Faktoring cichy dla nowych firm, kto sfinansuje fakturę bez stażu i ile to kosztuje

Faktoring cichy dla nowych firm istnieje, ale wybór jest wąski. Żaden z dziewięciu sprawdzonych finansujących nie deklaruje wprost wariantu cichego od pierwszego dnia działalności. INDOS wymaga 12 miesięcy, NFG na stronie finansowania faktur pisze o 6 miesiącach, a PKO i mBank finansują po cichu tylko jednoosobową działalność. Na giełdzie faktur nie ma progu stażu, a wariant cichy włączasz w planie Biznes za 390 zł miesięcznie.

Ten tekst jest dla właściciela firmy, która działa kilka tygodni albo kilka miesięcy, wystawiła pierwszą dużą fakturę z terminem 30 do 60 dni i nie chce, żeby klient dowiedział się o finansowaniu. Najczęściej to ten jeden klient, dla którego firma w ogóle powstała. Nie tłumaczymy, czym jest faktoring cichy. Pokazujemy, kto go nowej firmie realnie da, na jakich warunkach i ile zapłacisz w złotych. Wszystkie warunki sprawdziliśmy 15 października 2026 na stronach samych finansujących.

Kto oferuje faktoring cichy nowej firmie

Z dziewięciu dostawców, których oferty śledzimy, tylko część ma wariant cichy w ogóle. SMEO, PragmaGO i Monevia działają wyłącznie jawnie: odbiorca dostaje zawiadomienie o cesji albo musi ją potwierdzić. Pozostali różnią się progiem stażu i formą prawną, którą obsługują.

Najważniejszy wniosek z tabeli jest niewygodny: przy firmie działającej krócej niż pół roku pewną ścieżkę cichą ma tylko jednoosobowa działalność z kontem w PKO albo mBanku. Spółka z o.o. w pierwszych miesiącach musi pytać o ofertę indywidualnie albo wystawić fakturę tam, gdzie staż nie jest warunkiem wejścia. Szczegóły każdej oferty rozkładamy na stronach INDOS faktoring opinie, NFG faktoring opinie i PKO faktoring opinie.

Ile kosztuje faktoring cichy dla nowej firmy na fakturze 20 000 zł

Przykład: faktura 20 000 zł netto, czyli 24 600 zł brutto, termin 30 dni, usługa B2B. Żeby porównać złotówki, a nie procenty z różnych podstaw, liczymy od zaliczki 90%, czyli 22 140 zł, tam gdzie dostawca podaje stawkę od sfinansowanej kwoty.

Przy jednej fakturze miesięcznie bank jest najtańszy, jeśli prowadzisz JDG i masz w nim konto. NFG wychodzi taniej od giełdy przy pojedynczej fakturze, bo nie ma abonamentu, ale tylko wtedy, gdy przyjmie firmę o Twoim stażu. Giełda wygrywa w dwóch sytuacjach: gdy jesteś spółką z o.o. w pierwszych miesiącach działalności i bank w ogóle nie wchodzi w grę, oraz gdy fakturujesz kilka razy w miesiącu, bo abonament rozkłada się na wszystkie faktury. Dla porównania wariant jawny tej samej faktury w planie Mikro kosztuje 887,80 do 943,15 zł razem z abonamentem 199 zł, więc przy jednej fakturze dyskrecja kosztuje u nas około 50 zł więcej. Pełne zestawienie cen wariantu cichego u sześciu dostawców jest we wpisie ile kosztuje faktoring cichy, a własne liczby wpiszesz do kalkulatora faktoringu.

Dlaczego przy faktoringu cichym staż ma znaczenie, a przy jawnym mniej

W faktoringu jawnym odbiorca płaci na rachunek finansującego, więc ryzyko niesie głównie on: liczy się jego wypłacalność, a nie historia Twojej firmy. Dlatego Monevia finansuje jawnie od pierwszego dnia, a INDOS jawny wariant daje nowym firmom, cichego już nie. W faktoringu cichym pieniądze od klienta wpływają na Twój rachunek, a Ty masz je przekazać dalej. Art. 512 Kodeksu cywilnego stanowi, że dopóki zbywca nie zawiadomił dłużnika o przelewie, zapłata do rąk poprzedniego wierzyciela ma skutek wobec nabywcy. Finansujący nie ma więc żadnej kontroli nad tym, gdzie trafi przelew, i musi zaufać Tobie.

