eFaktor opinie: koszty, cennik, limit, faktoring cichy i dla kogo ta oferta jest dobra

eFaktor S.A. to faktor pozabankowy z siedzibą w Warszawie przy ul. Adama Branickiego 15, nastawiony na małe i średnie firmy. Firma określa swoją ofertę jako „najszerszą ofertę faktoringu w Polsce" i podaje o sobie trzy liczby: 64 tys. sfinansowanych faktur, ponad 2 mld zł wartości faktur finansowanych rocznie oraz 61% wzrostu obrotów w 2024 roku w porównaniu z 2023. Wszystkie trzy pochodzą od samej spółki, nie z niezależnego audytu rynku, ale eFaktor publikuje w zakładce relacji inwestorskich sprawozdania finansowe za 2024 i 2025 rok wraz ze sprawozdaniami biegłego rewidenta, co dla faktora pozabankowego jest ponadstandardową przejrzystością.

Katalog produktów obejmuje sześć pozycji: faktoring klasyczny, faktoring dla małych firm, faktoring odwrotny, faktoring eksportowy, faktoring z terminalem płatniczym oraz faktoring cichy. Osobno eFaktor opisuje branże, w których deklaruje doświadczenie: transport, produkcję, handel, budownictwo, firmy z terminalem, agencje pracy, kluby sportowe i sportowców. Dla transportu spółka podaje, że wydzieliła odrębną jednostkę i współpracuje na zasadzie partnerstwa z firmami spedycyjnymi, co w praktyce oznacza, że przewoźnik dostaje dedykowanego opiekuna, a nie ogólną infolinię.

Odpowiedź wprost: eFaktor nie publikuje cennika. Na żadnej ze stron produktowych nie ma prowizji, stawki dziennej ani widełek, a kalkulator na stronie faktoringu klasycznego wymaga, żebyś sam wpisał „miesięczny koszt faktoringu w procentach", czyli liczbę, którą dopiero masz poznać. To nie jest przeoczenie, tylko model sprzedaży: cena jest ustalana indywidualnie po analizie firmy i odbiorców, a doradca dzwoni z propozycją.

Z tego wynika prosta konsekwencja dla Ciebie. Nie da się porównać eFaktor z konkurencją, zanim nie zostawisz NIP-u i telefonu, a każda liczba, którą zobaczysz w zestawieniach afiliacyjnych, pochodzi z drugiej ręki i nie ma daty. Nie przepisujemy tych liczb, bo nie umiemy ich potwierdzić. Zamiast tego pokazujemy, jak przeliczyć ofertę, którą dostaniesz, na złotówki, żeby porównać ją z czymkolwiek innym.

Liczby w przykładzie są ilustracją rachunku, nie stawkami eFaktor. Chodzi o to, żebyś od doradcy wyszedł z jedną kwotą w złotych za konkretną fakturę na konkretny termin, bo tylko taką kwotę da się porównać z ofertą banku, innego faktora albo z dyskontem wylicytowanym na giełdzie.

Tak, i to jest jeden z mocniejszych punktów tej oferty, bo duża część faktorów online wariantu cichego nie prowadzi w ogóle. eFaktor opisuje faktoring cichy jako rozwiązanie „stosowane, gdy masz w umowie wpisany zakaz cesji": kontrahent nie jest informowany o finansowaniu, płaci w terminie na Twój rachunek, a Ty spłacasz eFaktor. Strona podaje też, że wariant cichy nadaje się do finansowania części obrotu, wybranych faktur, a nawet części jednej faktury oraz pojedynczych transakcji.

Dwie rzeczy warto wiedzieć, zanim uznasz, że to rozwiązuje problem zakazu cesji. Sam zakaz w umowie z odbiorcą nie znika przez to, że nikt go nie zauważy: dyskrecja chroni relację, nie zwalnia z klauzuli, o czym piszemy w tekście o zakazie cesji wierzytelności. I druga: wariant cichy z definicji działa z regresem, bo faktor nie ma bezpośredniego dostępu do dłużnika, więc cena będzie wyższa niż w jawnym faktoringu klasycznym. Jak w praktyce działa dyskrecja, co odbiorca widzi, a czego nie, opisujemy na stronie o faktoringu cichym.

