Kredyt pod wygrany przetarg czy faktoring faktur z kontraktu, co wybrać i ile to kosztuje

Kredyt pod wygrany przetarg i faktoring nie konkurują ze sobą, bo finansują dwa różne okresy kontraktu. Kredyt pod kontrakt daje pieniądze na start, zanim powstanie pierwsza faktura: na materiały, podwykonawców i zabezpieczenie. Faktoring zaczyna działać dopiero po odbiorze i wystawieniu faktury, i zamienia ją na gotówkę, zanim zamawiający zapłaci w ustawowe 30 dni. Kredyt jest zwykle tańszy w przeliczeniu na dzień, ale wymaga decyzji banku. Faktoring jest droższy, ale dostępny przy każdej fakturze.

Ten tekst jest dla wykonawcy, który właśnie wygrał przetarg gminy, powiatu, urzędu albo spółki komunalnej i liczy, skąd wziąć pieniądze do pierwszej płatności. Najczęściej to firma budowlana, drogowa, instalacyjna albo informatyczna, dla której kontrakt jest większy niż jej zwykły miesięczny obrót.

Kredyt pod wygrany przetarg i faktoring finansują dwa różne okresy

Każdy kontrakt publiczny ma ten sam kształt. Najpierw płacisz Ty, potem płaci zamawiający. Między podpisaniem umowy a pierwszym przelewem od zamawiającego mijają zwykle trzy do czterech miesięcy, a w tym czasie wnosisz zabezpieczenie, kupujesz materiał i płacisz podwykonawcom. Zobacz, co da się sfinansować w każdym etapie.

Wniosek z tej tabeli jest prosty i często pomijany w ofertach pośredników. Jeśli brakuje Ci pieniędzy na start, faktoring Ci nie pomoże, bo nie ma czego finansować. Jeśli start masz z własnych środków, a problem pojawia się między fakturą a przelewem, kredyt pod kontrakt jest narzędziem zbyt ciężkim na tę potrzebę.

Kredyt pod kontrakt, jak działa i czego wymaga bank

Kredyt pod kontrakt to kredyt obrotowy, którego kwotę bank wylicza na podstawie wartości umowy i przychodów firmy, a spłata następuje z płatności od zamawiającego. Oferują go banki komercyjne, między innymi PKO BP, który w swoim poradniku dla firm wskazuje, że wysokość kredytu zależy od przychodów firmy i wielkości kontraktu, a bank wymaga dobrej historii i dokumentów przedsięwzięcia.

W praktyce bank prosi o umowę z zamawiającym, harmonogram rzeczowo-finansowy, sprawozdania finansowe za dwa ostatnie lata i bieżące wyniki, zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i podatkami oraz opis zabezpieczeń. Typowym zabezpieczeniem jest cesja wierzytelności z kontraktu na bank, do tego weksel in blanco, a przy większych kwotach hipoteka albo poręczenie. Decyzja trwa od kilku dni w banku, w którym masz rachunek i historię, do kilku tygodni w nowym.

Ten ostatni punkt bywa kłopotem. Wadium i oferta mają termin, a umowę podpisuje się zwykle w ciągu kilku tygodni od wyboru oferty. Firma, która nie zaczęła rozmowy z bankiem przed złożeniem oferty, często dostaje decyzję dopiero po starcie robót. Ofertę w przetargu powyżej progów unijnych składasz w formie elektronicznej, czyli z kwalifikowanym podpisem elektronicznym, a poniżej progów wystarczy podpis zaufany albo osobisty, zgodnie z art. 63 Prawa zamówień publicznych. Warto, żeby wniosek kredytowy był gotowy w tym samym tygodniu co oferta.

Faktoring faktur z przetargu, kiedy zaczyna działać

Faktoring finansuje wierzytelność, która już istnieje, czyli fakturę za odebrany etap. Zamawiający publiczny musi ją zapłacić w terminie nie dłuższym niż 30 dni od doręczenia faktury, a szpital publiczny w 60 dni, co wynika z art. 8 ust. 2 ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Krótki termin to zaleta: finansujesz tylko 30 dni, więc dyskonto jest niskie.

Zamiast oceniać sprawozdania Twojej firmy przez kilka tygodni, finansujący patrzy przede wszystkim na odbiorcę faktury. Gmina albo urząd to dla niego dobry dłużnik, bo nie upada. Dlatego faktoring dostanie też firma, której bank odmówił kredytu z powodu krótkiej historii albo słabszego wyniku za ubiegły rok. Szczegóły dotyczące cesji wobec zamawiających publicznych opisujemy na stronie faktoring a zamówienia publiczne, a całą listę sposobów na pieniądze z wystawionej faktury na stronie o tym, jak działa zamiana faktury na gotówkę.

Ile kosztuje kredyt pod wygrany przetarg, a ile faktoring

Weźmy kontrakt gminy na roboty za 840 000 zł brutto na 9 miesięcy, z trzema płatnościami po odbiorach częściowych, każda po 280 000 zł z terminem 30 dni. Porównujemy koszt sfinansowania jednej faktury przez 30 dni, czyli 252 000 zł zaliczki, bo tylko na tym odcinku oba rozwiązania robią to samo.