Przy firmie z dwuletnią historią to zaufanie opiera się na sprawozdaniach i wyciągach. Przy nowej firmie nie ma na czym, więc finansujący albo stawia próg stażu, albo żąda zabezpieczenia: pełnomocnictwa do rachunku, zastawu, weksla. INDOS przy wariancie cichym wymaga i pełnomocnictwa do rachunku, i zabezpieczenia majątkowego, na przykład zastawu na ruchomościach. Nowa firma rzadko ma majątek, który da się zastawić, i to jest drugi powód, dla którego cichy faktoring przychodzi do niej trudniej niż jawny.

Faktoring cichy dla nowej spółki z o.o. i dla JDG

Forma prawna zmienia listę dostępnych ofert bardziej niż staż. Jednoosobowa działalność ma dwie bankowe ścieżki ciche: PKO BP, które pisze wprost „Nie informujemy odbiorców o finansowaniu wystawionych na nich faktur”, i mBank, w którym faktura wskazuje Twój rachunek jako rachunek do zapłaty. Obie wymagają konta firmowego w danym banku i obie nie podają minimalnego stażu. Rachunek dla jednoosobowej firmy z jednym klientem, z wpływem ryczałtu i skali podatkowej na realny koszt, pokazujemy we wpisie cichy faktoring dla JDG.

Nowa spółka z o.o. nie ma dostępu do żadnej z tych dwóch ofert, bo obie są skierowane do osób fizycznych. Zostają NFG, Finea, eFaktor i giełda faktur. Spółka ma też jedną sprawę, której nie ma JDG: jeśli kapitał zakładowy wynosi 5 000 zł, a faktura przekracza dwukrotność kapitału, umowa spółki może wymagać uchwały wspólników na podstawie art. 230 KSH. Co to oznacza w praktyce i jak koszt cichego wariantu wpływa na CIT, rozkładamy we wpisie cichy faktoring dla spółki z o.o.

Jak zwiększyć szansę na faktoring cichy w pierwszych miesiącach działalności

Nowa firma nie zmieni swojego stażu, ale może zmienić to, jak wygląda faktura, którą zgłasza. Finansujący wyceniają przede wszystkim ryzyko, że pieniądze nie wrócą, więc każda rzecz, która to ryzyko obniża, działa na Twoją korzyść.

1. Zgłoś fakturę na wiarygodnego odbiorcę. Spółka z kilkuletnią historią płatności, jednostka publiczna albo duży producent przesuwają decyzję bardziej niż Twoje sprawozdania, których jeszcze nie masz.
2. Sprawdź, czy umowa z klientem nie zakazuje cesji. Cicha cesja wbrew zakazowi tylko odkłada problem do pierwszego opóźnienia. Jak negocjować taki zapis, opisujemy w tekście o zakazie cesji wierzytelności.
3. Nie zmieniaj rachunku na fakturze. Jeśli finansujący chce, żeby klient płacił na rachunek pod jego kontrolą, to już nie jest faktoring cichy, a nowy numer rachunku u stałego klienta zauważy pierwsza osoba w jego księgowości.
4. Dołącz dowód wykonania. Protokół odbioru, potwierdzenie zamówienia albo korespondencja z akceptacją pracy skracają weryfikację i obniżają dyskonto.
5. Ureguluj ZUS i US przed wnioskiem. NFG wymienia brak zaległości wśród warunków dla JDG, a zaległość w nowej firmie wygląda gorzej niż w firmie z historią.

Jest też rzecz, która działa dopiero za kilka miesięcy, ale działa najmocniej. Firma z jednym klientem jest dla każdego finansującego ryzykiem skoncentrowanym: jeśli ten klient przestanie płacić, przestaje płacić cały portfel. Dlatego warto równolegle z finansowaniem pierwszej faktury budować drugi i trzeci kanał sprzedaży, na przykład przez generowanie leadów B2B wśród firm podobnych do Twojego pierwszego klienta. Dwóch, trzech odbiorców zmienia ocenę ryzyka bardziej niż pół roku stażu.

Kiedy nowa firma powinna wybrać faktoring jawny zamiast cichego

Cichy ma sens, gdy jeden klient daje większość przychodu, relacja jest świeża i wrażliwa, a umowa nie zakazuje cesji. W pozostałych sytuacjach nowa firma zwykle lepiej wychodzi na wariancie jawnym. Jest dostępny od pierwszego dnia u Monevii i w INDOS, od około 3 miesięcy w SMEO, na giełdzie bez progu stażu w najtańszym planie, i nie wymaga zastawu ani pełnomocnictwa do rachunku. Duże firmy dostają zawiadomienia o cesji codziennie i dla ich księgowości to rutyna, a nie sygnał kłopotów dostawcy. Ogólne warunki faktoringu dla firmy bez historii, w tym bez badania zdolności kredytowej, opisujemy we wpisie faktoring od pierwszego dnia działalności, a wariant cichy w całości na stronie faktoring cichy.

