Ile kosztuje faktoring cichy, faktoring cichy koszt i cena u sześciu faktorów na jednej fakturze

Faktoring cichy kosztuje zwykle od około 2 do 5% wartości faktury za każde 30 dni, ale stawkę publikują tylko dwie firmy. Finea podaje od 4 do 5% miesięcznie, a PKO BP w finansowaniu faktur, przy którym nie informuje odbiorców, 0,068% za dzień, czyli 2,04% za 30 dni. NFG, INDOS i eFaktor ceny nie podają, piszą jedynie, że cichy jest droższy od jawnego. Na giełdzie faktur cichy wariant dolicza około 0,15 punktu procentowego za 30 dni.

Ten tekst jest dla właściciela firmy, który ma fakturę dla dużego klienta z terminem 60 dni i nie chce, żeby klient dostał pismo o cesji. Wie już, czym jest faktoring cichy, i pyta o jedno: ile zapłaci za tę dyskrecję i czy to się opłaca. Wszystkie stawki poniżej sprawdziliśmy 13 października 2026 na stronach samych finansujących.

Ile kosztuje faktoring cichy na fakturze 20 000 zł na 60 dni

Bierzemy jedną fakturę: 20 000 zł brutto, termin płatności 60 dni, odbiorca nie wie o finansowaniu. Liczymy tam, gdzie finansujący podaje stawkę albo przykład, a tam, gdzie nie podaje, piszemy to wprost.

Nasz rachunek wygląda tak: zaliczka 90%, czyli 18 000 zł. Dyskonto 1,2% plus 0,15 punktu za wariant cichy daje 1,35% za 30 dni, za 60 dni 2,7% od zaliczki, czyli 486 zł. Do tego prowizja planu Biznes 1,2% od wartości faktury, czyli 240 zł. Razem 726 zł. Ta sama faktura w wariancie jawnym kosztowałaby 672 zł, więc dyskrecja kosztuje tu 54 zł. Dyskonto ustala aukcja, typowo od 0,9 do 1,4% za 30 dni, więc Twój wynik może być niższy albo wyższy. Własną fakturę policzysz w kalkulatorze faktoringu.

Dwie uwagi do tabeli, żeby jej nie przeczytać źle. Finea i INDOS nie piszą, od jakiej podstawy liczą stawkę, więc kwoty liczone od całej faktury to górna granica. Jeśli podstawą jest zaliczka 70 do 75%, koszt spada o jedną czwartą. Druga uwaga: PKO jest najtańsze z publikowanych, ale tylko dla jednoosobowej działalności z kontem firmowym w PKO, i w ciszy finansuje faktury od 400 zł brutto do limitu 500 000 zł. Spółka tej drogi nie ma. Pełny rozbiór oferty jest na stronie PKO faktoring opinie.

Z czego składa się cena faktoringu cichego

Stawka procentowa to tylko jedna z pozycji. W ofertach cichych spotkasz pięć składników, a dwa ostatnie potrafią zmienić rachunek bardziej niż sama stawka.

1. Prowizja albo odsetki za finansowanie, naliczane za dni od wypłaty zaliczki do zapłaty przez odbiorcę. To jest liczba z tabeli wyżej.
2. Opłata za limit, płacona także w miesiącu, w którym nic nie finansujesz. NFG pobiera opłatę stałą za przyznany limit, PKO opłatę roczną 2% limitu przy mniej niż czterech fakturach w 11 miesięcy.
3. Opłata przygotowawcza, jednorazowa przy podpisaniu umowy. INDOS podaje od 0 do 3% przyznanego limitu, czyli przy limicie 30 000 zł nawet 900 zł na start.
4. Zabezpieczenie. W jawnym wariancie zabezpieczeniem jest sama wierzytelność, bo odbiorca płaci faktorowi. W cichym pieniądze trafiają najpierw do Ciebie, więc INDOS wymaga pełnomocnictwa do rachunku, na który płaci odbiorca, i zabezpieczenia rzeczowego.
5. Odsetki i kary za spóźnione przekazanie. NFG daje w cichym 7 dni karencji wobec 14 dni w jawnym. Jeśli odbiorca zapłaci w piątek, a Ty przekażesz pieniądze po dwóch tygodniach, płacisz odsetki za opóźnienie.

Przy jednej fakturze w kwartale pozycje 2 i 3 bywają wyższe niż wszystkie prowizje razem. Dlatego oferty porównuj w złotych za rok, a nie po stawce za 30 dni. Zestawienie ofert dla małych faktur, z opłatami od limitu w osobnej kolumnie, prowadzimy w rankingu mikrofaktoringu.

Dlaczego faktoring cichy jest droższy od jawnego

Bo finansujący nie kontroluje przepływu pieniędzy. Art. 512 Kodeksu cywilnego mówi: „Dopóki zbywca nie zawiadomił dłużnika o przelewie, spełnienie świadczenia do rąk poprzedniego wierzyciela ma skutek względem nabywcy, chyba że w chwili spełnienia świadczenia dłużnik wiedział o przelewie”. W praktyce odbiorca płaci Tobie, jego zapłata jest skuteczna, a finansujący przez cały okres ufa, że przekażesz mu pieniądze. Za to ryzyko dolicza marżę. NFG pisze o tym wprost: „Zwykle nieco wyższa prowizja z uwagi na większe ryzyko po naszej stronie”.

