Cichy faktoring dla firm transportowych: finansowanie frachtu przy zakazie cesji od spedycji

Cichy faktoring dla firm transportowych to finansowanie faktury za fracht bez zawiadamiania spedycji o cesji: dostajesz do 90% kwoty w ciągu doby, spedycja płaci w swoim terminie na Twój rachunek, a Ty rozliczasz się z finansującym. Wybiera się go wtedy, gdy zlecenie transportowe zawiera zakaz cesji, a to w polskim transporcie jest regułą, nie wyjątkiem. Kosztuje zwykle o 0,1 do 0,3 punktu procentowego za 30 dni więcej niż wariant jawny, bo finansujący nie ma bezpośredniego kontaktu z płatnikiem.

Ten tekst jest dla przewoźnika, który ma w ręku fakturę za fracht z terminem 45 lub 60 dni, zlecenie z klauzulą „zakaz cesji bez pisemnej zgody zleceniodawcy" i za dwa tygodnie ratę leasingu za ciągnik. Nie tłumaczymy tu, czym jest faktoring. Pokazujemy, jak działa wariant cichy w transporcie krok po kroku, ile kosztuje na konkretnej fakturze, kto go realnie oferuje i w których sytuacjach dyskrecja kończy się mimo wszystko. Jeżeli chcesz od razu zobaczyć oferty, wystaw fakturę w faktoringu cichym na giełdzie i wróć do lektury, gdy będą spływać.

Dlaczego w transporcie prawie każde zlecenie ma zakaz cesji

Spedycja pośredniczy między załadowcą a przewoźnikiem i żyje z różnicy między tym, co dostaje od załadowcy, a tym, co płaci Tobie. Zakaz cesji chroni jej trzy interesy naraz: nie chce, żeby jej rozliczenia z przewoźnikami trafiały do firm finansowych, nie chce dostawać zawiadomień o przelewie od kilkudziesięciu faktorów miesięcznie i chce zachować możliwość potrącania Twoich faktur z własnymi roszczeniami, na przykład za uszkodzony ładunek lub spóźnienie. Podstawę prawną daje jej art. 509 § 1 Kodeksu cywilnego, który dopuszcza przelew wierzytelności bez zgody dłużnika, „chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania".

Efekt jest taki, że przewoźnik pracujący dla trzech dużych spedycji ma zwykle zakaz cesji na 80 do 100% obrotu. Jawny faktoring, w którym spedycja dostaje zawiadomienie o przelewie i płaci na rachunek faktora, wymaga jej pisemnej zgody, a o tę wnioskuje się tygodniami. Cichy faktoring dla firm transportowych powstał dokładnie po to, żeby tę zgodę pominąć w praktyce, choć nie w prawie, i o tej różnicy piszemy niżej wprost.

Cichy faktoring dla firm transportowych: jak działa krok po kroku

Poniżej kalendarz jednej faktury za fracht na 18 000 zł brutto z terminem 60 dni, sfinansowanej w wariancie cichym. Dni liczymy od wystawienia faktury.

Dwie rzeczy w tym kalendarzu decydują o cenie i o dostępności. Pierwsza: to Ty jesteś ostatnim ogniwem rozliczenia, więc finansujący bierze ryzyko, że pieniądze od spedycji przejdą przez Twój rachunek i pójdą gdzie indziej. Dlatego wariant cichy działa niemal zawsze z regresem i wymaga od Ciebie choćby krótkiej historii firmy. Druga: finansujący i tak weryfikuje spedycję, tylko po cichu, z rejestrów, giełd transportowych i własnych danych o opóźnieniach. Spedycja z reputacją płatnika po 90 dniach zamiast po 60 dostanie gorszą wycenę albo odmowę, nawet jeśli nic o tym nie wie. Mechanikę dyskrecji, czyli co odbiorca widzi, a czego nie, rozpisujemy na stronie o faktoringu cichym.