Czy faktoring cichy jest legalny?

Tak, faktoring cichy jest w pełni legalny. Opiera się na cesji wierzytelności z art. 509 § 1 Kodeksu cywilnego, według którego wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią, o ile nie sprzeciwia się temu ustawa, zastrzeżenie umowne albo właściwość zobowiązania. Brak zawiadomienia kontrahenta też jest przewidziany w przepisach: art. 512 Kodeksu cywilnego mówi, że dopóki zbywca nie zawiadomił dłużnika o przelewie, zapłata do rąk poprzedniego wierzyciela ma skutek wobec nabywcy.

W praktyce legalność zależy od trzech rzeczy. Po pierwsze, umowa z Twoim klientem nie może zakazywać cesji, bo wtedy sprzedaż faktury bez jego zgody narusza umowę. Po drugie, pieniądze od klienta, które wpływają na Twój rachunek, musisz przekazać faktorowi w terminie z umowy faktoringowej, bo to już nie są Twoje środki. Po trzecie, rachunek, na który płaci klient, musi figurować w wykazie podatników VAT. Jak nowa firma może z tego skorzystać krok po kroku, opisujemy na stronie faktoring cichy.

Najczęstsze pytania

Czy nowa firma dostanie faktoring cichy?

Może dostać, ale nie u każdego finansującego. INDOS odmawia firmom działającym krócej niż 12 miesięcy, NFG na stronie finansowania faktur podaje 6 miesięcy, a PKO i mBank obsługują wyłącznie JDG z kontem w swoim banku. Bez progu stażu fakturę w wariancie cichym zgłosisz na giełdzie faktur, gdzie decyzję podejmują finansujący na podstawie wiarygodności odbiorcy faktury.

Czy faktoring cichy jest dostępny od pierwszego dnia działalności?

Żaden z dziewięciu sprawdzonych dostawców nie deklaruje tego wprost. Od pierwszego dnia działa faktoring jawny, na przykład w Monevii i INDOS. Wariant cichy wymaga zaufania do Ciebie, bo klient płaci na Twój rachunek, więc finansujący zwykle chcą historii albo zabezpieczenia. Na giełdzie faktur staż nie jest warunkiem wejścia, ale każda oferta zależy od finansującego.

Ile kosztuje faktoring cichy dla nowej firmy?

Na fakturze 20 000 zł netto z terminem 30 dni od około 502 zł w PKO (tylko JDG z kontem w PKO), od około 662 zł w NFG, 885 do 1 107 zł w Finei i 940 do 995 zł na giełdzie faktur przy jednej fakturze w miesiącu, w tym abonament. Przy trzech fakturach miesięcznie koszt na giełdzie spada do 680 do 735 zł na fakturę.

Czy kontrahent dowie się o faktoringu cichym?

Nie, dopóki płaci w terminie na rachunek, który zna. Dyskrecja kończy się, gdy finansujący wymaga zmiany rachunku na fakturze, gdy faktura objęta podzieloną płatnością trafia częściowo na rachunek VAT albo gdy klient się spóźnia, bo wtedy finansujący może go zawiadomić o przelewie, żeby kolejna wpłata trafiła do niego.

Czy do faktoringu cichego potrzebne jest zabezpieczenie?

Często tak. INDOS wymaga pełnomocnictwa do rachunku i zabezpieczenia majątkowego, Finea zastrzega możliwe ograniczenia co do zabezpieczenia, a NFG wymienia dostęp do firmowego rachunku bankowego. Na giełdzie faktur zabezpieczeniem jest sama cesja wierzytelności i Twoje oświadczenie, że faktura nie była wcześniej sprzedana.

Od czego zacząć

Jeśli prowadzisz JDG i masz konto w PKO albo mBanku, zapytaj najpierw tam, bo przy jednej fakturze bank będzie najtańszy. Jeśli jesteś nową spółką z o.o. albo bank nie wyliczył Ci oferty, zgłoś fakturę na giełdzie w wariancie cichym i zobacz, ile realnie zaproponują finansujący, zanim podpiszesz umowę ramową z jednym faktorem. Zgłoszenie nie zobowiązuje do przyjęcia żadnej oferty, a koszt każdego planu sprawdzisz w cenniku.