Faktoring zaliczka od 70 do 100% faktury, kto wypłaci najwięcej i ile kosztuje każdy złoty

Zaliczka w faktoringu wynosi zwykle od 80 do 90% wartości faktury brutto, ale rozrzut na rynku jest większy: od 70% w faktoringu cichym Finei do 100% brutto w PKO BP, Monevii i VeloBanku. SMEO, NFG i detaliczny faktoring mBanku wypłacają 100%, tyle że kwoty netto, czyli bez VAT. Na fakturze 24 600 zł brutto różnica między najniższą a najwyższą zaliczką to 7 380 zł gotówki pierwszego dnia.

Ten tekst jest dla właściciela firmy, który ma fakturę z terminem 30 do 60 dni i potrzebuje jak najwięcej pieniędzy teraz, na wynagrodzenia, VAT albo zapłatę dostawcy. Zebraliśmy zaliczki 15 finansujących z ich stron, przeliczyliśmy je na złote i pokazujemy, dlaczego wyższa zaliczka nie zawsze oznacza tańsze finansowanie.

Faktoring zaliczka u 15 finansujących

Dane pochodzą ze stron produktów i komunikatów finansujących, sprawdzanych od września do października 2026 roku przy przygotowaniu naszych porównań. „Do” oznacza górną granicę. Konkretny procent ustala finansujący w umowie, zależnie od Twojego odbiorcy.

Szczegóły każdej oferty, z datą sprawdzenia i źródłem, opisujemy w rankingu firm faktoringowych i na stronach poszczególnych finansujących, na przykład VeloBank faktoring opinie czy PKO faktoring opinie.

Ile gotówki dostaniesz pierwszego dnia z faktury 24 600 zł

Weźmy typową fakturę za usługę: 20 000 zł netto plus 23% VAT, razem 24 600 zł brutto, termin płatności 30 dni. Tyle trafi na Twój rachunek w dniu finansowania przy różnych poziomach zaliczki.

Kolumna „wraca po zapłacie” to kwota zatrzymana. Finansujący oddaje ją, gdy Twój odbiorca zapłaci, po potrąceniu prowizji i odsetek. Do tego dnia te pieniądze są zamrożone, więc jeśli liczysz zaliczkę na pokrycie konkretnego wydatku, licz tylko kolumnę z gotówką pierwszego dnia.

100% netto czy 90% brutto, co daje więcej pieniędzy

„100%” w reklamie brzmi lepiej niż „90%”, ale na fakturze z VAT jest odwrotnie. Przy 24 600 zł brutto zaliczka 90% brutto to 22 140 zł, a 100% netto to 20 000 zł. Różnica 2 140 zł działa na korzyść niższego procentu.

Jest drugi powód, dla którego warto to policzyć. VAT z faktury musisz wpłacić do urzędu skarbowego do 25. dnia następnego miesiąca, niezależnie od tego, kiedy zapłaci klient. Jeśli wystawiasz fakturę 30 września z terminem 60 dni, VAT 4 600 zł płacisz 25 października, a klient zapłaci pod koniec listopada. Przy zaliczce 100% netto ten VAT finansujesz z własnych pieniędzy. Przy 100% brutto albo 90% brutto masz go z zaliczki.

Przy fakturach w mechanizmie podzielonej płatności dochodzi jeszcze jedno: część VAT trafia od klienta na Twój rachunek VAT, a nie do finansującego. Jak to rozlicza się w faktoringu, opisujemy w tekście o białej liście podatników VAT a faktoringu.

Od czego liczona jest prowizja i ile kosztuje każdy wypłacony złoty

Wysoka zaliczka jest dobra tylko wtedy, gdy nie płacisz za nią nieproporcjonalnie. Część finansujących liczy cenę od wypłaconej zaliczki, ale INDOS i KUKE Finance liczą ją od kwoty brutto całej faktury. Płacisz wtedy także za te 10%, których z góry nie dostajesz. Dlatego porównujemy koszt w złotych i w procentach od gotówki, którą realnie dostajesz. Faktura 24 600 zł brutto, 30 dni, stawki opublikowane przez finansujących.