Bez owijania: są firmy, dla których eFaktor będzie trafnym wyborem, i takie, dla których konstrukcja tej oferty nie pasuje.

eFaktor wypada dobrze, gdy:

• Masz dużo faktur na 30 do 90 dni i chcesz jednej umowy z limitem. Limit do 15 mln zł i opiekun po stronie faktora to model dla firmy, która finansuje obrót, a nie pojedynczą fakturę. Przewoźnik z kilkudziesięcioma frachtami miesięcznie jest tu wprost w grupie docelowej.
• Masz w umowie z odbiorcą zakaz cesji. Faktoring cichy u eFaktor jest opisany dokładnie pod ten przypadek, a nie każdy faktor go prowadzi.
• Bank odmówił Ci ze względu na branżę. Opinie klientów z gastronomii i agencji pracy pokazują, że eFaktor ocenia odbiorców i faktury, a nie samo PKD.
• Cenisz rozmowę z człowiekiem. Dyrektor regionalny, analityk ryzyka i ekspert z biura obsługi to trzy osoby, które eFaktor deklaruje po swojej stronie. Dla firmy z nietypową strukturą odbiorców to zaleta.

eFaktor wypada gorzej, gdy:

• Chcesz zobaczyć cenę przed rozmową. Nie zobaczysz. Każda ścieżka na stronie kończy się formularzem z NIP-em i telefonem.
• Masz jedną fakturę i nie chcesz umowy. Produkt dla małych firm istnieje i jest „bez abonamentu", ale opis z widełkami od 300 000 zł sugeruje, że to nadal oferta dla firmy z obrotem, a nie dla freelancera z fakturą na 6 000 zł.
• Chcesz przenieść ryzyko odbiorcy na faktora. Podstawowy produkt jest z regresem; wariant pełny trzeba wynegocjować osobno i będzie droższy.
• Chcesz, żeby o Twoją fakturę konkurowało kilku finansujących. eFaktor to jeden faktor i jedna wycena. Konkurencję ofert daje dopiero mechanizm giełdowy.

Rozmowa z dyrektorem regionalnym jest w tym modelu nieunikniona, więc wykorzystaj ją. Poniżej pytania, które porządkują ofertę na tyle, żeby dało się ją porównać z czymkolwiek innym.

1. Ile kosztuje ta konkretna faktura w złotych, łącznie z opłatami stałymi? Poproś o wyliczenie dla faktury, którą masz w ręku, na jej rzeczywisty termin. Procent bez podstawy naliczenia nic nie mówi.
2. Jakie opłaty są niezależne od tego, czy finansuję faktury? Opłata za przyznanie limitu, za niewykorzystany limit, za weryfikację nowego odbiorcy, za aneks. Te pozycje potrafią zmienić 1,5% w 3% przy małym wykorzystaniu limitu.
3. Jak długo trwa okres tolerancji po terminie i co się dzieje po nim? W wariancie z regresem to najważniejsze zdanie umowy: potrącenie z kolejnych wypłat, wezwanie do zwrotu czy odsetki, i od którego dnia.
4. Jaki jest okres umowy i wypowiedzenia? Standardem rynkowym bywają umowy roczne z wypowiedzeniem liczonym w miesiącach. Produkt dla małych firm eFaktor deklaruje bez umowy długoterminowej, ale upewnij się, że dotyczy to też Twojego przypadku.
5. Czy w wariancie cichym cesja jest zgłaszana do odbiorcy w jakiejkolwiek sytuacji? Zwykle tak, przy opóźnieniu ponad określoną liczbę dni. Ustal ten próg, bo to on decyduje, kiedy dyskrecja się kończy.

Z odpowiedziami na te pięć pytań masz pełną ofertę. Wtedy wystaw tę samą fakturę na giełdzie i porównaj kwotę z ofert z kwotą od doradcy. Jeśli eFaktor wygra, podpisz z czystym sumieniem. Jeśli nie, masz w ręku tańsze finansowanie bez jednej rozmowy telefonicznej.