Faktoring bez BIK i KRD: gdzie firma z wpisem w rejestrze dostanie finansowanie faktury

Faktoring bez BIK i KRD nie oznacza, że finansujący nie zagląda do rejestrów. Oznacza, że wpis nie przesądza o decyzji, bo źródłem spłaty faktury jest przelew od Twojego odbiorcy, a nie Twój rachunek. Bank odrzuca wniosek automatycznie przy pierwszym negatywnym rekordzie. Faktor patrzy najpierw na to, kto ma zapłacić za fakturę, a dopiero potem na Twoją historię. Wpis po spłacie musi zniknąć w 14 dni, i to jest najtańszy ruch, jaki możesz wykonać przed wnioskiem.

Ten tekst jest dla właściciela firmy, który ma wystawioną fakturę na 30 do 60 dni, pieniądze potrzebne w tym tygodniu i wpis w KRD albo negatywną historię w BIK po opóźnieniu sprzed roku. Nie tłumaczymy, czym jest faktoring. Rozkładamy, który wpis realnie blokuje finansowanie, który tylko podnosi cenę, i co da się zrobić w tydzień, żeby wniosek przeszedł.

Czy faktoring naprawdę nie sprawdza BIK i KRD

Sprawdza, i warto to powiedzieć wprost, bo strony pośredników sugerują coś odwrotnego. Każdy poważny finansujący weryfikuje faktoranta w rejestrach, choćby po to, żeby ocenić ryzyko wyłudzenia i ryzyko, że wierzytelność została już wcześniej sprzedana komuś innemu. Różnica wobec banku polega na wadze, jaką przypisuje wynikowi.

W kredycie obrotowym Twoja historia płatnicza jest głównym predyktorem spłaty, bo to Ty masz oddać pieniądze. W faktoringu spłata przychodzi z przelewu odbiorcy faktury, więc to jego wypłacalność jest kluczowa. Jeśli sprzedajesz sieci handlowej, dużemu producentowi albo jednostce publicznej, wiarygodność stojąca za fakturą się nie zmieniła przez Twój wpis w KRD sprzed roku.

Praktyczny wniosek: jeżeli Twoim problemem jest historia, a nie faktura, faktoring jest właściwym narzędziem. Jeżeli problemem jest sama faktura (sporna, zajęta, scedowana), żaden finansujący jej nie kupi, niezależnie od tego, jak czysty masz BIK. Szerzej opisujemy to na stronie o faktoringu bez badania zdolności kredytowej.

Które wpisy przekreślają wniosek, a które tylko podnoszą cenę

Nie wszystkie rekordy znaczą to samo. Poniżej podział, który stosują finansujący, uporządkowany od najmniej do najbardziej szkodliwego.

Ostatni wiersz zaskakuje najwięcej osób. Wpis dotyczący Twojego kontrahenta waży w faktoringu znacznie więcej niż Twój własny, bo to on ma zapłacić. Zdarza się, że firma z czystą historią dostaje odmowę, bo jej jedyny duży odbiorca figuruje w rejestrze jako niepłacący. Granicę przy zajęciu komorniczym rozkładamy w tekście o tym, jak działa cesja wierzytelności przy egzekucji komorniczej.

Wpis po spłacie musi zniknąć w 14 dni

To jest najtańsza rzecz, jaką możesz zrobić przed złożeniem wniosku, a wiele firm jej nie wykorzystuje, bo nie wie, że przepis w ogóle istnieje. Artykuł 29 ust. 1 ustawy z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j. Dz.U. 2023 poz. 2160) w przypadku częściowego lub całkowitego wykonania zobowiązania albo jego wygaśnięcia nakłada na wierzyciela obowiązek, by:

„niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni od dnia powzięcia tych informacji, wystąpić do biura, któremu przekazał dane o zobowiązaniu (...) z żądaniem aktualizacji informacji gospodarczych, przekazując do biura aktualne dane."