Czy cichy faktoring łamie zakaz cesji ze zlecenia spedycyjnego

Uczciwie: cesja w wariancie cichym nadal jest cesją, a zakaz w zleceniu nadal obowiązuje. Dyskrecja sprawia, że spedycja się nie dowie, nie sprawia, że klauzula znika. Warto jednak rozumieć, co dokładnie mówi prawo, bo to wyznacza realne ryzyko.

Art. 514 Kodeksu cywilnego brzmi: „Jeżeli wierzytelność jest stwierdzona pismem, zastrzeżenie umowne, iż przelew nie może nastąpić bez zgody dłużnika, jest skuteczne względem nabywcy tylko wtedy, gdy pismo zawiera wzmiankę o tym zastrzeżeniu, chyba że nabywca w chwili przelewu o zastrzeżeniu wiedział." W transporcie zakaz stoi zwykle w zleceniu, nie na fakturze, ale finansujący, który widział zlecenie, „wiedział", więc wobec spedycji cesja bywa bezskuteczna. To ryzyko finansującego, nie Twoje, i to ono jest wliczone w wyższą cenę wariantu cichego.

Twoje ryzyko jest inne i mieści się w samej umowie ze spedycją: kara umowna za naruszenie zakazu, jeśli zlecenie ją przewiduje, oraz zerwanie współpracy. W praktyce spedycje egzekwują to rzadko, bo musiałyby najpierw dowiedzieć się o cesji, a w wariancie cichym nie dostają ani zawiadomienia, ani nowego numeru rachunku. Art. 512 KC domyka układ: „Dopóki zbywca nie zawiadomił dłużnika o przelewie, spełnienie świadczenia do rąk poprzedniego wierzyciela ma skutek względem nabywcy", czyli zapłata spedycji na Twój rachunek jest w pełni skuteczna i nikt nie będzie od niej żądał zapłaty drugi raz. Pełną analizę klauzuli, razem z tym, jak wnioskować o zgodę i kiedy zakaz jest w ogóle nieważny, masz w artykule o zakazie cesji wierzytelności.

Ile kosztuje cichy faktoring dla przewoźnika: fracht 18 000 zł na 60 dni

Na giełdzie dyskonto ustala się w aukcji, więc podajemy przykład z poziomu, na jakim finansujący składają dziś oferty dla transportu i spedycji przy 30 dniach, oraz dopłatę za wariant cichy z naszego cennika: około 0,15 punktu procentowego za każde 30 dni. Faktoring cichy jest dostępny od planu Biznes, 390 zł miesięcznie do 30 faktur, i to jest kwota, którą trzeba uczciwie doliczyć.

Wniosek jest prosty i warto go powiedzieć wprost. Przy jednym frachcie w miesiącu wariant cichy jest drogi, bo abonament planu Biznes waży więcej niż samo dyskonto. Przewoźnik z jednym ciągnikiem i jedną fakturą powinien najpierw spróbować uzyskać zgodę spedycji na cesję jawną albo sfinansować fakturę od tego zleceniodawcy, który zakazu nie ma. Przy ośmiu do dziesięciu frachtach w miesiącu abonament rozkłada się na 39 do 49 zł na fakturę i cichy faktoring dla firm transportowych kosztuje mniej więcej tyle, co jawny u faktora z umową ramową, tylko bez pytania spedycji o cokolwiek. Koszt dla własnych kwot policzysz w kalkulatorze faktoringu, a stawki czterech finansujących na tej samej fakturze transportowej zestawiliśmy w tekście ile kosztuje faktoring dla firm transportowych.

Kto oferuje cichy faktoring dla transportu

Nie każdy faktor prowadzi wariant cichy, a z tych, którzy prowadzą, nie każdy przyjmie przewoźnika z dwoma ciągnikami. Poniżej wyłącznie to, co finansujący podają publicznie na własnych stronach, ze wskazaniem daty sprawdzenia.