Różnica nie jest jednak stała. W PKO stawka jest jedna, a spłata idzie przez konto firmowe w PKO, więc bank widzi wpływy od odbiorcy. W Finei cichy kosztuje od 4 do 5% miesięcznie, podczas gdy maksymalna stawka jawnego to 0,1333% dziennie, czyli do 4% za 30 dni. U nas dopłata wynosi około 0,15 punktu procentowego, bo o cenie decyduje licytacja kilku finansujących, a nie jeden cennik.

Faktoring cichy a zakaz cesji w umowie z klientem

To najczęstszy powód, dla którego firmy pytają o wariant cichy, i tu rynek mówi dwoma głosami. eFaktor pisze, że „Faktoring cichy jest stosowany, gdy masz w umowie wpisany zakaz cesji”, a INDOS sprzedaje swój cichy wariant właśnie przy klauzuli zakazu cesji. Bibby Financial Services ostrzega odwrotnie: faktoring cichy nie jest rozwiązaniem na problem zakazu cesji. Obie strony mają swoje racje, bo decyduje art. 514 Kodeksu cywilnego: „Jeżeli wierzytelność jest stwierdzona pismem, zastrzeżenie umowne, iż przelew nie może nastąpić bez zgody dłużnika, jest skuteczne względem nabywcy tylko wtedy, gdy pismo zawiera wzmiankę o tym zastrzeżeniu, chyba że nabywca w chwili przelewu o zastrzeżeniu wiedział”.

Wniosek praktyczny: jeśli zakaz cesji stoi w umowie i finansujący o nim wie, przelew bez zgody klienta jest wobec niego bezskuteczny, a cichość niczego nie zmienia, ukrywa tylko naruszenie. INDOS na przykład finansuje taką fakturę bez cesji, na pełnomocnictwie do rachunku i zabezpieczeniu rzeczowym, co podnosi koszt i formalności. Zanim podpiszesz, przeczytaj umowę z klientem i nasz wpis o tym, jak działa zakaz cesji wierzytelności.

Kiedy dopłata za faktoring cichy się opłaca

Licz ją jak cenę ubezpieczenia relacji z klientem. Przy fakturze 20 000 zł dopłata od 54 zł u nas do kilkuset złotych w drogich ofertach jest niska, jeśli klient odpowiada za połowę Twojej sprzedaży i mógłby odczytać zawiadomienie o cesji jako sygnał kłopotów. Jest za wysoka, jeśli odbiorca to sieć handlowa albo duża firma, która dostaje zawiadomienia o cesji codziennie i nie zwraca na nie uwagi. Wtedy jawny wariant jest tańszy i prostszy.

Zanim zapłacisz za dyskrecję, sprawdź też samego odbiorcę. W cichym wariancie to Ty odbierasz jego przelew i Ty odpowiadasz za przekazanie pieniędzy, więc spóźniony klient od razu zamienia się w Twoje odsetki u finansującego. Warto więc sprawdzić kontrahenta po NIP w rejestrze dłużników, zanim uzależnisz od jego terminowości koszt finansowania.

Czy faktoring cichy jest droższy od jawnego?

Zwykle tak, bo w wariancie cichym odbiorca płaci Tobie, a nie finansującemu, który ponosi ryzyko, że pieniądze nie zostaną przekazane. Skala dopłaty bywa różna: w PKO nie ma żadnej, na giełdzie faktur wynosi około 0,15 punktu procentowego za 30 dni, a w Finei cichy kosztuje od 4 do 5% miesięcznie wobec maksymalnie 4% w jawnym.

Ile kosztuje faktoring cichy dla JDG?

Najtańsza publikowana oferta dla jednoosobowej działalności to PKO BP: 0,068% za dzień, czyli 2,04% za 30 dni, ale tylko z kontem firmowym w PKO. Na giełdzie faktur cichy wariant jest dostępny od planu Biznes, więc przy jednej fakturze w miesiącu abonament podnosi koszt. Pełny rachunek dla jednej do czterech faktur jest we wpisie cichy faktoring dla JDG.

Czy w faktoringu cichym płaci się opłatę za limit?

U części finansujących tak. NFG pobiera opłatę stałą za przyznany limit, PKO 2% limitu rocznie przy mniej niż czterech fakturach w 11 miesięcy, a INDOS jednorazową opłatę przygotowawczą od 0 do 3% limitu, bez opłat za niewykorzystany limit. Na giełdzie faktur płacisz abonament planu i prowizję tylko od sfinansowanej faktury.

Jak sprawdzić cenę faktoringu cichego dla własnej faktury

Wystaw fakturę na giełdzie, zaznacz wariant cichy i zobacz oferty finansujących w złotych, zanim cokolwiek zaakceptujesz. Jeśli żadna Ci nie odpowiada, nie przyjmujesz jej i nie płacisz prowizji. Plany i prowizje znajdziesz w cenniku, a jeśli zastanawiasz się, czy przy cichym wariancie brać ryzyko niewypłacalności klienta na siebie, przeczytaj o tym, jak działa faktoring cichy z regresem.