko niewypłacalności przejmuje finansujący.

Zobacz także

Wystaw fakturę i porównaj oferty z aukcji

Rejestracja zajmuje 30 sekund i do niczego nie zobowiązuje. Akceptujesz tylko tę ofertę, która Ci odpowiada.

Zaliczka do 90% · dyskonto ustalane w aukcji