Czyli: jeżeli spłaciłeś dług, który wygenerował wpis, wierzyciel ma ustawowy obowiązek wystąpić o aktualizację w ciągu 14 dni od chwili, gdy dowiedział się o zapłacie. W praktyce trzeba mu o tym przypomnieć, najlepiej mailem z potwierdzeniem przelewu i wskazaniem tego przepisu. Dwa tygodnie później rejestr jest czysty, a Twój wniosek wygląda zupełnie inaczej.

Drugi ruch to pobranie własnego raportu z KRD, ERIF i BIG InfoMonitor, zanim zrobi to finansujący. Zdarza się, że w rejestrze wisi wpis od dawna spłacony albo dotyczący zobowiązania, którego firma nigdy nie miała, bo wierzyciel pomylił NIP. Znalezienie tego samodzielnie oszczędza tydzień tłumaczeń.

Ile kosztuje faktoring dla firmy z wpisem w KRD

Drożej niż dla firmy bez wpisu, bo ryzyko operacyjne jest wyższe, ale różnica jest mniejsza, niż większość zakłada. Na giełdzie cenę ustala aukcja, więc zamiast widełek pokazujemy rachunek na jednej fakturze: 60 000 zł z terminem 45 dni, odbiorca o dobrym standingu.

Różnica to nieco ponad 300 zł na tej fakturze, czyli pół punktu procentowego. Dla porównania: pożyczka pozabankowa dla firmy z wpisem kosztuje zwykle kilkanaście procent w skali roku plus prowizja wstępna, a kredyt obrotowy w tej sytuacji po prostu nie jest dostępny. Własną fakturę przeliczysz w kalkulatorze faktoringu, a to, jak koszty naliczają poszczególni finansujący, rozkładamy w porównaniu firm faktoringowych w Polsce.

Zwróć uwagę na wiersz z zaliczką. Przy podwyższonym ryzyku finansujący zostawia większy bufor na potrącenia odbiorcy, więc dostajesz 85% zamiast 90%. To nie jest koszt, bo resztę odbierasz po zapłacie kontrahenta, ale wpływa na to, ile gotówki masz dziś.

Cichy faktoring bez BIK: dlaczego jest trudniejszy

Wariant cichy, w którym odbiorca nie dostaje zawiadomienia o cesji, jest naturalnym odruchem firmy z wpisem: skoro mam kłopot, to niech klient się o niczym nie dowie. Problem w tym, że dla finansującego oba ryzyka się sumują. W wariancie jawnym odbiorca płaci na rachunek faktora, więc spłata jest zabezpieczona mechanicznie. W wariancie cichym płaci na Twój rachunek, a Ty masz przekazać pieniądze dalej, więc finansujący wraca do oceniania Twojej wiarygodności, czyli dokładnie tego, co miało nie ważyć.

Dlatego faktoring cichy przy aktywnym wpisie w KRD jest dostępny rzadziej i drożej niż jawny, a przy otwartym postępowaniu sądowym praktycznie nie występuje. Jeśli zależy Ci na dyskrecji, a masz wpis, realniejsza droga jest odwrotna: najpierw wyczyść rejestr zgodnie z terminem z poprzedniej sekcji, potem wnioskuj o wariant cichy.

Gdy problemem jest nie wpis, tylko otwarte postępowanie

To osobna sytuacja i rządzi się innymi przepisami. Otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego jest jawne i publikowane w Krajowym Rejestrze Zadłużonych, więc żadne czyszczenie rejestrów gospodarczych tu nie pomoże. Finansowanie faktur nadal jest możliwe, ale trzeba pilnować dwóch rzeczy: progu 500 000 zł, powyżej którego sprzedaż składnika majątku wymaga zezwolenia rady wierzycieli pod rygorem nieważności, oraz trzytygodniowego terminu na wpisanie umowy faktoringowej do spisu umów o podstawowym znaczeniu. Całą tę ścieżkę rozkładamy na stronie o faktoringu dla firm w restrukturyzacji.

Jeśli natomiast Twoja firma ma wpisy, ale nie jest w żadnym postępowaniu sądowym, właściwym punktem startu jest strona faktoring dla zadłużonych, gdzie zestawiamy warunki wejścia u poszczególnych finansujących.