Liczby mówią jasno: jeśli bank przyzna kredyt w czasie, na samym odcinku od faktury do przelewu jest on kilka razy tańszy. Marżę i prowizję przyjęliśmy jako typowe dla małej firmy, ale banki ich nie publikują, więc Twoja oferta może się różnić. Faktoring wygrywa w trzech sytuacjach: gdy bank odmówił, gdy decyzja przyjdzie za późno, i gdy kwota kredytu poszła na materiał, a faktura za odebrany etap czeka 30 dni. Koszt swojej faktury policzysz w kalkulatorze kosztu faktoringu.

Zakaz cesji w umowie z zamawiającym blokuje często oba rozwiązania

Tego nie mówi żaden pośrednik kredytowy, a to najważniejsza rzecz w całym porównaniu. Większość umów w zamówieniach publicznych zawiera zapis, że wykonawca nie może przenieść wierzytelności z umowy na osobę trzecią bez pisemnej zgody zamawiającego. Art. 509 § 1 Kodeksu cywilnego dopuszcza takie zastrzeżenie.

Ten zapis uderza w faktoring, bo faktoring jest cesją. Ale uderza też w kredyt pod kontrakt, bo jego typowym zabezpieczeniem jest właśnie cesja wierzytelności z kontraktu na bank. Bank, który nie dostanie zgody zamawiającego na cesję, zwykle zażąda innego zabezpieczenia albo obniży kwotę. W obu przypadkach potrzebujesz więc tego samego dokumentu: pisemnej zgody zamawiającego.

Wniosek praktyczny: o zgodę na cesję wystąp od razu po podpisaniu umowy, dla wszystkich przyszłych faktur, a nie dla jednej. Zamawiający rzadko odmawia, gdy wniosek jasno mówi, że cesja dotyczy tylko zapłaty, a wykonawca dalej odpowiada za wykonanie. Uważaj na faktury do szpitali publicznych, gdzie zgoda musi pochodzić od podmiotu tworzącego, a czynność bez niej jest nieważna. Piszemy o tym we wpisie o fakturach dla szpitala i SPZOZ oraz szerzej w tekście o zakazie cesji wierzytelności.

Zaliczki i płatności częściowe z Prawa zamówień publicznych, finansowanie bez odsetek

Zanim zapłacisz bankowi albo faktorowi, sprawdź, czy części pieniędzy nie da Ci sam zamawiający. Prawo zamówień publicznych daje tu trzy narzędzia.

• Zaliczki, art. 442 Pzp. Zamawiający może udzielić zaliczek na poczet wykonania zamówienia, jeżeli przewidział to w ogłoszeniu albo dokumentach zamówienia. Może żądać zabezpieczenia zaliczki, na przykład gwarancją bankową albo ubezpieczeniową.
• Płatności częściowe przy umowach powyżej 12 miesięcy, art. 443 Pzp. Zamawiający płaci wynagrodzenie w częściach albo udziela zaliczki. Ostatnia część nie może przekraczać 50% wynagrodzenia, a zaliczka nie może być mniejsza niż 5%.
• Zabezpieczenie z potrąceń, art. 452 ust. 4 Pzp. Gdy realizacja trwa dłużej niż rok, zabezpieczenie należytego wykonania, standardowo do 5% ceny, może za zgodą zamawiającego być tworzone z potrąceń z płatności częściowych, zamiast wpłacane gotówką na starcie.

Przy robotach budowlanych dłuższych niż 12 miesięcy pamiętaj o art. 447 Pzp. Zamawiający płaci drugą i kolejne części wynagrodzenia dopiero po przedstawieniu dowodów zapłaty podwykonawcom za odebrane roboty. Najpierw płacisz więc podwykonawcom, dopiero potem dostajesz pieniądze. To jest dokładnie ta luka, którą wypełnia sfinansowana faktura. Więcej o branży piszemy na stronie faktoring dla firm budowlanych.

Co wybrać, kredyt pod wygrany przetarg czy faktoring

Najrozsądniejszy plan dla małej firmy, która wygrała przetarg większy niż jej miesięczny obrót, wygląda tak: start z kredytu albo zaliczki zamawiającego, zgoda na cesję zaraz po podpisaniu umowy, a faktury za odebrane etapy finansowane wtedy, gdy kredyt się kończy. Różnice między kredytem obrotowym a faktoringiem rozpisaliśmy też na stronie faktoring a kredyt obrotowy.

Jak sfinansować fakturę z przetargu na giełdzie faktur

Zakładasz konto firmy i przechodzisz jednorazową weryfikację. Wystawiasz na giełdę fakturę za odebrany etap, dołączasz protokół odbioru i zgodę zamawiającego na cesję, jeśli umowa jej wymaga. Finansujący licytują dyskonto w aukcji trwającej najdłużej 72 godziny, a Ty widzisz koszt każdej oferty w złotych przed akceptacją. Po podpisaniu umowy cesji finansujący przelewa zaliczkę do 90% bezpośrednio na Twój rachunek, a termin przelewu zależy od finansującego. Przy kontrakcie z kilkoma fakturami opłaca się plan Biznes z prowizją 1,2%, a przy większym obrocie plan Skala z prowizją 0,9%. Ceny planów są w cenniku.