Jak wybierać: jeśli masz jedną fakturę na 4 000 zł, NFG ma najniższy próg wejścia. Jeśli finansujesz kilkaset tysięcy złotych obrotu miesięcznie i chcesz opiekuna, który zna spedycje z nazwy, sprawdź warunki eFaktor i przygotuj się na rozmowę o cenie. Jeśli chcesz zobaczyć konkretne dyskonto, zanim komukolwiek podasz numer telefonu, mechanizm aukcyjny daje Ci to jako jedyny. Warunki NFG i INDOS omawiamy osobno na stronach NFG faktoring opinie i INDOS faktoring opinie.

Kiedy dyskrecja się kończy: trzy sytuacje, o których finansujący mówią cicho

Pierwsza: spedycja nie płaci w terminie. Umowy wariantu cichego przewidują próg, zwykle między 14 a 30 dni po terminie faktury, po którym finansujący ma prawo ujawnić cesję i wezwać spedycję do zapłaty bezpośrednio na swój rachunek. Ustal ten próg przed podpisaniem, bo to on, a nie ogólna obietnica dyskrecji, decyduje o tym, kiedy spedycja dostanie pismo.

Druga: potrącenie za szkodę. Spedycja potrąca z Twojej faktury 3 000 zł za spóźniony rozładunek i płaci 15 000 zł zamiast 18 000 zł. W wariancie cichym różnicę pokrywasz Ty, bo finansujący wypłacił zaliczkę od pełnej kwoty. Jeśli takie potrącenia zdarzają się u danej spedycji regularnie, zgłaszaj do finansowania faktury z niższą zaliczką albo z rezerwą.

Trzecia: audyt płatnika. Duże spedycje okresowo proszą przewoźników o oświadczenie, że wierzytelności nie zostały zbyte. Podpisanie nieprawdziwego oświadczenia to już nie naruszenie zakazu cesji, tylko poświadczenie nieprawdy w relacji handlowej. W takiej sytuacji lepiej wystąpić o zgodę na cesję jawną, powołując się na art. 7 ust. 2a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom, który dużemu płatnikowi wobec mikro i małego przewoźnika i tak ogranicza termin zapłaty do 60 dni.

Cichy faktoring dla małych firm transportowych: jeden ciągnik, jedna spedycja

Najtrudniejszy przypadek to przewoźnik z jednym lub dwoma zestawami, który jeździ dla jednej spedycji. Ma zakaz cesji na całym obrocie, brak historii u finansujących i koncentrację, która w każdej ocenie ryzyka wygląda źle: gdy ta jedna spedycja przestanie płacić, nie ma z czego spłacić regresu. Finansujący reagują na to niższą zaliczką, 70 do 80% zamiast 90%, albo wymogiem drugiego zabezpieczenia, czasem zastawu na pojeździe.

Rozwiązanie na dziś jest finansowe i opisaliśmy je wyżej. Rozwiązanie na przyszłość jest handlowe: drugi i trzeci zleceniodawca, najlepiej załadowca bezpośredni, bo ten płaci więcej i rzadziej wpisuje zakaz cesji niż spedycja. Pozyskiwanie zleceń bezpośrednio od załadowców da się prowadzić tak samo planowo jak finansowanie faktur, a każda faktura spoza spedycji to faktura, którą możesz sfinansować jawnie, taniej i bez oświadczeń. Do tego czasu wariant cichy jest narzędziem na przetrwanie 60 dni, nie na zbudowanie firmy. Osobno opisujemy sytuację samej spedycji, która przewoźnikowi płaci w 30 dni, a od załadowcy dostaje przelew po 60, na stronie faktoring dla spedycji, i szerszy obraz branży na stronie faktoring dla firm transportowych.

Od czego zacząć

Weź jedną fakturę za fracht, która ma jeszcze co najmniej 20 dni do terminu, dołącz CMR i potwierdzone zlecenie, i wystaw ją na giełdzie w wariancie cichym. Zobaczysz oferty kilku finansujących z konkretnym dyskontem w złotych, bez rozmowy z doradcą i bez zawiadamiania spedycji. Jeżeli oferty będą droższe niż to, co policzyliśmy wyżej, nic nie podpisujesz. Jeżeli tańsze, masz pieniądze na rachunku jutro, a spedycja płaci w swoim terminie tak jak zawsze.