Co zrobić w tygodniu przed wnioskiem

Kolejność ma znaczenie, bo każdy z tych kroków zmienia obraz, jaki widzi finansujący.

1. Pobierz własny raport z KRD, ERIF i BIG InfoMonitor. Sprawdź, czy wszystkie wpisy są aktualne i czy dotyczą Twojej firmy.
2. Spłać drobne wpisy, jeśli to kwoty rzędu kilku tysięcy złotych. Zwrot z tego ruchu jest wyższy niż różnica w dyskoncie.
3. Zażądaj aktualizacji od wierzyciela, powołując się na 14 dniowy termin z art. 29 ust. 1 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych.
4. Uzyskaj zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i urzędzie skarbowym albo dokument potwierdzający układ ratalny. To waży więcej niż wpis w KRD, bo wiąże się z ryzykiem zajęcia wierzytelności.
5. Wybierz najlepszą fakturę, a nie największą. Odbiorca o mocnym standingu, faktura bez zakazu cesji, wykonanie potwierdzone protokołem odbioru albo listem przewozowym.
6. Przygotuj wyjaśnienie przyczyny wpisu w dwóch zdaniach. Finansujący i tak go zobaczy, a wyprzedzenie tematu skraca analizę.

Warto też zająć się przyczyną, a nie tylko skutkiem. Wpisy w rejestrach biorą się najczęściej z jednego odbiorcy, który przestał płacić, a firma nie miała nikogo w zapasie. Odbudowa listy klientów przez systematyczne umawianie spotkań z nowymi odbiorcami B2B jest wolniejsza niż finansowanie faktury, ale to ona decyduje o tym, czy za rok znowu będziesz czytać ten tekst.

Najczęstsze pytania

Czy faktoring bez BIK i KRD w ogóle istnieje?

Istnieje w tym sensie, że wpis w rejestrze nie przekreśla wniosku, i nie istnieje w tym sensie, że finansujący rejestrów nie sprawdza. Każdy poważny podmiot weryfikuje faktoranta, choćby ze względu na ryzyko podwójnej sprzedaży tej samej wierzytelności. Decyduje jednak wypłacalność odbiorcy faktury, bo to on jest źródłem spłaty.

Czy dostanę faktoring z aktywnym wpisem w KRD?

Zwykle tak, jeśli wpis dotyczy kwoty rzędu kilku tysięcy złotych, faktura jest czysta prawnie, a odbiorca ma dobry standing. Zapłacisz wyższe dyskonto i dostaniesz niższą zaliczkę, typowo 85% zamiast 90%. Odmowa jest niemal pewna przy zajęciu egzekucyjnym wierzytelności albo gdy to odbiorca figuruje w rejestrze.

Ile czasu zajmuje usunięcie wpisu po spłacie?

Wierzyciel ma obowiązek wystąpić do biura informacji gospodarczej z żądaniem aktualizacji niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni od dnia, w którym dowiedział się o spełnieniu świadczenia. Wynika to z art. 29 ust. 1 ustawy z 9 kwietnia 2010 r. W praktyce warto wysłać mu potwierdzenie przelewu i przypomnieć o tym terminie.

Czy zaległość w ZUS blokuje faktoring?

Waży więcej niż wpis w KRD, bo grozi zajęciem wierzytelności przez organ egzekucyjny, a wtedy faktor traci źródło spłaty. Sama zaległość nie zawsze blokuje wniosek, zwłaszcza gdy masz zawarty układ ratalny i go realizujesz. Zaświadczenie o niezaleganiu albo dokument układu warto dołączyć od razu.

Czy faktoring pogorszy mój wpis w BIK?

Faktoring właściwy, czyli definitywna sprzedaż wierzytelności, nie jest kredytem ani pożyczką i nie tworzy zobowiązania kredytowego po Twojej stronie. W wariancie z regresem powstaje zobowiązanie warunkowe do zwrotu zaliczki, gdy odbiorca nie zapłaci, i dopiero jego niewykonanie może wygenerować negatywny rekord.