Uczciwie: przy jednej fakturze i spełnionych warunkach bankowych PKO czy KUKE wychodzą taniej niż giełda, zwłaszcza gdy doliczysz abonament 390 zł netto. Tylko że KUKE wymaga pełnej księgowości, PKO przyjmuje wyłącznie osoby fizyczne z kontem w PKO, mBank detaliczny tylko JDG z kontem w mBanku, a VeloBank 24 miesięcy stażu. Giełda wygrywa wtedy, gdy któryś z tych warunków odpada, gdy chcesz wybrać ofertę spośród kilku albo gdy potrzebujesz wariantu cichego czy bez regresu. Przy kilku fakturach w miesiącu abonament rozkłada się na nie i różnica maleje. Własne liczby sprawdzisz w kalkulatorze faktoringu.

Wysoka zaliczka a regres, o czym mało kto mówi

W faktoringu z regresem, który jest najczęstszy, przy braku zapłaty oddajesz finansującemu wypłaconą zaliczkę z odsetkami. Im wyższa zaliczka, tym większa kwota do zwrotu w najgorszym momencie, czyli wtedy, gdy klient właśnie nie zapłacił. Przy 100% brutto oddajesz całe 24 600 zł, a przy 80% 19 680 zł, bo resztę finansujący i tak trzymał u siebie.

Nie oznacza to, że wysoka zaliczka jest zła. Oznacza, że przy odbiorcy, co do którego masz wątpliwości, rozsądniej wybrać faktoring bez regresu z zaliczką 80 do 90% niż pełną wypłatę z regresem. Różnice obu wariantów opisujemy na stronach o faktoringu z regresem i faktoringu bez regresu.

Jak dostać wyższą zaliczkę na tę samą fakturę

• Odbiorca z dobrą historią płatności. Procent zaliczki zależy przede wszystkim od klienta, nie od Ciebie. Faktura dla spółki giełdowej dostanie więcej niż dla nowej JDG.
• Brak sporów i korekt. Finansujący obniża zaliczkę, gdy odbiorca często zgłasza reklamacje albo dostaje faktury korygujące.
• Potwierdzona cesja. Wariant jawny z potwierdzeniem przez odbiorcę daje zwykle wyższą zaliczkę niż cichy, co widać w INDOS (90% wobec 75%).
• Krótszy termin. Faktura na 30 dni jest dla finansującego mniej ryzykowna niż na 120.
• Kilka ofert naraz. Gdy o tę samą fakturę konkuruje kilku finansujących, nie musisz przyjmować pierwszej propozycji.

Najczęstsze pytania o zaliczkę w faktoringu

Ile procent faktury wypłaca faktor?

Najczęściej od 80 do 90% wartości brutto. Banki i duzi faktorzy, jak Alior, Pekao, KUKE Finance czy eFaktor, podają do 90%. Wyżej idą PKO BP, Monevia i VeloBank, które wypłacają do 100% brutto, oraz SMEO, NFG i detaliczny faktoring mBanku ze 100% netto. Najniżej jest wariant cichy, gdzie zaliczka spada do 70 lub 75%.

Czy faktoring może wynosić 100% faktury?

Tak. PKO BP, Monevia i VeloBank finansują do 100% wartości brutto, bez kwoty zatrzymanej. SMEO, NFG i mBank w bankowości detalicznej wypłacają 100%, ale kwoty netto, więc VAT dostajesz dopiero od klienta. Na fakturze z 23% VAT zaliczka 90% brutto daje więcej gotówki niż 100% netto.

Od czego liczy się odsetki w faktoringu?

To zależy od finansującego i trzeba to sprawdzić w umowie. Część liczy odsetki od wypłaconej zaliczki, za dni od wypłaty do zapłaty przez odbiorcę. INDOS i KUKE Finance liczą stawkę od kwoty brutto całej faktury, więc płacisz także za część, której nie dostałeś z góry. Porównuj zawsze koszt w złotych.

Kiedy dostanę resztę faktury po zaliczce?

Po tym, jak odbiorca zapłaci finansującemu. Wtedy finansujący potrąca prowizję i odsetki z kwoty zatrzymanej, a resztę przelewa na Twój rachunek, zwykle w ciągu jednego do kilku dni roboczych. Jeśli odbiorca nie zapłaci, a umowa jest z regresem, kwota zatrzymana pokrywa część Twojego zwrotu.

Co dalej

Masz fakturę dla wypłacalnego klienta i chcesz wiedzieć, ile gotówki dostaniesz z niej w tym tygodniu? Załóż konto, dodaj fakturę z numerem KSeF i zobacz w aukcji oferty finansujących z zaliczką do 90% i ceną podaną przed decyzją. Przyjmujesz najlepszą ofertę albo żadnej. Plany i prowizje są w cenniku, a mechanizm finansowania jednej faktury opisuje strona o faktoringu pojedynczych faktur.